Depot umziehen

Viele zahlen bei ihrer Hausbank oder Sparkasse noch Depotgebühren und hohe Ordergebühren. Bei einem günstigen Broker fallen diese Kosten weg. Das bringt dir jedes Jahr mehr Rendite, ohne dass du etwas anders anlegst.

Der Umzug selbst ist einfacher, als viele denken. Du stellst einen Antrag beim neuen Broker. Den Rest erledigen die beiden Banken unter sich. Worauf du bei Steuern, Sparplänen und Bruchstücken achten musst, zeige ich dir hier.

Zunächst das richtige Depot finden

Bevor du umziehst, brauchst du ein neues Depot. Achte auf drei Dinge: keine Depotgebühr, niedrige Ordergebühren und kostenlose Sparpläne. Prüfe außerdem, ob der neue Broker alle deine Wertpapiere führt. Neobroker haben oft eine kleinere Auswahl als die Hausbank.

Ich empfehle dir das Depot von Traders Place. Es kostet keine Depotgebühr, und du handelst an über 40 Börsen. Damit kommen auch ausländische Aktien und kleinere Werte meist problemlos mit.

Weitere Broker mit allen Kosten findest du im Depot-Vergleich. Legst du vor allem per ETF-Sparplan an, hilft dir meine ETF-Depot-Empfehlung.

Depot umziehen in 6 Schritten

1. Neues Depot eröffnen. Das geht online in wenigen Minuten. Du brauchst deinen Ausweis, deine Steuer-ID und ein Girokonto als Referenzkonto.
2. Übertrag beim neuen Broker beauftragen. Du füllst dort den Übertragsauftrag aus. Darin stehen deine alte Bank, deine alte Depotnummer und ob du alles oder nur einzelne Wertpapiere mitnimmst. Der neue Broker schickt den Auftrag an die alte Bank.
3. Sparpläne umstellen. Sparpläne ziehen nicht mit um. Lösche sie beim alten Depot und lege sie beim neuen Broker neu an.
4. Freistellungsauftrag aufteilen. Richte beim neuen Broker einen Freistellungsauftrag ein. Senke den alten Auftrag, damit du zusammen nicht über deinen Sparerpauschbetrag kommst.
5. Einstandskurse prüfen. Sind alle Wertpapiere angekommen, schau dir die Kaufkurse im neuen Depot an. Fehlen sie, meldest du dich beim neuen Broker.
6. Altes Depot kündigen. Erst wenn alles übertragen ist und keine Sparpläne mehr laufen. Wie das geht, steht in meiner Anleitung Depot kündigen.

Bei Traders Place startest du den Übertrag über den Online-Wechselservice. Du wählst, ob du das ganze Depot oder einzelne Wertpapiere überträgst. Mit dem Zugang zu deinem alten Online-Banking kann der Service deine Bestände direkt auslesen. Sonst trägst du sie selbst ein.

Ziehst du von Trade Republic weg, gilt eine Besonderheit. Dort startest du den Übertrag selbst in der App. Der Auftrag des neuen Brokers allein reicht nicht.

Depot umziehen ist eine kostenlose Dienstleistung

Deine alte Bank darf für den Depotübertrag kein Geld verlangen. Das hat der Bundesgerichtshof entschieden (Urteil vom 30.11.2004, Az. XI ZR 200/03). Eine Gebühr dafür in den Geschäftsbedingungen ist unwirksam. Das gilt auch, wenn du nur einen Teil deiner Wertpapiere überträgst.

Eine Ausnahme gibt es. Liegen Wertpapiere im Ausland, kann eine fremde Lagerstelle Kosten berechnen. Diese Fremdkosten darf die Bank an dich weitergeben. Bei deutschen Aktien und den meisten ETFs kommt das kaum vor. Verlangt deine Bank trotzdem eine Gebühr, widersprich schriftlich und verweise auf das Urteil.

Wie lange dauert ein Depotübertrag?

Die BaFin erwartet, dass ein Depotübertrag höchstens drei Wochen dauert. Klappt das nicht, muss die Bank dir Bescheid geben und den Grund nennen. In der Praxis sind die meisten Überträge nach zwei bis vier Wochen fertig. Mit Auslandswerten oder Fonds kann es länger dauern.

Deine Wertpapiere werden dabei nicht verkauft. Sie werden nur von einem Depot ins andere gebucht. Während des Übertrags kannst du sie aber nicht verkaufen. Plane den Wechsel deshalb nicht in eine Zeit, in der du handeln willst.

Hängt der Übertrag deutlich länger, frag zuerst bei beiden Banken nach. Hilft das nicht, kannst du dich bei der BaFin beschweren.

Steuern beim Depotübertrag

Ein Übertrag auf ein eigenes Depot ist kein Verkauf. Es fällt also keine Steuer an. Damit später beim Verkauf die richtige Steuer berechnet wird, kommt es auf drei Dinge an.

Einstandskurse: Die alte Bank muss sie mitschicken

Die alte Bank muss dem neuen Broker die Kaufdaten deiner Wertpapiere mitteilen (§ 43a Abs. 2 EStG). Daraus berechnet er später deinen Gewinn. Fehlen die Daten, rechnet der Broker beim Verkauf mit 30 % des Verkaufserlöses als Gewinn. Das kann teuer werden, wenn dein echter Gewinn kleiner ist.

Prüfe deshalb nach dem Übertrag die Einstandskurse im neuen Depot. Fehlen sie, fordere sie bei der alten Bank an. Kommt dein altes Depot aus dem Ausland, brauchst du eine Bescheinigung der ausländischen Bank. Aus Ländern außerhalb der EU werden die Kaufdaten nicht übernommen. Den Gewinn kannst du dann über die Steuererklärung richtigstellen.

Verlusttöpfe: Nur beim kompletten Umzug

Hast du bei der alten Bank Verluste gemacht, stehen sie dort im Verlustverrechnungstopf. Ziehst du dein ganzes Depot um, kann die alte Bank diese Verluste an den neuen Broker melden. Das passiert nur, wenn du es verlangst. Gib es deshalb im Übertragsauftrag an.

Überträgst du nur einen Teil, bleiben die Verluste bei der alten Bank. Willst du sie trotzdem nutzen, beantragst du dort eine Verlustbescheinigung. Der Antrag muss bis zum 15. Dezember bei der Bank sein. Die Verluste verrechnest du dann über die Steuererklärung.

Freistellungsauftrag: Kommt nicht mit

Dein Freistellungsauftrag bleibt bei der alten Bank. Ohne neuen Auftrag zieht der neue Broker auf jeden Gewinn und jede Ausschüttung sofort Steuern ab. Du bekommst sie zwar über die Steuererklärung zurück, aber erst Monate später.

Richte den Freistellungsauftrag also gleich nach der Eröffnung ein. Zusammen dürfen alle deine Aufträge nicht mehr als 1.000 € im Jahr ergeben, bei Verheirateten 2.000 €. Kündigst du das alte Depot, setzt du den alten Auftrag dort auf null.

Was beim Depotübertrag nicht mitkommt

• Bruchstücke: Durch Sparpläne hast du oft krumme Anteile, zum Beispiel 12,37 Stück eines ETFs. Übertragen werden nur ganze Stücke. Den Rest verkaufst du am besten vorher. Sonst bleibt er im alten Depot, und die Bank verkauft ihn meist erst bei der Kündigung.
• Sparpläne: Sie laufen beim alten Depot weiter, bis du sie löschst. Beim neuen Broker legst du sie neu an.
• Wertpapiere, die der neue Broker nicht führt: Manche Fonds der Hausbank, ausländische Nebenwerte oder Anleihen kann der neue Broker nicht verwahren. Frag vorher nach. Sonst musst du diese Papiere bei der alten Bank lassen oder dort verkaufen.
• Kryptowährungen: Bitcoin und Co. liegen nicht im Wertpapierdepot. Sie lassen sich nicht per Depotübertrag umziehen. Ob du sie zu einem anderen Anbieter schicken kannst, hängt von der Plattform ab. Krypto-ETPs mit ISIN sind dagegen Wertpapiere und kommen mit.
• Bargeld: Das Guthaben auf dem alten Verrechnungskonto überweist du selbst auf dein Referenzkonto.

Teilübertrag und Übertrag an eine andere Person

Du musst nicht alles umziehen. Im Übertragsauftrag kannst du einzelne Wertpapiere auswählen und auch nur einen Teil der Stücke. Manche nutzen das, um ein zweites Depot aufzubauen und das alte vorerst zu behalten. Denk dabei an die Verlusttöpfe, die beim Teilübertrag bei der alten Bank bleiben.

Gehört das neue Depot einer anderen Person, zum Beispiel deinem Kind oder Partner, gilt der Übertrag steuerlich als Verkauf. Die Bank zieht dann Abgeltungsteuer ab. Das vermeidest du, wenn du der Bank mitteilst, dass es eine Schenkung ist. Die Bank meldet den Übertrag dann ans Finanzamt. Bei großen Beträgen kann Schenkungsteuer anfallen. Wie ein Depot für Kinder aussieht, zeige ich im Junior-Depot-Vergleich.

Prämie für den Depotwechsel

Einige Banken zahlen dir eine Prämie, wenn du dein Depot zu ihnen überträgst. Meist ist es ein Prozentsatz vom übertragenen Wert, mit einer Obergrenze. Oft musst du das Depot dafür eine bestimmte Zeit halten. Andere Broker zahlen nur einen Bonus für neue Kunden, unabhängig vom Übertrag.

Eine Prämie ist schön, sollte aber nie der Grund für den Wechsel sein. Ein Depot behältst du oft Jahrzehnte. Dann zählen die laufenden Kosten mehr als ein einmaliger Bonus. Beachte auch: Prämien für einen Depotwechsel sind steuerpflichtig. Steuerfrei bleiben sie nur, wenn deine sonstigen Einkünfte dieser Art im Jahr unter 256 € liegen. Die aktuelle Prämie jedes Brokers siehst du in den Karten im Depot-Vergleich.

Fazit

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