Was ist ein Policendarlehen und warum kann man mit ihm ohne Gehaltsnachweis einen Kredit zu überraschend günstigen Zinsen bekommen?
Welche Voraussetzungen gibt es und wo liegen die Vor- und Nachteile? Wann lohnt sich das Policendarlehen und wann sollte man lieber eine Alternative wählen?
Diese und weitere Fragen beantworten wir in diesem Artikel.
Nicht immer laufen die Dinge im Leben ideal und manchmal man braucht unvorhergesehen eine größere Summe Geld.
In diesen Fällen gibt es, wenn man nicht genügend Ersparnisse hat, folgende Möglichkeiten:
1. Einen normalen Ratenkredit aufzunehmen oder
2. eine vorhandene Lebensversicherung auszahlen zu lassen oder zu verkaufen.
Bei der Aufnahme eines Kredites spielt Deine Bonität eine wichtige Rolle für die Kreditvergabe und auch für die Zinshöhe. Ausserdem erfolgt in jedem Fall ein Schufa-Eintrag.
Der Verkauf oder die Kündigung Deiner Versicherung führt dazu, dass Du Deinen Versicherungsschutz verlierst. Bei einer Kündigung entstehen zudem Kosten.
Beim Beleihen einer Lebensversicherung mit einem Policenkredit hingegen bleibt Dein Versichungsschutz bestehen und aufgrund der Besicherung erhältst Du einen günstigen Zins. Es erfolgt zudem kein Schufa-Eintrag.
Inhalt
- Was ist ein Policen-Darlehen?
- Policendarlehen Anbieter
- Laufzeiten und Konditionen
- Die Vorteile & Nachteile eines Policendarlehens
- Vorteile beim Policendarlehen
- Nachteile des Policendarlehens
- Voraussetzungen für ein Policendarlehen
- Wann und für wen lohnt sich ein Policendarlehen?
- Wann ist ein normaler Ratenkredit sinnvoller?
Was ist ein Policen-Darlehen?
Wenn Du Beiträge in eine Lebensversicherung einzahlst oder eingezahlt hast, dann kannst Du Deinen Versicherung als Pfand für einen Kredit einsetzen. Anders als ein klassischer Ratenkredit ist ein Policendarlehen endfällig. Du tilgst also während der Laufzeit nichts, sondern zahlst monatlich nur die Zinsen, aber auch die lassen sich auf Wunsch endfällig stellen.
Die Zinshöhe ist im Vergleich zu den meisten Ratenkrediten sehr gering und hängt nicht von Deiner Kreditwürdigkeit, sondern von der Darlehenssumme und in manchen Fällen von der Laufzeit ab. Der Zinssatz ist also nicht bonitätsabhängig, wie bei den meisten anderen Privatkrediten. Wenn Du ein Policendarlehen abschliesst, erfolgt ausserdem kein Eintrag bei der Schufa.
Die Lebensversicherung dient, wie gesagt nur als Sicherheit für den Kreditgeber. Dein Vertrag mit der Versicherung wird also nicht beeinflusst. Als Pfand hinterlegst Du den Versicherungsschein, kommst Du Deinen Zahlungen nicht nach, kann die Bank die Lebensversicherung verkaufen und offene Beträge damit ausgleichen.
Policendarlehen Anbieter
- Nettokreditsumme von 2.500€ bis 250.000€
- Laufzeiten 1 Jahr bis 10 Jahre
- Effektiver Jahreszins 2,69%
Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV
Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000,00 € und einer Laufzeit von 84 Monaten erhalten zwei Drittel aller Kunden einen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 2,69 % (83 monatliche Raten à 22,14 €, 1 Schlussrate à 10.022,14 €, gebundener Sollzinssatz: 2,66 % p.a., Zinsbetrag 1.859,00 €, Gesamtbetrag: 11.859,76 €). Bonität vorausgesetzt, ein Angebot der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein.
Laufzeiten und Konditionen
Die mögliche Kreditsumme orientiert sich am Rückkaufswert der Versicherung. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen kannst Du die Versicherung nur anteilig beleihen, da die Werte der Fonds schwanken können. Üblich sind in diesen Fällen 60% des aktuellen Rückkaufwertes.Policendarlehen werden mit Laufzeiten von 3 Monaten bis zu 10 Jahren angeboten. Sie können nach Ablauf der Laufzeit auch prolongiert, also verlängert werden, sofern die beliehene Versicherung noch nicht fällig ist.
Bei einigen Anbietern sind zudem kostenlose Sondertilgungen möglich.
Die Vorteile & Nachteile eines Policendarlehens
Die Vorteile:
- Versicherungsschutz bleibt bestehen
- Kein Einkommensnachweis nötig
- Günstige Zinsen
- Kein Schufa-Eintrag
- Auch für Selbstständige & Freiberufler geeignet
- Auch beitragsfreie Policen können beliehen werden
- Keine monatliche Tilgung nötig
- Keine Kosten durch Kündigung
Die Nachteile:
- Kreditsumme ist auf den Rückkaufwert beschränkt
- Teuer bei langen Laufzeiten
Vorteile beim Policendarlehen
1. Versicherungsschutz bleibt bestehen
Da Du die Lebensversicherung nur als Sicherheit hinterlegst, kannst Du die Versicherung weiterführen und erhältst im Schadensfall trotzdem Deine Leistungen. Das gilt natürlich auch, wenn die Lebensversicherung zur Altersvorsorge dient. Nur wenn Du Deine Zins-Zahlungen oder die Schlussrate nicht leisten kannst und der Kreditgeber deshalb seine Ansprüche gegenüber der Versicherung geltend macht, verlierst Du den Schutz.2. Kein Einkommensnachweis nötig
Mit der Besicherung durch die Versicherung benötigt die Bank keinen Nachweis über Dein Einkommen.3. Günstige Zinsen
Bei einem normalen Ratenkredit ist die Zinshöhe abhängig von Deiner Bonität. Dabei spielen Dein Einkommen, eventuell laufende Kredite und weitere Faktoren eine wichtige Rolle. Bei einem Policendarlehen hingegen erhält jeder den gleichen günstigen Zinssatz, da der Kredit für die Bank sehr sicher ist. Damit eignet sich das Policendarlehen auch für Kreditnehmer mit einer schlechteren Bonität.4. Kein Schufa-Eintrag
Wenn Du ein Policendarlehen aufnimmst, erfolgt kein Eintrag darüber in der Schufa.5. Auch für Selbstständige & Freiberufler geeignet
Wenn Du selbstständig bist oder als Freiberufler arbeitest, hast Du es beim klassischen Ratenkredit oft schwer. In der Regel reichen dann die Einkommensnachweise von 2 bis 3 Monaten nicht, sondern Du benötigst die der letzten 2 bis 3 Jahre. Zudem zahlen Selbstständige in der Regel einen höheren Zins. Wenn Du Deine Lebensversicherung mit einem Policendarlehen beleihst, erhältst Du den gleichen Zinssatz wie jeder andere auch und Du musst keine Einkommensnachweise erbringen.6. Auch beitragsfreie Policen können beliehen werden
Evtl. hast Du auch eine Versicherungspolice die ruht, so dass keine Beiträge mehr von Dir gezahlt werden. Auch solche Policen können als Pfand für den Kredit hinterlegt werden. Übrigens kannst Du auch während der Kreditlaufzeit eine Versicherung beitragsfrei stellen. Das Policendarlehen ist davon nicht betroffen.7. Keine monatliche Tilgung nötig
Ein Policendarlehen ist endfällig. Daher findet keine monatliche Tilgung statt und auch bei den Zinsen kannst Du wählen, ob Du sie am Ende der Laufzeit in einer Summe bezahlst.8. Keine Kosten durch Kündigung
Wenn Du Deine Versicherung kündigst, fallen Gebühren für die Stornierung an. Mit einem Policendarlehen umgehst Du diese Kosten.Nachteile des Policendarlehens
1. Kreditsumme ist auf den Rückkaufwert beschränkt
Die Höhe der Kreditsumme ist vom Rückkaufwert Deiner Lebensversicherung abhängig. Wenn Du mehr Geld benötigst, musst Du ersatzweise oder zusätzlich auf einen normalen Ratenkredit zurückgreifen.
2. Teuer bei langen Laufzeiten
Endfällige Kredite sind teuer wenn Du eine lange Laufzeit wählst. Während bei einem normalen Ratenkredit, der Zinsanteil in der monatlichen Rate geringer und der Tilgungsanteil größer wird, bleibt die Restschuld beim Policendarlehen über die gesamte Laufzeit konstant hoch und damit auch die Zinsen.
Mit folgendem Rechenbeispiel wird das deutlich
Du nimmst 10.000 Euro über eine Laufzeit von 7 Jahren mit einem Policen-Darlehen auf. Der effektive Jahreszins beträgt 2,69%.
Durch die Endfälligkeit zahlst Du 83 Monate lang nur Zinsen in Höhe von 22,14 Euro monatlich und im 84. Monat eine Schlussrate von 10.022,14 Euro. Damit zahlst Du insgesamt 1.859,76 Euro an Zinsen.
Nimmst Du 10.000 Euro über eine Laufzeit von 7 Jahren zum gleichen Zinssatz über einen normalen Ratenkredit auf, zahlst Du monatlich 130.59 Euro. Hier fallen insgesamt nur 969,94 Euro an Zinsen an.
Das macht einen Unterschied von 889,92 Euro an gezahlten Zinsen aus.
Wann es sich trotz dieses Zinsunterschiedes lohnt, ein Policendarlehen aufzunehmen, erfährst Du gleich.
Voraussetzungen für ein Policendarlehen
Du musst mindestens 18 Jahre alt sein und eine Lebensversicherung mit einem Rückkaufswert haben bei der Du der Versicherungsnehmer bist.
In der Regel liegen die Mindestkreditsummen bei 2000 Euro.
Desweiteren benötigst Du folgende Unterlagen und Dokumente:
- Deinen Ausweis
- Den Original Versicherungsschein
- Die unterschrieben Abtretungserklärung
- Den Darlehensvertrag
Wann und für wen lohnt sich ein Policendarlehen?
Mit dem Beleihen einer Lebensversicherung kommst Du bei einem finanziellen Engpass schnell und unbürokratisch an Geld. Nicht in jedem Fall macht das allerdings Sinn.
Das Policendarlehen ist sinnvoll, wenn man kurzfristig Geld benötigt und keine monatlichen Raten tilgen kann. Aufgrund der Endfälligkeit sollte man kurze Laufzeiten wählen.
Es kann auch Sinn machen, wenn man aufgrund seiner Bonität keinen normalen Kredit erhält.
Vor allem wenn man in naher Zukunft einen Geldeingang erwartet, mit dem man das Policendarlehen am Ende seiner Laufzeit tilgen kann, ist die Beleihung der Versicherung geeignet.
Wann ist ein normaler Ratenkredit sinnvoller?
Bei einem Policendarlehen ist die Kreditsumme abhängig vom Rückkaufswert. Wenn Du eine höhere Summe benötigst, bist Du hier eingeschränkt. Zudem ist das Darlehen endfällig, so dass es bei langen Laufzeiten insgesamt recht teuer wird.
Wenn Du also einen Kredit benötigst, der höher ist als es Dein Rückkaufswert der Versicherung zulässt oder eine längere Laufzeit benötigst, ist ein Ratenkredit besser geeignet.