Rahmenkredit

Gegenüber dem Dispo auf dem Girokonto sparst du damit oft spürbar Zinsen. Der Rahmen bleibt bestehen, auch wenn du alles zurückgezahlt hast. Ein neuer Antrag ist dann nicht nötig.

Ich zeige dir, welche Banken einen Rahmenkredit anbieten, was er kostet und wann ein Ratenkredit die bessere Wahl ist.

Was ist ein Rahmenkredit und wie funktioniert er?

Ein Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt, ist ein eigenes Kreditkonto mit einer festen Obergrenze. Die Bank prüft deine Bonität einmal und legt den Rahmen fest. Danach rufst du Geld ab, wenn du es brauchst. Das geht per App oder Online-Banking, meist als Überweisung auf dein Girokonto.

Das Prinzip ähnelt dem Dispokredit. Es gibt aber drei wichtige Unterschiede. Der Rahmenkredit ist nicht an dein Girokonto gebunden, du kannst ihn also bei einer anderen Bank abschließen. Der Zins ist meist niedriger. Und der Rahmen ist oft höher als der Dispo, je nach Bank bis 25.000 €.

Zinsen zahlst du nur auf den Betrag, den du gerade nutzt. Ein ungenutzter Rahmen kostet nichts.

Rahmenkredit Anbieter: aktuelle Konditionen im November 2026

Einen Rahmenkredit bieten nur wenige Banken bundesweit online an. Beide Angebote kannst du komplett online beantragen.

ING Rahmenkredit

Die ING ist vor allem für ihr Girokonto bekannt, bietet aber auch einen Rahmenkredit. Der Zins ist variabel und für alle Kunden gleich, unabhängig von der Bonität. Eine Zusage bekommst du aber nur bei guter Bonität.

Jeden Monat zahlst du einen festen Anteil des genutzten Betrags zurück. Mehr zurückzuzahlen geht jederzeit. Ist der Rahmen wieder frei, kannst du ihn sofort erneut nutzen.

VW Bank

Die Volkswagen Bank nennt ihren Rahmenkredit ComfortCredit. Neukunden bekommen im ersten Jahr einen festen, niedrigeren Aktionszins. Danach gilt ein variabler Zins, der über dem der ING liegt.

Die Mindestrate richtet sich nach dem ganzen Kreditrahmen, nicht nach dem genutzten Betrag. Wer wenig abruft, zahlt das Geld dadurch schneller zurück. Beantragen können den Kredit nur Angestellte mit unbefristetem Vertrag und Rentner.

Video: Rahmenkredit erklärt

Die Anbieter im Video können sich geändert haben. Die aktuellen Konditionen stehen in den Karten oben.

Vorteile von Abrufkrediten

1. Unkomplizierter Kreditabruf

Die Bonität wird nur einmal geprüft. Danach rufst du Geld ab, so oft du willst. Unterlagen musst du dafür nicht erneut einreichen.

2. Flexible Rückzahlung

Du zahlst eine Mindestrate und darfst jederzeit mehr zurückzahlen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht an. Wer das Geld nur kurz braucht, zahlt also auch nur kurz Zinsen.

3. Günstiger Zins

Rahmenkredite sind in der Regel deutlich günstiger als ein Dispo. Bei den Angeboten oben liegt der Zins klar unter dem, was viele Banken für den Dispo verlangen.

Nachteile von Abrufkrediten

1. Potentielle Schuldenfalle

Das Geld ist schnell verfügbar und die Mindestrate ist niedrig. Genau das macht den Rahmenkredit gefährlich. Wer nur die Mindestrate zahlt, trägt die Schulden oft jahrelang mit sich. Setz dir deshalb ein festes Ziel, bis wann der Betrag zurück ist, und richte dafür einen Dauerauftrag ein.

2. Höhere Zinsen als bei einem Ratenkredit

Bei guter Bonität bekommst du einen Ratenkredit meist günstiger. Für eine große, planbare Ausgabe ist der Rahmenkredit deshalb oft nicht die beste Wahl.

3. Der Zins kann steigen

Der Zins ist variabel. Steigen die Leitzinsen, darf die Bank ihn erhöhen. Bei einem Ratenkredit ist der Zins dagegen für die ganze Laufzeit fest.

Empfehlung für einen Rahmenkredit

Für eine dauerhafte Geldreserve empfehle ich den ING Rahmenkredit. Der Zins gilt für alle Kunden gleich und die Rückzahlung richtet sich nach dem, was du wirklich nutzt.

Brauchst du das Geld nur für einige Monate, lohnt sich ein Blick auf die Volkswagen Bank. Im ersten Jahr ist ihr Aktionszins niedriger. Danach wird sie teurer als die ING.

Steht der Betrag schon fest, etwa für ein Auto oder eine Küche, nimm lieber einen Ratenkredit. Den Kredit-Vergleich findest du hier.

Auszahlungen und Rückzahlungen

Ist der Rahmen eingerichtet, überweist du dir Geld auf dein Girokonto. Unterlagen brauchst du dafür nicht mehr. Für die Rückzahlung gibt es drei Modelle:

• Völlig flexibel: Du zahlst, wann und wie viel du willst.
• Prozent vom genutzten Betrag: z. B. 2 % im Monat, mit einem Mindestbetrag (ING).
• Prozent vom Kreditrahmen: z. B. 1 % im Monat, egal wie viel du nutzt (Volkswagen Bank).

Sondertilgungen sind bei beiden Banken jederzeit möglich. Was du zurückzahlst, steht dir sofort wieder zur Verfügung.

Laufzeiten

Ein Rahmenkredit hat keine feste Laufzeit. Du beantragst ihn einmal und kannst ihn so lange nutzen, wie der Vertrag läuft. Kündigen kannst du jederzeit.

Auch die Bank darf den Rahmen kündigen oder senken, zum Beispiel wenn sich deine Bonität verschlechtert. Für eine Ausgabe, die du sicher über Jahre finanzieren musst, ist ein Ratenkredit mit fester Laufzeit deshalb planbarer.

Zinsen

Rahmenkredite sind meist günstiger als ein Dispokredit, aber etwas teurer als ein Ratenkredit. Der Zins ist variabel und folgt mit etwas Abstand den Leitzinsen der EZB.

Ein großer Unterschied zum Ratenkredit: Viele Banken geben allen Kunden denselben Zins. Beim Ratenkredit hängt der Zins dagegen oft von der Bonität ab. Wer eine mittlere Bonität hat, fährt mit einem Rahmenkredit deshalb manchmal besser.

Rechenbeispiel: Rahmenkredit statt Dispo

Du brauchst 3.000 € für sechs Monate. Vereinfacht ohne Tilgung gerechnet, mit Beispielzinsen:

Kredit	Beispielzins	Zinsen in 6 Monaten
Dispokredit	12 %	180 €
Rahmenkredit	8,5 %	127,50 €

Du sparst in diesem Beispiel gut 50 €. Zahlst du schneller zurück, sinken die Zinsen bei beiden Krediten. Die echten Zinsen der Banken stehen in den Karten.

Voraussetzungen und Bedingungen

Wie bei jedem Kredit brauchst du:

• ein Alter von mindestens 18 Jahren
• einen Wohnsitz in Deutschland
• ein regelmäßiges Einkommen
• eine ausreichende Bonität (die Bank fragt bei der Schufa an)
• ein Girokonto in Deutschland für die Auszahlung und die Raten

Selbstständige haben es schwerer. Die Volkswagen Bank verlangt eine unbefristete Anstellung oder eine Rente. Hast du eine Lebensversicherung, ist ein Policendarlehen eine Alternative ohne Einkommensnachweis. Schüler, Azubis und Studenten bekommen in der Regel keinen Rahmenkredit. Vor dem Antrag hilft dir meine Checkliste für den Kreditantrag.

Auswirkungen auf die Schufa

Die Bank meldet den Rahmenkredit an die Schufa, mit der Höhe des Rahmens. Jede einzelne Abbuchung wird nicht gemeldet.

Wichtig: Andere Banken sehen den vollen Rahmen, auch wenn du ihn gar nicht nutzt. Ein großer, unnötiger Rahmen kann deshalb eine spätere Baufinanzierung oder einen Ratenkredit erschweren. Wähle den Rahmen so groß wie nötig, nicht so groß wie möglich.

Wann und für wen ist ein Rahmenkredit sinnvoll?

Ein Rahmenkredit passt, wenn du öfter unterschiedlich viel Geld brauchst und es bald zurückzahlen kannst. Typische Fälle:

• Dispo ablösen: Du nutzt deinen Dispo seit Monaten und kommst nicht schnell heraus.
• Revolving-Kreditkarte ablösen: Teilzahlungs-Kreditkarten kosten oft noch mehr als der Dispo.
• Schwankende Einnahmen: etwa bei Angestellten mit Provision oder Bonus, die kurze Lücken überbrücken.
• Größere Ausgabe ohne festen Betrag: zum Beispiel eine Renovierung in mehreren Schritten.

So löst du deinen Dispo mit einem Rahmenkredit ab

1. Rahmenkredit in Höhe deines Dispo-Minus beantragen.
2. Nach der Zusage den Betrag auf dein Girokonto überweisen. Der Dispo ist damit ausgeglichen.
3. Dispo bei deiner Hausbank senken lassen, damit du nicht wieder hineinrutschst.
4. Einen Dauerauftrag über mehr als die Mindestrate einrichten.

Rahmenkredit als Notpolster?

Als Reserve für den Notfall ist ein Rahmenkredit besser als der Dispo. Noch besser ist eigenes Geld auf einem Tagesgeldkonto. Das bringt Zinsen, statt welche zu kosten. Ein Rahmenkredit ist eher die zweite Reihe, falls der Notgroschen nicht reicht.

Rahmenkredit oder Ratenkredit?

Bei guter Bonität bekommst du einen Ratenkredit meist etwas günstiger. Durch die festen Raten ist er planbarer und du zahlst diszipliniert zurück. Der Rahmenkredit ist dafür flexibler.

	Dispokredit	Rahmenkredit	Ratenkredit
Zins	meist hoch	mittel, variabel	meist am niedrigsten, fest
Betrag	abhängig vom Gehalt	fester Rahmen	fester Betrag
Laufzeit	unbegrenzt	unbegrenzt	fest, z. B. 1 bis 10 Jahre
Rückzahlung	frei	Mindestrate, sonst frei	feste Monatsrate
Erneut nutzen	ja	ja, ohne neuen Antrag	nein, neuer Antrag
Gut für	kurze Engpässe von Tagen	wechselnden Bedarf über Monate	eine große, planbare Ausgabe

Unterschied zwischen Privatkredit und Rahmenkredit

Mit „Privatkredit“ ist meist ein Ratenkredit für Privatleute gemeint. Du bekommst einen festen Betrag auf einmal und zahlst ihn in festen Raten zurück. Beim Rahmenkredit bekommst du dagegen eine Obergrenze und nimmst nur, was du brauchst. Was besser ist, hängt vom Zweck ab: fester Betrag für einen Kauf, dann Privatkredit. Wechselnder Bedarf, dann Rahmenkredit.

Ein Kredit von anderen Privatleuten ist etwas anderes. Dazu habe ich eine eigene Seite: Kredite von privat an privat.