Charge-Karte

Eine Charge-Karte ist eine Kreditkarte, deren Rechnung jeden Monat komplett von deinem Girokonto abgebucht wird. Bis dahin zahlst du keine Zinsen. Eine Ratenzahlung gibt es nicht, deshalb kannst du dich mit ihr auch nicht verschulden. Für die meisten Menschen ist das die beste Art von Kreditkarte.

Charge Kreditkarten im Vergleich (November 2026)

Bei allen Karten hier wird die Rechnung einmal im Monat vollständig abgebucht. Oben stehen die kostenlosen Karten, darunter die Karten mit Jahresgebühr und Zusatzleistungen.

Hinweis: Dieser Vergleich ist keine vollständige Marktübersicht. Die Reihenfolge entspricht meiner persönlichen Einschätzung. American Express wird nicht überall angenommen, vor allem im Ausland und in kleinen Geschäften.

Was ist eine Charge-Karte?

„Charge Card“ heißt auf Deutsch so viel wie Belastungskarte. Gemeint ist eine Kreditkarte mit monatlicher Sammelabrechnung. Alles, was du in einem Monat mit der Karte bezahlst, landet auf einer Rechnung. Einmal im Monat zieht die Bank den vollen Betrag per Lastschrift von deinem Girokonto ein. Banken nennen das oft „monatliche Abrechnung“ oder „Rechnungsausgleich 100 %“.

In Deutschland war die Charge-Karte lange die normale Kreditkarte. Die Karten der Sparkassen, Volksbanken und vieler Filialbanken funktionieren bis heute meist so. Auch fast alle Karten von American Express sind Charge-Karten.

Funktionsprinzip: So funktioniert eine Charge Kreditkarte

Ein Beispiel: Du zahlst im Oktober zehnmal mit der Karte, zusammen 600 €. Am Stichtag, zum Beispiel am 20. oder am Monatsende, erstellt die Bank die Abrechnung. Ein paar Tage später bucht sie die 600 € in einer Summe von deinem Referenzkonto ab.

1. Bezahlen: Du zahlst im Geschäft, online oder im Ausland. Dein Girokonto wird noch nicht belastet.
2. Sammeln: Die Umsätze laufen auf dem Kartenkonto auf, bis zum Abrechnungsstichtag.
3. Abrechnen: Du bekommst eine Abrechnung über alle Umsätze, meist digital in der App.
4. Abbuchen: Der Gesamtbetrag wird per Lastschrift von deinem Girokonto eingezogen. Danach ist das Kartenkonto wieder bei null.

Bis zur Abbuchung ist das Geld zinsfrei. Zahlst du direkt nach dem Stichtag, kann das je nach Bank vier bis sechs Wochen dauern. Zahlst du kurz vor dem Stichtag, sind es nur ein paar Tage. Wie hoch du die Karte belasten darfst, legt die Bank als Verfügungsrahmen fest, abhängig von deinem Einkommen und deiner Bonität.

Charge, Revolving, Debit und Prepaid: die Unterschiede

Auf den ersten Blick sehen alle Karten gleich aus. Der Unterschied liegt darin, wann und wie das Geld von deinem Konto geht:

Kartenart	Wann wird abgebucht?	Zinsen möglich?	Typische Beispiele
Charge-Karte	einmal im Monat, der volle Betrag	nein	American Express, Consorsbank Gold Light, Sparkassen-Kreditkarte
Revolving-Karte	einmal im Monat, nur ein Teil (z. B. 3 %)	ja, auf den Rest	GenialCard, TF Bank, Advanzia
Debitkarte	sofort bei jeder Zahlung	nein	DKB, C24, Trade Republic
Prepaid-Karte	vorher, du lädst Guthaben auf	nein	Prepaid-Kreditkarten ohne Schufa

Revolving-Karte: Hier zahlst du jeden Monat nur einen kleinen Teil zurück. Den Rest schiebst du als Kredit vor dir her, und dafür fallen hohe Zinsen an. Das ist die teuerste Form, eine Kreditkarte zu nutzen. Bei vielen Revolving-Karten kannst du die Rückzahlung aber auf 100 % per Lastschrift stellen. Bei der Hanseatic Bank GenialCard geht das zum Beispiel in der App. Dann verhält sich die Karte wie eine Charge-Karte.

Debitkarte: Viele Direktbanken geben heute statt einer Kreditkarte eine Visa oder Mastercard Debit aus. Jede Zahlung geht sofort von deinem Konto ab. Mietwagenfirmen und Hotels nehmen Debitkarten nicht immer an. Mehr dazu steht bei der Debitkarte.

Prepaid-Karte: Sie funktioniert nur mit Guthaben, das du vorher auflädst. Es gibt keine Bonitätsprüfung. Das passt, wenn du keine normale Kreditkarte bekommst. Mehr dazu bei der Prepaid-Kreditkarte.

Vorteile einer Charge Kreditkarte

• Keine Zinsen: Du bekommst jeden Monat einen kurzen Zahlungsaufschub, ohne dafür etwas zu bezahlen.
• Keine Schuldenfalle: Weil immer alles abgebucht wird, kann sich kein teurer Kartenkredit aufbauen.
• Gute Übersicht: Eine Abbuchung im Monat statt vieler einzelner Posten auf dem Girokonto.
• Echte Kreditkarte: Mietwagenfirmen, Hotels und Autovermieter akzeptieren sie für die Kaution. Bei einer Debitkarte gibt es dort öfter Probleme.
• Reservierungen belasten dein Konto nicht: Kautionen und Vorautorisierungen, etwa im Hotel oder an der Tankstelle, blockieren nur den Kartenrahmen, nicht dein Girokonto.

Wie jede Kreditkarte kannst du sie weltweit zum Bezahlen und Geldabheben nutzen. Manche Karten bringen Extras mit, zum Beispiel Versicherungen, Punkte oder Rabatt beim Tanken. Welche das sind, steht in Kreditkarten mit Tankrabatt und bei der goldenen Kreditkarte.

Was bei einer Charge Kreditkarte zu beachten ist

• Das Konto muss gedeckt sein: Am Abbuchungstag muss genug Geld auf dem Girokonto sein. Du kannst die Rechnung nicht auf mehrere Monate verteilen.
• Bonität nötig: Die Bank prüft vor der Ausgabe deine Bonität, meist mit einer Schufa-Abfrage.
• Verfügungsrahmen: Der Rahmen ist oft niedriger als bei Revolving-Karten, gerade am Anfang.
• Ausgaben im Blick behalten: Weil das Geld erst später abgeht, verliert man leicht den Überblick. Schau regelmäßig in die App.

Was passiert, wenn das Konto nicht gedeckt ist?

Hast du einen Dispokredit, rutschst du ins Minus und zahlst dafür Dispozinsen. Ohne Dispo platzt die Lastschrift. Die Bank verlangt dann meist eine Gebühr, mahnt dich an und kann die Karte sperren. Bleibt eine fällige Rechnung trotz Mahnungen offen, kann das als negativer Eintrag bei der Schufa landen. Tipp: Überweise den Betrag lieber selbst vorher, wenn es knapp wird, oder ruf die Bank an.

Kostenlose Charge Kreditkarte

Kostenlose Charge-Karten sind selten geworden. Viele Direktbanken haben ihre Kreditkarten durch Debitkarten ersetzt. Bei der DKB zum Beispiel ist die Visa-Kreditkarte mit monatlicher Abrechnung heute ein kostenpflichtiges Extra zum Girokonto. Ohne Jahresgebühr gibt es aktuell vor allem zwei Karten:

• Consorsbank Credit Card Gold Light: kostenlos zum Girokonto, weltweit ohne Fremdwährungsgebühr. Alle Details stehen beim Consorsbank Girokonto.
• Payback American Express: ohne Jahresgebühr, mit Payback-Punkten auf deine Umsätze. Zum Geldabheben und im Ausland ist sie teuer.

Achte bei „kostenlos“ auf die Bedingungen. Manche Karten sind nur gratis, solange du ein Girokonto bei derselben Bank hast oder einen Mindestumsatz erreichst.

Charge Kreditkarte ohne Girokonto

Ganz ohne Girokonto geht es nicht. Die Rechnung wird ja per Lastschrift abgebucht. Du musst aber nicht die Bank wechseln. Bei American Express gibst du einfach dein bisheriges Girokonto als Referenzkonto an. Das gilt für die Payback-Karte genauso wie für Gold, Platinum und die BMW Card.

Die Consorsbank Gold Light und die Karten der Sparkassen gibt es dagegen nur mit dem Girokonto der jeweiligen Bank. Viele Revolving-Karten wie die GenialCard bekommst du ebenfalls ohne neues Girokonto. Mit 100 % Rückzahlung sind sie eine gute Alternative, vor allem auf Reisen. Was auf Reisen sonst wichtig ist, steht bei den Kreditkarten ohne Auslandsgebühr.

Gibt es Charge-Karten von Visa und Mastercard?

Ja. Visa und Mastercard geben selbst keine Karten aus, das machen die Banken. Ob eine Visa oder Mastercard als Charge-, Revolving- oder Debitkarte läuft, entscheidet die Bank. Die Consorsbank Gold Light ist zum Beispiel eine Visa mit monatlicher Vollabbuchung. Die Kreditkarten der Sparkassen gibt es meist als Mastercard oder Visa mit monatlicher Abrechnung.

Bei American Express ist es anders. Amex gibt seine Karten in Deutschland selbst heraus, und fast alle laufen als Charge-Karte. Ob eine Karte wirklich eine Charge-Karte ist, siehst du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Steht dort „Teilzahlung“ oder ein Sollzins für den Kartensaldo, ist es eine Revolving-Karte.

Charge Kreditkarten Vergleich: worauf du achten solltest

Der Kartentyp sagt noch nichts über die Kosten. Vergleiche vor allem diese Punkte:

• Jahresgebühr und ob sie an Bedingungen hängt (Girokonto, Mindestumsatz)
• Fremdwährungsgebühr beim Bezahlen außerhalb des Euroraums
• Gebühren fürs Geldabheben im In- und Ausland
• Akzeptanz: Visa und Mastercard gehen fast überall, American Express nicht
• Zusatzkarte für Partner oder Partnerin und was sie kostet
• Extras wie Versicherungen, Punkte, Cashback oder Startguthaben

Ein Effektivzins spielt bei einer echten Charge-Karte keine Rolle, weil du keinen Kredit aufnimmst. Taucht trotzdem ein Zinssatz auf, gilt er meist für Bargeld oder für verspätete Zahlungen. Alle Kartenarten zusammen vergleiche ich im Kreditkarten-Vergleich.

Charge-Karte und Schufa

Für eine Charge-Karte fragt die Bank in der Regel bei der Schufa nach. Die Karte wird dort dann als laufender Vertrag gespeichert. Das schadet deinem Score nicht, solange du pünktlich zahlst. Mehrere Kartenanträge kurz hintereinander solltest du aber vermeiden. Eine Charge-Karte ohne Schufa-Prüfung gibt es praktisch nicht. Wenn du keine bekommst, ist eine Prepaid- oder Debitkarte die Alternative. Mehr dazu bei der Kreditkarte ohne Schufa.

Welche Charge-Karte ist die Beste?