Depot kündigen

Meist kündigst du ein Depot, weil die Hausbank zu teuer ist oder weil du dein Geld brauchst. Die Kündigung selbst ist in fünf Minuten erledigt. Fehler passieren vorher: bei Sparplänen, Bruchstücken, Steuern und dem Verrechnungskonto.

Hier zeige ich dir die richtige Reihenfolge, eine Vorlage für dein Schreiben und die Wege bei den großen Banken.

Bevor du kündigst: verkaufen oder übertragen?

Eine Bank löscht ein Depot erst, wenn es leer ist. Für deine Wertpapiere hast du zwei Möglichkeiten.

• Übertragen: Du willst weiter anlegen, nur günstiger. Dann ziehen deine Wertpapiere in ein neues Depot um. Das kostet nichts und löst keine Steuer aus. Wie das geht, steht in meiner Anleitung Depot umziehen.
• Verkaufen: Du brauchst das Geld oder willst ganz aufhören. Dann verkaufst du alles und lässt dir das Guthaben auszahlen. Auf Gewinne zahlst du dabei Steuern.

Beides lässt sich mischen. Du kannst zum Beispiel einen Teil verkaufen und den Rest übertragen. Willst du nur wechseln, ist der Übertrag fast immer besser. Ein Verkauf mit anschließendem Neukauf kostet Gebühren und Steuern.

Depot kündigen in 5 Schritten

1. Sparpläne und offene Orders löschen. Sonst kauft die Bank weiter, während du das Depot leerst. Auch Limit-Orders und Daueraufträge auf das Verrechnungskonto stoppst du jetzt.
2. Wertpapiere verkaufen oder übertragen. Bruchstücke aus Sparplänen, zum Beispiel 3,47 Anteile eines ETFs, lassen sich meist nicht zu einer anderen Bank übertragen. Verkaufe sie vorher.
3. Wertlose Papiere ausbuchen lassen. Aktien einer pleite gegangenen Firma kannst du oft nicht mehr verkaufen. Viele Banken buchen sie auf Antrag aus, zum Beispiel die ING.
4. Kündigung abschicken. Im Online-Banking, mit dem Formular der Bank oder mit einem eigenen Schreiben. Eine Vorlage findest du weiter unten.
5. Aufräumen. Lass dir das Restguthaben auszahlen, lösche den Freistellungsauftrag und lade deine Steuerbescheinigungen herunter. Nach der Löschung kommst du oft nicht mehr ins Online-Banking.

Kündigungsfrist und Form

Eine Frist gibt es in der Regel nicht. Nach den AGB der privaten Banken (Nr. 18) und der Sparkassen (Nr. 26) darfst du jederzeit ohne Frist kündigen. Das gilt, solange du keine feste Laufzeit vereinbart hast. Einen Grund musst du nicht nennen.

Am schnellsten geht es im Online-Banking. Bietet deine Bank das nicht an, nimm ihr Formular oder schreib einen kurzen Brief mit Unterschrift. Bei einem Gemeinschaftsdepot unterschreiben meist alle Inhaber. Eine E-Mail reicht vielen Banken nicht, weil sie deine Unterschrift sehen wollen.

Vorlage: Depot kündigen

Sind noch Wertpapiere im Depot, schreibst du stattdessen, wohin sie übertragen werden sollen: Name der neuen Bank, BIC und neue Depotnummer. In der Regel stellst du den Übertrag aber beim neuen Broker. Der schickt den Auftrag dann an deine alte Bank.

Depot kündigen: eine Dienstleistung

Die Kündigung selbst kostet nichts. Auch für den Übertrag deiner Wertpapiere zu einer anderen Bank darf deine Bank keine Gebühr verlangen. Das hat der Bundesgerichtshof schon 2004 entschieden (Az. XI ZR 200/03). Nur Fremdkosten ausländischer Lagerstellen darf sie in Ausnahmefällen weitergeben.

Kosten entstehen trotzdem, wenn du verkaufst. Dann zahlst du die normale Ordergebühr deiner Bank. Bei vielen Positionen bei einer teuren Hausbank kommt da einiges zusammen. Eine Depotgebühr kann die Bank bis zum Tag der Auflösung anteilig berechnen.

Lass deshalb ein paar Euro auf dem Verrechnungskonto stehen, bis die letzte Abrechnung da ist. So wird das Konto nicht ins Minus gezogen.

Steuern beim Verkauf

Verkaufst du mit Gewinn, behält die Bank die Abgeltungsteuer ein: 25 % plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bis 1.000 € Kapitalerträge im Jahr bleiben steuerfrei, für Verheiratete 2.000 €. Das klappt aber nur mit einem Freistellungsauftrag bei dieser Bank.

Verluste verrechnet die Bank automatisch mit Gewinnen im selben Depot. Willst du Verluste mit Gewinnen bei einer anderen Bank verrechnen, beantragst du eine Verlustbescheinigung. Die Frist dafür ist der 15. Dezember. Den Rest holst du über die Steuererklärung zurück.

Alte Wertpapiere nicht vorschnell verkaufen: Für Aktien, die du vor 2009 gekauft hast, sind die Kursgewinne steuerfrei. Bei alten Fondsanteilen gilt ein Freibetrag. Diesen Vorteil verlierst du nicht, wenn du die Papiere überträgst. Beim Verkauf ist er dagegen aufgebraucht.

Depot kündigen und auszahlen: das Verrechnungskonto

Zu fast jedem Depot gehört ein Verrechnungskonto. Dorthin fließt das Geld aus deinen Verkäufen. Nach dem Verkauf dauert es meist zwei Bankarbeitstage, bis das Geld dort ist. Erst dann überweist du es auf dein Girokonto.

Das Verrechnungskonto ist bei manchen Banken ein eigener Vertrag. Bei der ING zum Beispiel löschst du es und den Freistellungsauftrag getrennt vom Depot. Prüfe nach ein paar Wochen, ob alles aufgelöst ist. Sonst läuft im schlimmsten Fall eine Kontogebühr weiter.

Läuft dein Depot über das Girokonto der Bank, kündige zuerst das Depot. Manche Banken lösen ein Girokonto nicht auf, solange noch ein Depot daran hängt.

Fonds kündigen: Deka, Union Investment und Fondsdepots

Fonds von Sparkassen und Volksbanken liegen oft nicht im Depot der Bank. Sie liegen in einem eigenen Depot bei der Fondsgesellschaft, zum Beispiel im Deka-Depot oder bei Union Investment. Dieses Depot kündigst du dann dort, nicht bei deiner Bank.

Fondsanteile verkaufst du, indem du sie an die Fondsgesellschaft zurückgibst. Den Ausgabeaufschlag hast du beim Kauf bezahlt, er kommt nicht zurück. Ein Übertrag in ein günstiges Depot ist auch hier möglich. Spätere Sparraten kosten dort oft weniger oder gar keinen Ausgabeaufschlag.

Vorsicht bei geförderten Verträgen:

• VL-Sparplan: Für vermögenswirksame Leistungen gilt eine Sperrfrist von sieben Jahren. Kündigst du früher, kann die Arbeitnehmersparzulage verloren gehen.
• Riester-Fondssparplan: Lässt du dir das Geld auszahlen, musst du Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Besser: den Vertrag ruhen lassen oder zu einem anderen Anbieter wechseln.

So kündigst du bei Sparkasse, Commerzbank, ING und Co.

Bei allen Banken gilt: Das Depot muss vorher leer sein. Der Weg zur Kündigung ist aber unterschiedlich.

Bank	So kündigst du
Sparkasse	Je nach Sparkasse im Online-Banking, in der Filiale oder per Brief mit Unterschrift. Fonds im Deka-Depot kündigst du extra.
Commerzbank	Online-Banking: Konten & Karten, Verwaltung, Konto verwalten, Kontoauflösung, Depot wählen. Oder Formular „Auftrag zur Löschung von Konten und Depots“ per Post.
comdirect	Persönlicher Bereich: Verwaltung, Meine Daten. Oder Formular per Post. Bruchstücke lassen sich nicht zu einer anderen Bank übertragen.
DKB	Web-Banking: Mehr, Depotdetails, Depot kündigen. In der App geht es nicht.
ING	Online-Banking: Konto verwalten, Direkt-Depot wählen, Depot löschen. Verrechnungskonto und Freistellungsauftrag löschst du getrennt.
Deutsche Bank, Postbank	Brief mit Unterschrift oder in der Filiale.
Trade Republic, Scalable und andere Neobroker	In der App über den Kundenservice.

Findest du im Online-Banking keinen Knopf, reicht ein unterschriebener Brief mit der Vorlage oben.

Depot kündigen und Geld verdienen

Viele Broker zahlen neuen Kunden eine Prämie. Manche zahlen extra, wenn du dein altes Depot mitbringst. Wechselst du ohnehin, lohnt sich ein Blick auf diese Angebote.

Lies die Bedingungen genau. Oft musst du einen Mindestbetrag übertragen und das Geld eine Weile im neuen Depot lassen. Die Prämie ist steuerpflichtig, bleibt aber bis 256 € im Jahr frei, wenn du keine anderen sonstigen Einkünfte hast.

Weitere Broker mit allen Kosten findest du im Depot-Vergleich. Wie du ein neues Depot eröffnest, erkläre ich unter Aktiendepot eröffnen. Alle aktuellen Prämien für neue Kunden stehen auf meiner Seite Neukunden-Prämien.

Wähle dein neues Depot aber nicht nur nach der Prämie. Wichtiger sind niedrige Kosten auf Dauer, kostenlose Sparpläne und eine gute Auswahl an Wertpapieren. Legst du vor allem in ETFs an, hilft dir meine ETF-Depot-Empfehlung.

Gemeinschaftsdepot, Kinderdepot und Erbfall

Gemeinschaftsdepot: Meist müssen alle Inhaber der Kündigung zustimmen. Bei der DKB kündigt einer im Web-Banking, der andere bestätigt in seinem Zugang. Ohne eigenen Zugang nehmt ihr das Formular der Bank.

Kinderdepot: Hier kündigen die Eltern, meist schriftlich und mit Unterschrift aller Sorgeberechtigten. Das Geld gehört aber dem Kind. Es muss deshalb auf ein Konto oder Depot auf den Namen des Kindes fließen. Günstige Depots für Kinder findest du im Junior-Depot-Vergleich.

Erbfall: Erben weisen sich bei der Bank mit einem Erbschein oder einem eröffneten notariellen Testament aus. Danach können sie die Wertpapiere verkaufen oder in ein eigenes Depot übertragen. Die Bank meldet den Depotwert zum Todestag an das Finanzamt.

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