von Sten⚡ Auf einen Blick
Bis zur gesetzlichen Grenze bekommst du dein Geld auch bei einer Bankpleite zurück.
- 100.000 € je Bank und Person geschützt
- Tagesgeld, Festgeld und Konto zählen zusammen
- Auszahlung in 7 Arbeitstagen, ohne Antrag
- Im EU-Ausland gilt die Sicherung des Sitzlands
Pleiten von Banken sind selten. Ganz ausschließen kann man sie aber nicht. Wichtig ist deshalb, welche Sicherung für deine Bank gilt und wie viel Geld du dort liegen hast.
Was ist die Einlagensicherung?
Die Einlagensicherung schützt dein Guthaben, wenn eine Bank nicht mehr zahlen kann. In Deutschland regelt das das Einlagensicherungsgesetz. Es setzt eine EU-Richtlinie um, deshalb gilt in allen EU-Ländern dieselbe Grenze.
Es gibt zwei Ebenen:
- Gesetzliche Einlagensicherung: Jede Bank muss Mitglied sein. Für private Banken ist das die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB). Du hast einen Rechtsanspruch auf das Geld.
- Freiwillige Einlagensicherung: Viele Banken sichern darüber hinaus über eigene Fonds ab. Darauf hast du keinen Rechtsanspruch.
Wie hoch ist die Einlagensicherung?
Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 € je Kunde und Bank. Alle deine Konten bei dieser Bank werden zusammengezählt, egal wie viele es sind. Die Zinsen zählen mit, bis zu dem Tag, an dem die Bank ausfällt.
Bis 500.000 € für kurze Zeit
Manchmal liegt kurz viel Geld auf dem Konto. Dafür gibt es einen höheren Schutz von bis zu 500.000 €. Er gilt zum Beispiel für den Verkauf deiner selbst genutzten Wohnung oder deines Hauses, für eine Abfindung, eine Auszahlung aus der Betriebsrente oder Geld nach einer Scheidung.
Der Schutz gilt sechs Monate ab der Gutschrift. Anders als beim normalen Schutz musst du ihn selbst schriftlich anmelden und nachweisen, woher das Geld kommt. Sicherer ist es, das Geld schnell auf mehrere Banken zu verteilen.
Gemeinschaftskonto
Bei einem Gemeinschaftskonto zählt jeder Inhaber mit seinem Anteil. Ohne andere Absprache gehört jedem die Hälfte. Zwei Personen sind so zusammen mit bis zu 200.000 € geschützt.
Eigene Konten bei derselben Bank werden aber angerechnet. Ein Beispiel der EdB: Auf dem Gemeinschaftskonto liegen 80.000 €. Anna hat dazu 30.000 € auf ihrem eigenen Konto, Ben 70.000 €. Anna kommt auf 70.000 € und bekommt alles zurück. Ben kommt auf 110.000 € und bekommt 100.000 €. Mehr zu gemeinsamen Konten findest du im Gemeinschaftskonto-Vergleich und beim gemeinsamen Tagesgeldkonto.
Einlagensicherung bei Tagesgeld und Festgeld
Für Tagesgeld und Festgeld gilt dieselbe Einlagensicherung. Beide sind Einlagen, genau wie das Girokonto, das Sparbuch und der Sparbrief. Hast du bei einer Bank Tagesgeld und Festgeld, zählen beide zusammen in die 100.000 €.
Beim Festgeld gibt es zwei Dinge zu beachten:
- Zinsen über die Laufzeit: Legst du knapp 100.000 € für mehrere Jahre an, wachsen die Zinsen mit. Dann kann dein Guthaben über die Grenze steigen. Lass deshalb etwas Luft.
- Feste Laufzeit: Auch wenn dein Festgeld noch läuft, wird es im Fall einer Pleite ausgezahlt. Du musst nicht bis zum Ende der Laufzeit warten.
Aktuelle Angebote findest du im Tagesgeld-Vergleich und im Festgeld-Vergleich. Wie lange du dein Geld fest anlegen solltest, steht unter optimale Anlagedauer.
Was ist nicht geschützt?
- Aktien, ETFs, Fonds und Anleihen: Sie fallen nicht unter die Einlagensicherung. Sie gehören dir und nicht der Bank. Geht die Bank pleite, kannst du sie auf ein anderes Depot übertragen lassen. Das Risiko von Kursverlusten trägst du trotzdem.
- Geldmarktfonds: Manche Apps zahlen Zinsen über einen Geldmarktfonds. Das ist ein Fonds und keine Einlage, also gilt auch hier keine Einlagensicherung.
- Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute: Anbieter ohne Banklizenz haben keine Einlagensicherung. Sie müssen das Geld ihrer Kunden aber getrennt vom eigenen Vermögen aufbewahren.
- Kryptowährungen: Sie sind keine Einlagen und nicht geschützt.
Macht dir die Bank Fehler bei Wertpapiergeschäften, gibt es die Anlegerentschädigung. Sie zahlt 90 % des Schadens, höchstens 20.000 €. Depots im Vergleich findest du im Depot-Vergleich.
Private Banken, Sparkassen und Volksbanken
In Deutschland gibt es mehrere Sicherungssysteme. Die gesetzlichen 100.000 € gelten bei allen. Darüber hinaus unterscheiden sie sich:
| Banken | Zusätzlicher Schutz |
|---|---|
| Private Banken im Einlagensicherungsfonds des Bankenverbands | bis 3 Mio. € je Person, ab 2030 bis 1 Mio. €, ohne Rechtsanspruch |
| Sparkassen und Landesbanken | Institutssicherung: die Bank selbst wird vor der Pleite geschützt |
| Volksbanken und Raiffeisenbanken | Institutssicherung: die Bank selbst wird vor der Pleite geschützt |
Der Fonds des Bankenverbands schützt höchstens 8,75 % der Eigenmittel der jeweiligen Bank, für Privatpersonen bis 3 Mio. €. Bei Sparkassen und Volksbanken springen die anderen Institute der Gruppe ein, bevor eine Bank ausfällt. Deshalb gibt es dort praktisch keine feste Obergrenze.
Einlagensicherung bei ausländischen Banken
Viele hohe Zinsen kommen von Banken aus anderen EU-Ländern. Dort gilt die Einlagensicherung des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat. Die Grenze liegt überall bei 100.000 €. Entscheidend ist, wie stark das Land im Notfall zahlen kann.
- Zweigniederlassung in Deutschland: Eine deutsche Adresse reicht nicht. Ist die Bank nur eine Niederlassung, gilt die Sicherung des Heimatlands. So war es 2022 bei der Sberbank: Gezahlt hat die österreichische Sicherung, die EdB hat nur die Auszahlung übernommen.
- Tochter mit deutscher Lizenz: Sie ist eine eigene deutsche Bank. Dann gilt die deutsche Einlagensicherung.
- Bonität des Landes: Finanztip und Stiftung Warentest empfehlen nur Banken aus Ländern mit einer Bonität von mindestens AA.
- Zinsportale: Legst du über ein Zinsportal an, gilt die Sicherung der Bank, bei der dein Geld am Ende liegt. Nicht die des Portals.
Eine gemeinsame europäische Einlagensicherung gibt es bis heute nicht. Jedes Land haftet für seine eigenen Banken. Willst du sichergehen, nimm eine Bank mit deutscher Einlagensicherung. Listen findest du unter Tagesgeld mit deutscher Einlagensicherung und Festgeld in Deutschland.
Mehrere Konten, mehrere Marken: wann die Grenze geteilt wird
Die 100.000 € gelten je Bank, nicht je Marke. Manche Banken treten unter mehreren Namen auf. Dann teilst du dir die Grenze. Beispiele laut Finanztip:
- comdirect gehört zur Commerzbank
- Postbank gehört zur Deutschen Bank
- Traders Place, Smartbroker und finanzen.net zero laufen über die Baader Bank
Hast du mehr als 100.000 €, verteil das Geld auf mehrere Banken mit eigener Lizenz. Welche Bank wirklich hinter einem Angebot steht, steht im Informationsbogen für den Einleger. Den muss dir jede Bank vor der Kontoeröffnung geben.
Was passiert, wenn eine Bank pleitegeht?
- Die Finanzaufsicht BaFin stellt fest, dass die Bank nicht mehr zahlen kann.
- Die zuständige Einlagensicherung meldet sich bei dir. Einen Antrag musst du nicht stellen.
- Innerhalb von 7 Arbeitstagen bekommst du dein Geld bis 100.000 € zurück.
Laut Stiftung Warentest wurde bisher bei jeder Bankpleite in Deutschland entschädigt. Bekanntestes Beispiel ist die Greensill Bank im Jahr 2021. Zuletzt hat die BaFin im September 2026 den Entschädigungsfall für die Frankfurter Niederlassung der Bank Sepah-Iran festgestellt.
Halte für den Notfall ein zweites Konto bei einer anderen Bank bereit. Dann kommst du auch an Geld, solange die Auszahlung läuft.
Mein Tipp: Tagesgeld und Festgeld mit deutscher Einlagensicherung
Unter 100.000 € je Bank ist dein Geld in der EU gut geschützt. Willst du dich um Länder-Bonität und ausländische Sicherungen gar nicht kümmern, nimm eine Bank mit deutscher Einlagensicherung.
Häufig gestellte Fragen
Haben Tagesgeld und Festgeld dieselbe Grenze der Einlagensicherung?
Ja. Bei deutschen und anderen EU-Banken sind Tagesgeld und Festgeld bis 100.000 € je Kunde und Bank geschützt. Beides zählt bei derselben Bank zusammen, ebenso das Girokonto.
Gilt die Einlagensicherung auch für Zinsen?
Ja. Die Zinsen bis zum Tag der Pleite zählen mit. Sie werden aber auf die 100.000 € angerechnet und kommen nicht obendrauf.
Wie bekomme ich mein Geld bei einer Bankpleite zurück?
Automatisch. Die Einlagensicherung meldet sich bei dir und zahlt innerhalb von 7 Arbeitstagen. Nur für den höheren Schutz bis 500.000 € musst du dich selbst melden.
Ist mein Depot durch die Einlagensicherung geschützt?
Nein, aber das muss es auch nicht. Wertpapiere gehören dir und bleiben bei einer Pleite der Bank dein Eigentum. Nur Guthaben auf dem Verrechnungskonto fällt unter die Einlagensicherung.
Wie sicher ist Geld bei Banken im EU-Ausland?
Auch dort sind 100.000 € gesetzlich geschützt. Gezahlt wird aber vom Heimatland der Bank. Bei Ländern mit einer Bonität von mindestens AA gilt das als sicher.
Sind auf einem Gemeinschaftskonto 200.000 € geschützt?
Bei zwei Inhabern ja, wenn keiner von beiden weiteres Geld bei derselben Bank hat. Eigene Konten werden auf den Anteil jedes Inhabers angerechnet.
Was ist der Einlagensicherungsfonds?
Das ist die freiwillige Sicherung der privaten Banken im Bankenverband. Sie schützt über die gesetzlichen 100.000 € hinaus bis 3 Mio. € je Person, ab 2030 bis 1 Mio. €. Einen Rechtsanspruch gibt es nicht.