von Sten⚡ Auf einen Blick
- Beim Oder-Konto wird das Konto nach dem Tod nicht gesperrt. Der überlebende Partner kommt weiter an das Geld.
- Der Anteil des Verstorbenen gehört zum Erbe. In der Regel ist das die Hälfte des Guthabens.
- Die Erben treten an die Stelle des Verstorbenen. Sie können verlangen, dass nur noch gemeinsam verfügt wird.
- Unverheiratete Partner erben ohne Testament nichts. Für sie ist Vorsorge besonders wichtig.
Was passiert mit dem Gemeinschaftskonto, wenn ein Partner stirbt?
Das Konto bleibt bestehen. Die Bank erfährt vom Tod erst, wenn ihr jemand Bescheid gibt. Bis dahin läuft alles weiter wie bisher. Daueraufträge und Lastschriften werden ausgeführt, Gehalt oder Rente gehen ein.
Wer jetzt worüber bestimmen darf, hängt von der Art des Kontos ab. Fast alle Gemeinschaftskonten sind Oder-Konten. Dort darf jeder Inhaber allein verfügen. Beim Und-Konto geht dagegen nur alles gemeinsam.
Oder-Konto: Der Partner kommt weiter an das Geld
Beim Oder-Konto ändert der Tod an deinen Rechten erst einmal nichts. Du kannst weiter Geld abheben, überweisen und Rechnungen bezahlen. Einen Erbschein brauchst du dafür nicht. Das ist der große Vorteil eines Gemeinschaftskontos. Miete, Strom und die Kosten der Beerdigung lassen sich sofort bezahlen.
An die Stelle des Verstorbenen treten aber seine Erben. Jeder Erbe kann die Einzelverfügung widerrufen. Dann darfst du nur noch zusammen mit den Erben über das Konto verfügen. Praktisch wird es dann ein Und-Konto.
Wichtig: Dass du an das Geld kommst, heißt nicht, dass es dir gehört. Nimmst du mehr als deinen Anteil, können die Erben den Rest von dir zurückverlangen. Hebe Belege für Ausgaben wie die Beerdigung deshalb gut auf.
Und-Konto: Ohne die Erben geht nichts
Beim Und-Konto braucht jede Auszahlung die Zustimmung aller Inhaber. Nach dem Tod sind das du und die Erben gemeinsam. Bis die Erben feststehen und sich ausweisen können, kommst du praktisch nicht an das Geld. Das kann Wochen dauern. Und-Konten gibt es beim Girokonto aber ohnehin selten. Wie sich beide Kontoarten sonst unterscheiden, erkläre ich auf der Seite Oder-Konto und Und-Konto.
Wem gehört das Geld nach dem Tod?
Das Gesetz geht davon aus, dass jedem Inhaber die Hälfte des Guthabens gehört. Egal, wer wie viel eingezahlt hat. Die Hälfte des Verstorbenen fällt in den Nachlass und geht an seine Erben. Die andere Hälfte gehört dir und ist kein Erbe.
Von der Hälfte könnt ihr abweichen, wenn ihr etwas anderes vereinbart habt. Das muss man aber beweisen können. Habt ihr zum Beispiel nur das Gehalt des Verstorbenen eingezahlt, können die Erben mehr verlangen. Eine schriftliche Absprache zu Lebzeiten schafft hier Klarheit. Dieselbe Regel gilt, wenn ihr euch trennt. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto bei Trennung.
Ehepaare
Bei Ehepaaren ist der überlebende Partner meist selbst Erbe, oft zusammen mit den Kindern. Habt ihr ein Testament, in dem ihr euch gegenseitig als Alleinerben einsetzt, gehört dir am Ende das ganze Guthaben. Dann kannst du das Konto auch allein weiterführen oder kündigen.
Unverheiratete Paare
Unverheiratete Partner erben nach dem Gesetz nichts. Ohne Testament geht die Hälfte des Verstorbenen an seine Familie, zum Beispiel an Kinder oder Eltern. Die Erben können dann ihren Anteil vom Konto verlangen und die Einzelverfügung widerrufen. Wer das nicht will, braucht ein Testament. Wie ihr euch ohne Trauschein sonst noch absichert, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto für unverheiratete Paare.
Erbschaftsteuer beim Gemeinschaftskonto
Für die Erbschaftsteuer zählt nur der Anteil des Verstorbenen, in der Regel also die Hälfte des Guthabens. Die Bank meldet das Guthaben zum Todestag dem Finanzamt. Das Finanzamt prüft dann, ob Steuer fällig wird.
| Erbe | Freibetrag |
|---|---|
| Ehepartner und eingetragene Lebenspartner | 500.000 € |
| Kinder | 400.000 € |
| Unverheiratete Partner | 20.000 € |
Für unverheiratete Partner wird es schnell teuer. Über 20.000 € fällt Erbschaftsteuer an, und zwar in der Steuerklasse mit den höchsten Sätzen von 30 bis 50 %. Auch deshalb lohnt sich bei größeren Beträgen eine Beratung beim Notar oder Steuerberater. Was schon zu Lebzeiten als Schenkung zählen kann, erkläre ich auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.
Das ist nach dem Todesfall zu tun
- Die Bank über den Tod informieren, mit Sterbeurkunde.
- Daueraufträge und Lastschriften prüfen. Was weiterlaufen muss, wie die Miete, bleibt. Verträge des Verstorbenen kündigen.
- Rente im Blick behalten. Rente, die nach dem Tod noch eingeht, holt sich die Rentenversicherung über die Bank zurück.
- Belege für alle Ausgaben aufheben, vor allem für die Beerdigung.
- Mit den Erben klären, wie das Guthaben aufgeteilt wird. Danach das Konto auf dich umschreiben lassen oder kündigen.
Die Erben müssen sich gegenüber der Bank ausweisen. Ein Erbschein ist dafür nicht immer nötig. Oft reicht ein notarielles Testament zusammen mit dem Eröffnungsprotokoll des Nachlassgerichts.
So sorgt ihr vor
- Testament: Für unverheiratete Paare der wichtigste Schritt. Auch Ehepaare regeln damit, wer was bekommt.
- Schriftliche Absprache: Haltet fest, wem welcher Anteil am Konto gehört, wenn ihr unterschiedlich viel einzahlt.
- Vollmacht über den Tod hinaus: Für ein Einzelkonto kann der Partner eine Vollmacht bekommen, die nach dem Tod weiter gilt. Die Erben können sie aber widerrufen.
- Kein Dispo auf dem Gemeinschaftskonto: Für einen überzogenen Dispo haftet der Überlebende in voller Höhe. Mehr auf der Seite Dispokredit.
Für ein gemeinsames Tagesgeld gilt dasselbe wie für das Girokonto. Welche Banken Tagesgeld zu zweit führen, zeige ich auf der Seite Gemeinsames Tagesgeldkonto. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.
Mein Tipp: ein Gemeinschaftskonto für die laufenden Kosten
Ein Oder-Konto für Miete und feste Kosten sorgt dafür, dass der Partner im Todesfall sofort handeln kann. Jeder behält daneben sein eigenes Konto. Ich empfehle dafür das Gemeinschaftskonto der DKB. Ihr eröffnet es online zu zweit, und jeder bekommt eine eigene Karte. Weitere Banken zeigt der Gemeinschaftskonto-Vergleich.
DKB Girokonto
- Gemeinschaftskontoonline zu zweit, jede Person bekommt eine eigene Visa Debit, kein gemeinsamer Wohnsitz nötig
- Kontogebühr0 € ab 700 € Geldeingang im Monat oder unter 28 Jahren, sonst 4,50 €/Monat
- Guthabenzinskeiner
- Karten
Debit 0 € · 
11,88 €/Jahr (auf Wunsch) - Fremdwährungsgebühren2,2 % (als Aktivkunde keine)
- Besonderheitenkostenloses Notfallpaket
Häufige Fragen zum Gemeinschaftskonto im Todesfall
Wird ein Gemeinschaftskonto nach dem Tod gesperrt?
Beim Oder-Konto nicht. Der überlebende Partner darf weiter allein verfügen, bis ein Erbe die Einzelverfügung widerruft. Beim Und-Konto geht dagegen nichts mehr ohne die Erben.
Darf ich nach dem Tod meines Partners Geld vom Gemeinschaftskonto abheben?
Beim Oder-Konto ja. Dir gehört aber nur dein Anteil, meist die Hälfte. Nimmst du mehr, musst du es den Erben erklären oder zurückzahlen.
Brauche ich einen Erbschein für das Gemeinschaftskonto?
Als Mitinhaber eines Oder-Kontos nicht. Die Erben müssen sich dagegen ausweisen, mit Erbschein oder einem notariellen Testament samt Eröffnungsprotokoll.
Zählt das ganze Gemeinschaftskonto zum Erbe?
Nein. In der Regel nur die Hälfte, die dem Verstorbenen gehörte. Nur diese Hälfte zählt auch für die Erbschaftsteuer.
Was erbt ein unverheirateter Partner vom Gemeinschaftskonto?
Ohne Testament nichts. Ihm bleibt nur seine eigene Hälfte. Mit Testament erbt er auch die andere Hälfte, hat aber nur einen Freibetrag von 20.000 €.
Kann ich das Gemeinschaftskonto nach dem Tod allein weiterführen?
Ja, wenn du Alleinerbe bist oder sich die Erben mit dir einigen. Dann schreibt die Bank das Konto auf dich um. Sonst wird das Guthaben aufgeteilt und das Konto gekündigt.