Wie kann man ein Konto eröffnen?

Die kurze Antwort: Du brauchst deinen Ausweis, deine Steuer-ID und ein Smartphone. Damit ist ein Girokonto bei einer Direktbank in etwa 15 Minuten beantragt, ganz ohne Filiale und ohne Gang zur Post. Welches Konto ich dafür empfehle:

Was braucht man, um ein Konto zu eröffnen?

Die Liste ist kurz. Für ein normales Girokonto reichen diese Unterlagen:

• Gültiger Ausweis: Personalausweis oder Reisepass. Er darf nicht abgelaufen sein.
• Steuer-Identifikationsnummer: Banken müssen sie seit 2018 erfassen. Du findest sie auf deinem Steuerbescheid oder deiner Lohnabrechnung. Hast du sie nicht zur Hand, kann die Bank sie beim Bundeszentralamt für Steuern abfragen.
• Meldeadresse: Die Bank fragt nach deiner Wohnanschrift. Dorthin schickt sie Karte und PIN.
• Handynummer und E-Mail: Darüber laufen Bestätigungen und Freigaben.
• Smartphone oder Computer mit Kamera: für den Antrag und den Nachweis deiner Identität.

Im Antrag fragt die Bank außerdem nach Beruf, Einkommen und Familienstand. Dazu kommen zwei Pflichtfragen: in welchem Land du steuerpflichtig bist und ob du ein wichtiges politisches Amt hast. Einen Gehaltsnachweis oder eine Meldebescheinigung musst du bei Direktbanken fast nie hochladen.

Zusätzliche Unterlagen im Sonderfall

• Ohne deutschen Pass: Neben dem Pass oft der Aufenthaltstitel und eine Meldebescheinigung. Was ohne Wohnsitz in Deutschland geht, zeige ich unter Girokonto ohne Wohnsitz in Deutschland.
• Für Kinder: Geburtsurkunde und die Ausweise beider Eltern.
• Für Studenten: eine Immatrikulationsbescheinigung, falls das Konto nur für Studenten kostenlos ist.

Voraussetzungen für ein Girokonto

Ein normales Girokonto eröffnest du allein, wenn du volljährig bist und in Deutschland wohnst. Die meisten Banken fragen dabei bei der Schufa nach. Ein paar alte Einträge sind meist kein Problem. Bei offenen Forderungen lehnen viele Banken den Antrag aber ab.

Ein festes Einkommen brauchst du nicht immer. Manche Banken verlangen aber einen monatlichen Geldeingang, sonst kostet das Konto Gebühren. Konten ohne diese Bedingung findest du unter Girokonto ohne Mindestgeldeingang.

Konto eröffnen in 5 Schritten

Bei fast allen Direktbanken läuft die Eröffnung gleich ab:

1. Konto auswählen: Vergleiche Kontogebühr, Karten und Bargeld. Hilfe dabei gibt dir mein Girokonto-Vergleich.
2. Antrag ausfüllen: Auf der Seite der Bank oder in ihrer App gibst du deine Daten ein. Das dauert etwa zehn Minuten.
3. Identität nachweisen: per Video-Ident, mit dem Online-Ausweis oder per PostIdent. Mehr dazu im nächsten Abschnitt.
4. Vertrag bestätigen: Du unterschreibst digital, meist mit einem Code per SMS.
5. Zugangsdaten und Karte abwarten: Die Bank prüft deinen Antrag und richtet das Online-Banking ein. Karte und PIN kommen getrennt per Post.

Die Eröffnung selbst kostet nichts. Willst du dein altes Konto ersetzen, nutze die Kontowechselhilfe. Du startest sie im Antrag oder später in der App. Dann meldet die neue Bank deine IBAN an Arbeitgeber und Vertragspartner. Wie das genau läuft, steht unter Kontowechsel.

Legitimationsverfahren: So weist du dich aus

Das Geldwäschegesetz schreibt vor, dass die Bank prüft, wer das Konto eröffnet. Dafür gibt es vier Wege. Welche angeboten werden, entscheidet die Bank.

VideoIdent-Verfahren

Du führst einen kurzen Video-Anruf mit einem Mitarbeiter. Er bittet dich, den Ausweis vor die Kamera zu halten und zu kippen. So prüft er die Sicherheitsmerkmale. Zum Schluss gibst du einen Code ein, den du per SMS bekommst. Das Ganze dauert etwa fünf bis zehn Minuten. Du brauchst gutes Licht und eine stabile Internetverbindung.

Identitätsfeststellung mit dem ePerso (Online-Ausweis)

Am schnellsten geht es mit der Online-Ausweisfunktion. Du hältst deinen Personalausweis an die Rückseite deines Smartphones und gibst deine sechsstellige PIN ein. Das Handy liest die Daten per NFC aus. Ein Kartenlesegerät brauchst du dafür nicht mehr. Bei allen Ausweisen seit 2017 ist die Funktion von Anfang an eingeschaltet. Hast du die PIN vergessen, kannst du beim Bürgeramt eine neue setzen.

PostIdent-Verfahren

Du druckst einen Coupon aus oder zeigst ihn auf dem Handy. Damit gehst du mit deinem Ausweis in eine Postfiliale. Dort prüft ein Mitarbeiter den Ausweis und schickt die Bestätigung an die Bank. Das dauert länger, ist aber eine gute Lösung, wenn die Video-Verbindung nicht klappt.

In der Filiale

Bei Filialbanken legst du deinen Ausweis am Schalter vor. Oft bist du mit Konto und Karte in einem Termin fertig. Dafür kostet ein Konto mit Filiale meist eine monatliche Gebühr.

Konto online eröffnen ohne PostIdent

Zur Post musst du heute kaum noch. Fast alle Direktbanken bieten Video-Ident oder den Online-Ausweis an. Damit ist die Kontoeröffnung in einem Rutsch erledigt. PostIdent bleibt meist nur als Ersatz, wenn die anderen Wege nicht gehen.

Ganz ohne Legitimation geht es nicht. Ein Anbieter, der dir ein Konto ganz ohne Ausweis verspricht, ist unseriös. Finger weg davon.

Kostenloses Konto online eröffnen

Ein Onlinekonto führst du nur über die App und das Online-Banking. Eine Filiale gibt es nicht. Genau das spart der Bank Kosten. Darum kosten viele Online-Konten keine Kontogebühr, und Online-Banking, App und Debitkarte sind inklusive.

Schau trotzdem genau hin. Oft ist das Konto nur mit einem Geldeingang im Monat kostenlos. Die Girocard kostet bei manchen Banken extra. Und Bargeld bekommst du nur an bestimmten Automaten gratis. Welche kostenlosen Online-Konten gerade vorn liegen, zeige ich im Girokonto Vergleich. Worauf du beim Online-Banking achten solltest, steht unter sicheres Online-Banking.

Wie lange dauert die Kontoeröffnung?

• Antrag und Video-Ident: etwa 15 bis 20 Minuten.
• Freischaltung: bei vielen Banken am selben Tag, sonst nach ein bis drei Werktagen. Ab dann kennst du deine IBAN und kannst Geld empfangen.
• Karte und PIN: kommen meist nach fünf bis zehn Werktagen per Post. Manche Banken geben dir vorher eine virtuelle Karte für Apple Pay und Google Pay.

Mit PostIdent dauert es ein paar Tage länger, weil die Bestätigung erst bei der Bank ankommen muss.

Ab wie viel Jahren kann man ein Konto eröffnen?

Allein darfst du ein Konto mit 18 eröffnen. Vorher brauchst du die Zustimmung deiner Eltern. In der Regel müssen beide Sorgeberechtigten den Antrag unterschreiben und sich ausweisen. Ein Konto für Kinder gibt es so schon ab der Geburt.

Auch mit 16 oder 17 geht es nicht ohne Eltern. Eine Ausnahme gilt, wenn deine Eltern dir eine Ausbildung oder einen Job erlaubt haben. Dann darfst du nach § 113 BGB selbst ein Konto für deinen Lohn eröffnen. Ein Dispo ist für Minderjährige nicht möglich.

Passende Konten findest du unter Jugendkonto Vergleich (ab 14) und Kinderkonto Vergleich. Für das Studium gibt es Girokonten für Studenten.

Was tun, wenn die Bank ablehnt?

Eine Bank muss dir kein normales Girokonto geben. Lehnt sie ab, hast du drei Wege:

• Schufa prüfen: Fordere deine kostenlose Datenkopie bei der Schufa an. Falsche Einträge muss die Schufa löschen.
• Bank ohne Schufa-Abfrage: Einige Anbieter fragen gar nicht bei der Schufa nach. Welche das sind, steht unter Girokonto ohne Schufa.
• Basiskonto: Jede Bank, die Girokonten für Verbraucher anbietet, muss dir ein Basiskonto eröffnen. Es läuft nur auf Guthaben, ohne Dispo. Mehr dazu unter Guthabenkonto.

Erst der Vergleich, dann die Kontoeröffnung

Die Eröffnung ist in einer Viertelstunde erledigt. Ein Wechsel später kostet mehr Zeit. Darum lohnt es sich, vorher ein paar Fragen zu klären:

• Ist das Konto wirklich kostenlos, oder nur mit Geldeingang?
• Brauchst du eine Girocard, und was kostet sie?
• Wo bekommst du kostenlos Bargeld, und kannst du Bargeld einzahlen?
• Gibt es einen Dispo, und wie hoch ist der Zins?
• Zahlt die Bank eine Prämie für neue Kunden?

Welche Banken gerade Geld für die Eröffnung zahlen, siehst du unter Girokonto mit Startguthaben. Willst du dein Hauptkonto behalten und nur ein zweites Konto zum Sparen, schau dir das kostenlose Zweitkonto an. Mein Favorit für das Hauptkonto ist die norisbank:

Fazit: So würde ich ein Konto eröffnen