von StenDie Antwort überrascht viele: Plattformen, auf denen dir fremde Privatleute direkt Geld leihen, gibt es in Deutschland kaum noch. Ein Kredit von privat kommt heute meist aus der Familie oder dem Freundeskreis. Wer im Internet als „privater Kreditgeber“ auftritt, ist dagegen oft ein Betrüger.
Ich zeige dir, wie ein Kredit von privat an privat sicher klappt, was in den Vertrag gehört und welche Steuern anfallen können. Und ich sage dir, wann ein Kredit über ein Kreditportal die bessere Wahl ist.
⚡ Auf einen Blick
Wenn dir niemand aus deinem Umfeld Geld leihen kann, vergleiche Kredite über ein Kreditportal. Die Anfrage ist Schufa-neutral und kostenlos, und du siehst die Angebote von über 20 Banken auf einen Blick. Ist deine Bonität nicht die beste, schau dir auch auxmoney an. Dort entscheidet ein eigenes Scoring, nicht allein die Schufa.
Was ist ein Kredit von privat?
Bei einem Kredit von privat leihst du dir Geld von einer Privatperson statt von einer Bank. Das kann deine Mutter sein, ein Freund oder ein Kollege. Ihr legt selbst fest, wie viel Geld fließt, ob Zinsen anfallen und wie du es zurückzahlst.
Verwechsle das nicht mit dem Privatkredit. So nennen Banken ihren normalen Ratenkredit für Privatkunden. Den bekommst du von einer Bank, mit Schufa-Prüfung und festem Vertrag. Wie du dafür den günstigsten Zins findest, steht in meinem Kredit-Vergleich.
Private Kreditvermittlung im Internet
Vor einigen Jahren gab es in Deutschland zwei bekannte Kreditmarktplätze für Kredite von privat an privat: smava und auxmoney. Dort stellten Kreditnehmer ihr Vorhaben vor. Privatleute konnten dann einen Teil des Kredits finanzieren und bekamen dafür Zinsen. Abgewickelt wurde alles über eine Partnerbank.
Dieses Modell gibt es so nicht mehr. Die private Kreditvermittlung, bei der fremde Menschen dein Geld geben, findest du heute bei keinem großen Anbieter.
smava und auxmoney: Was daraus geworden ist
- smava hat das Geschäft mit privaten Geldgebern eingestellt. Heute ist smava ein Kreditvergleich. Du stellst eine Anfrage und siehst die Angebote vieler Banken.
- auxmoney vermittelt weiter Kredite. Seit Mitte 2022 kommt das Geld aber nicht mehr von Privatleuten, sondern von institutionellen Anlegern. Abgewickelt wird der Kredit über die SWK Bank. auxmoney prüft die Bonität mit einem eigenen Scoring. Darum haben dort manchmal auch Menschen eine Chance, die ihre Bank abgelehnt hat. Der Zins ist dann meist höher.
Wie sich die beiden heute unterscheiden und welches Portal zu dir passt, liest du im Vergleich von smava und auxmoney.
Private Geldgeber im Internet: Vorsicht Betrug
Auf Facebook, in Kleinanzeigen und per WhatsApp bieten angebliche private Geldgeber schnelles Geld an. Oft heißt es „Kredit ohne Schufa“ oder „sofortige Zusage“. Die Masche läuft fast immer gleich: Vor der Auszahlung sollst du eine Gebühr zahlen, eine Versicherung oder Notarkosten. Danach kommt eine zweite Forderung. Der Kredit kommt nie.
Der Verbraucherzentrale Bundesverband warnt seit Jahren vor diesen Vorabzahlungen. Ihm ist kein Fall bekannt, in dem danach wirklich Geld geflossen ist. Ist das Geld erst ins Ausland überwiesen, bekommst du es praktisch nicht zurück.
Seriöse private Kreditgeber erkennen
Bei diesen Zeichen solltest du sofort abbrechen:
- Du sollst vor der Auszahlung etwas bezahlen, egal wofür.
- Der Kontakt kam über soziale Netzwerke oder Messenger.
- Es gibt kein Impressum und keine Adresse in Deutschland.
- Die Zusage kommt ohne jede Prüfung deines Einkommens.
- Du sollst eine Kopie deines Ausweises per Chat schicken.
- Gezahlt werden soll per Gutschein, Krypto oder Bargeld-Transfer.
Merk dir eine Regel: Ein Kreditvermittler darf erst Geld von dir verlangen, wenn dein Kredit ausgezahlt ist (§ 655c BGB). Wer vorher kassieren will, ist nicht seriös.
Kredite von Privat im Vergleich: Kreditportale als Alternative
Wenn dir niemand aus deinem Umfeld Geld leihen kann, empfehle ich dir einen Kreditvergleich. Du gibst einmal deine Daten ein und bekommst Angebote von vielen Banken. Danach entscheidest du in Ruhe.
Kreditportale für deinen Vergleich
Wenn du noch nicht weißt, welche Kreditsumme du dir leisten kannst, hilft dir mein Kreditrechner.
Die Portale vermitteln Kredite von jeweils über 20 Banken, die Anfrage ist Schufa-neutral und kostenlos. Welchen Zins du bekommst, hängt von deiner Bonität ab. Deshalb nenne ich hier keine Zinssätze. Klickst du auf ein Portal und schließt dort einen Kredit ab, bekomme ich eine Provision. An deinem Zins ändert das nichts. Die Reihenfolge entspricht meiner persönlichen Einschätzung.
Von mir ausgewählte KreditportaleSo habe ich ausgewählt
Familienangehörige, Freunde und Verwandte als Kreditgeber
Am naheliegendsten ist ein Kredit aus der Familie. Die Summe reicht von ein paar Hundert Euro bis zur Hilfe beim Hauskauf. Oft gibt es keine Zinsen und keine feste Frist. Das ist großzügig, kann aber zum Streit führen, wenn das Geld später fehlt.
Mein Rat: Behandle das Geld wie einen echten Kredit. Schreib alles auf, auch wenn ihr euch vertraut. Ein Vertrag schützt beide Seiten. Er hilft auch dann, wenn einer von euch stirbt und die Erben nicht wissen, was abgemacht war.
Das gehört in den Vertrag
Eine bestimmte Form schreibt das Gesetz nicht vor. Ein einfacher Vertrag auf einer Seite reicht. Diese Punkte sollten drinstehen:
- Namen, Adressen und Geburtsdaten von Kreditgeber und Kreditnehmer
- Höhe des Kredits und Tag der Auszahlung
- Zinssatz oder der Satz „zinslos“
- Höhe und Termin der Raten, oder ein fester Tag für die Rückzahlung
- Was passiert, wenn eine Rate ausfällt
- Ob du früher zurückzahlen darfst
- Ort, Datum und beide Unterschriften
Überweise das Geld, statt es bar zu geben. Dann ist die Zahlung belegt. Steht im Vertrag keine Laufzeit, kann jede Seite den Kredit mit drei Monaten Frist kündigen (§ 488 BGB).
Mustervertrag zum Kopieren
Kopiere den Text, füll die Lücken aus und druck ihn zweimal aus. Jeder unterschreibt beide Exemplare und behält eins.
Darlehensvertrag
zwischen
Name, Geburtsdatum, Adresse (Darlehensgeber)
und
Name, Geburtsdatum, Adresse (Darlehensnehmer)
1. Betrag: Der Darlehensgeber leiht dem Darlehensnehmer ______ €. Das Geld wird am ______ auf das Konto IBAN ______ überwiesen.
2. Zinsen: Das Darlehen wird mit ______ % im Jahr verzinst. (Oder: Das Darlehen ist zinslos.)
3. Rückzahlung: Der Darlehensnehmer zahlt ab dem ______ monatlich ______ € zurück, jeweils bis zum ______ des Monats. Die letzte Rate ist am ______ fällig.
4. Sondertilgung: Der Darlehensnehmer darf jederzeit mehr oder alles auf einmal zurückzahlen.
5. Verzug: Ist der Darlehensnehmer mit zwei Raten im Rückstand, kann der Darlehensgeber den offenen Betrag auf einmal verlangen.
6. Änderungen: Änderungen gelten nur, wenn beide sie schriftlich festhalten.
Ort, Datum ______
Unterschrift Darlehensgeber ______ Unterschrift Darlehensnehmer ______
Die Vorlage passt für einfache Fälle unter Privatleuten. Bei großen Summen, einer Sicherheit wie einer Immobilie oder einem Kredit an eine Firma lass den Vertrag von einem Anwalt prüfen.
Geld privat leihen und verleihen: Zinsen und Steuern
Wer privat Geld verleiht, trägt das ganze Risiko. Es gibt keine Bank, die bei einem Ausfall einspringt. Verleih deshalb nur Geld, auf das du zur Not verzichten kannst. Für das Finanzamt sind zwei Punkte wichtig.
Zinsen sind Kapitalerträge
Bekommt der Kreditgeber Zinsen, muss er sie versteuern wie Zinsen von der Bank. Es gilt die Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag. Der Unterschied: Niemand zieht die Steuer automatisch ab. Der Kreditgeber trägt die Zinsen selbst in der Steuererklärung ein (Anlage KAP). Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr gilt auch hier.
Zinsloser Kredit: Kann das eine Schenkung sein?
Ja. Läuft ein zinsloser Kredit länger als ein Jahr, kann das Finanzamt den gesparten Zins als Schenkung werten. Teuer wird das erst über den Freibeträgen. Sie gelten für zehn Jahre und liegen bei 500.000 € für Ehepartner, 400.000 € für Kinder je Elternteil, 200.000 € für Enkel und 20.000 € für Geschwister, Freunde und alle anderen. Bei großen Summen unter Freunden lohnt sich ein kleiner Zins im Vertrag oder ein Gespräch mit einem Steuerberater.
Private Kreditgeber als hilfreiche Hand: Kredit trotz Schufa?
Viele suchen einen Kredit von privat, weil die Bank wegen der Schufa abgelehnt hat. Eine Privatperson fragt die Schufa nicht ab, und euer Kredit wird dort auch nicht gemeldet. Das ist ein echter Vorteil, wenn dir jemand aus deinem Umfeld vertraut.
Auch Selbstständige und Gründer haben es bei Banken oft schwer, weil ihr Einkommen schwankt. Für sie ist Geld aus der Familie oft der einfachste Start. Ein Fremder, der ohne jede Prüfung Geld verspricht, ist dagegen ein Warnzeichen. Wenn du nur eine Karte ohne Schufa-Abfrage brauchst, schau dir die Kreditkarte ohne Schufa an.
Kleinkredit von privat oder von der Bank?
Für kleine Beträge musst du niemanden fragen. Ein Rahmenkredit ist meist günstiger als der Dispo, und du zahlst nur für das Geld, das du wirklich nutzt. Wie teuer das Überziehen deines Kontos ist, zeigt der Dispozins-Vergleich. Hast du eine Lebensversicherung, kann auch ein Policendarlehen passen.
Kredit von privat: Vor- und Nachteile
Vorteile
- Keine Schufa-Abfrage und kein Eintrag
- Zins und Raten frei vereinbar, oft ganz ohne Zinsen
- Schnell und ohne Papierkram einer Bank
- Mehr Verständnis, wenn es mal eng wird
Nachteile
- Streit kann Familie oder Freundschaft belasten
- Ohne Vertrag ist später unklar, was abgemacht war
- Bei großen Summen kann Schenkungsteuer drohen
- Fremde „Kreditgeber“ im Internet sind oft Betrüger
Mein Fazit
Ein Kredit von privat lohnt sich, wenn er von jemandem kommt, den du kennst. Dann sparst du Zinsen und die Schufa bleibt außen vor. Schreib trotzdem alles in einen Vertrag.
Zahl fremden „privaten Geldgebern“ aus dem Internet nie etwas im Voraus. Wenn dir niemand aus deinem Umfeld helfen kann, empfehle ich einen Kreditvergleich über ein Kreditportal.
Häufig gestellte Fragen
Wer gibt Kredite von privat?
Vor allem Familie, Freunde und Bekannte. Plattformen, auf denen dir fremde Privatleute direkt Geld leihen, gibt es in Deutschland kaum noch. auxmoney vermittelt heute Kredite der SWK Bank mit Geld von institutionellen Anlegern.
Was ist der Unterschied zwischen Privatkredit und Kredit von privat?
Ein Privatkredit ist ein Ratenkredit einer Bank für Privatkunden. Ein Kredit von privat kommt von einer Privatperson. Für den Privatkredit prüft die Bank deine Schufa, für den Kredit von privat nicht.
Bekomme ich einen Kredit von privat trotz negativer Schufa?
Von Menschen, die dich kennen, ja. Sie fragen die Schufa nicht ab. Bei Fremden aus dem Internet, die einen Kredit ohne Schufa versprechen, steckt dagegen fast immer Betrug dahinter.
Brauche ich für einen privaten Kredit einen Vertrag?
Vorgeschrieben ist er nicht, ein mündlicher Vertrag gilt auch. Ich rate aber immer zu einem schriftlichen Vertrag. Nur so könnt ihr später beweisen, was ihr abgemacht habt. Eine Vorlage findest du oben im Abschnitt „Mustervertrag zum Kopieren“.
Muss ich Zinsen aus einem Privatkredit versteuern?
Ja, wenn du Geld verleihst und Zinsen bekommst. Sie sind Kapitalerträge. Du trägst sie selbst in die Steuererklärung ein, weil keine Bank die Steuer abzieht. Wer sich Geld leiht, zahlt keine Steuer auf den Kredit.
Wie hoch darf ein zinsloser Kredit unter Verwandten sein?
Eine feste Grenze gibt es nicht. Läuft der Kredit länger als ein Jahr, kann der gesparte Zins aber als Schenkung zählen. Steuer fällt erst an, wenn die Freibeträge überschritten sind, für Kinder zum Beispiel 400.000 € je Elternteil in zehn Jahren.
Darf ein Kreditgeber Gebühren im Voraus verlangen?
Ein Kreditvermittler darf erst Geld verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist. Seriöse Banken und Portale nehmen nie eine Gebühr im Voraus. Wer das fordert, will dich fast immer betrügen. Zahl nichts und melde das Angebot bei der Polizei.