Pfändung beim Gemeinschaftskonto: Was passiert mit dem Geld des Partners?

Kann man ein Gemeinschaftskonto pfänden?

Ja. Der Gläubiger braucht dafür einen Vollstreckungstitel gegen einen von euch. Das ist zum Beispiel ein Urteil oder ein Vollstreckungsbescheid. Mit einem Pfändungs- und Überweisungsbeschluss vom Amtsgericht greift er dann auf das Konto zu. Die Bank muss sich an diesen Beschluss halten.

Wichtig für den Partner ohne Schulden: Die Schulden des anderen sind nicht deine Schulden. Du musst seine Kredite oder Rechnungen nicht bezahlen. Das gemeinsame Konto ist trotzdem betroffen, weil es auch ihm gehört. Und damit auch das Geld, das du selbst eingezahlt hast.

Oder-Konto und Und-Konto: der Unterschied bei der Pfändung

Fast alle Gemeinschaftskonten sind Oder-Konten. Jeder von euch darf allein über das ganze Guthaben verfügen. Genau das nutzt der Gläubiger. Er kann auf das gesamte Guthaben zugreifen, egal wer das Geld eingezahlt hat. Der Partner ohne Schulden kann sich seinen Anteil danach nur vom Schuldner zurückholen. Wer Schulden hat, kann das oft nicht.

Beim Und-Konto dürft ihr nur gemeinsam verfügen. Hier kann der Gläubiger nur den Anteil des Schuldners pfänden. Die Bank sperrt das Konto aber auch dann, und ohne alle Inhaber geht keine Auszahlung. Und-Konten gibt es beim Girokonto ohnehin selten, meist nur bei Filialbanken. Mehr dazu im Gemeinschaftskonto-Vergleich. Alle Unterschiede zwischen beiden Kontoarten erkläre ich auf der Seite Oder-Konto und Und-Konto.

Was nach der Pfändung passiert: die Monatsfrist

Seit Dezember 2021 regelt § 850l ZPO die Pfändung von Gemeinschaftskonten. Er schützt vor allem den Partner, der keine Schulden hat. So läuft es ab:

• Das Konto wird gesperrt. Das gilt auch, wenn nur einer von euch Schulden hat. Lastschriften und Daueraufträge laufen dann nicht mehr.
• Die Bank wartet einen Monat. An den Gläubiger zahlt sie frühestens einen Monat nach Zustellung des Überweisungsbeschlusses. Das gilt auch für Geld, das in dieser Zeit noch eingeht.
• Jeder kann seinen Anteil herausholen. In diesem Monat darf jeder Inhaber verlangen, dass die Bank sein Guthaben auf ein Einzelkonto bei derselben Bank überträgt. Der Partner und der Gläubiger müssen nicht zustimmen.
• Geteilt wird nach Köpfen. Bei zwei Inhabern bekommt jeder die Hälfte. Eine andere Aufteilung geht nur, wenn alle zustimmen, auch der Gläubiger. Die Bank braucht das in Textform.
• Der Anteil des Partners ist frei. Auf seinem Einzelkonto gilt die Pfändung nicht mehr. Der Anteil des Schuldners bleibt dagegen gepfändet. Macht er aus seinem Einzelkonto ein P-Konto, ist dort sein Freibetrag geschützt.

Verpasst ihr die Frist, zahlt die Bank das Guthaben an den Gläubiger aus. Dann ist auch das Geld des Partners weg.

Das sollte der Partner ohne Schulden jetzt tun

1. Sofort an die Bank wenden und schriftlich verlangen, dass dein Anteil auf ein Einzelkonto übertragen wird.
2. Dafür ein eigenes Konto bei derselben Bank eröffnen, falls du dort noch keins hast.
3. Gehalt und andere Eingänge auf ein eigenes Konto umleiten. Neues Geld auf dem Gemeinschaftskonto wird sonst auch gepfändet.
4. Daueraufträge und Lastschriften für Miete, Strom und Versicherungen umstellen.
5. Das Datum der Zustellung notieren. Ab dann läuft der Monat.

Gemeinschaftskonto und P-Konto

Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, schützt jeden Monat einen Grundfreibetrag vor dem Gläubiger. Seit dem 1. Juli 2026 sind das rund 1.590 € im Monat. Wer Unterhalt zahlt, bekommt mehr.

Das Gesetz erlaubt das P-Konto aber nur als Einzelkonto. Ein Gemeinschaftskonto lässt sich nicht umwandeln. Jeder darf außerdem nur ein P-Konto haben. Die Bank muss ein eigenes Girokonto auf Wunsch zum P-Konto machen. Laut Bundesgerichtshof darf sie dafür keine höheren Gebühren verlangen als für ein normales Konto.

Hat der Schuldner gar kein eigenes Konto, kann er ein Basiskonto verlangen. Darauf hat jeder Anspruch, auch mit Schulden oder negativer Schufa. Mehr dazu auf den Seiten Guthabenkonto und Girokonto ohne Schufa.

So schützt ihr euch, bevor es zur Pfändung kommt

• Jeder ein eigenes Konto: Beim Drei-Konten-Modell geht das Gehalt auf das eigene Konto. Auf das Gemeinschaftskonto überweist ihr nur, was ihr für Miete und Einkäufe braucht. Dann liegt dort wenig Geld.
• Bei Schulden kein Gemeinschaftskonto: Hat einer von euch Schulden oder droht eine Pfändung, bleibt jeder bei seinem Einzelkonto. Der andere bekommt eine Vollmacht.
• Kein Dispo auf dem Gemeinschaftskonto: Für einen überzogenen Dispo haftet ihr beide in voller Höhe. Mehr dazu auf der Seite Dispokredit.
• Rücklagen getrennt anlegen: Ein gemeinsames Tagesgeldkonto lässt sich genauso pfänden. Wer Schulden hat, spart besser getrennt.

Geld kurz vor einer Pfändung gezielt beiseitezuschaffen, ist keine gute Idee. Der Gläubiger kann das unter Umständen anfechten. Sprecht bei Schulden lieber früh mit einer Schuldnerberatung, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.

Mein Tipp: ein eigenes Konto für jeden

Hat einer von euch Schulden, braucht der andere ein eigenes Girokonto. Dort geht sein Gehalt ein, und eine Pfändung beim Partner erreicht es nicht. Ich empfehle dafür das Girokonto der DKB. Ihr eröffnet es komplett online. Ist später alles geregelt, führt die DKB auch euer Gemeinschaftskonto. Weitere Konten zeigt der Girokonto-Vergleich, ein zweites Konto für gemeinsame Kosten die Seite Kostenloses Zweitkonto.

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