Oder-Konto und Und-Konto: der Unterschied beim Gemeinschaftskonto

Oder-Konto: Jeder darf allein

Das Oder-Konto ist der Normalfall. Jeder Inhaber darf allein Geld abheben, überweisen und Daueraufträge anlegen. Jeder bekommt eine eigene Karte und einen eigenen Zugang zum Online-Banking. Den Namen hat das Konto daher: Du oder dein Partner, einer reicht.

Rechtlich seid ihr Gesamtgläubiger (§ 428 BGB). Jeder von euch kann von der Bank das ganze Guthaben verlangen. Die Bank darf an jeden von euch zahlen und muss nicht fragen, ob der andere einverstanden ist.

Was auch beim Oder-Konto nur gemeinsam geht

Ganz frei ist der Einzelne nicht. Die Bedingungen der Banken nehmen meist ein paar Dinge aus. Bei der Deutschen Bank etwa geht Folgendes nur mit allen Inhabern:

• einen Kredit zulasten des Kontos abschließen oder ändern
• einer dritten Person eine Kontovollmacht erteilen
• die ganze Kontoverbindung auflösen

Einen schon eingeräumten Dispo darf dagegen jeder allein nutzen. Wie das bei eurer Bank geregelt ist, steht in den Bedingungen für Gemeinschaftskonten.

Und-Konto: Alles nur gemeinsam

Beim Und-Konto dürft ihr nur zusammen über das Geld verfügen. Jede Überweisung braucht die Unterschrift oder Freigabe aller Inhaber. Die Bank darf nur an alle gemeinsam zahlen (§ 432 BGB). Keiner kann also heimlich Geld abheben.

Für den Alltag ist das umständlich. Eine Karte, mit der einer allein im Supermarkt bezahlt, passt nicht zum Und-Konto. Die meisten Banken geben deshalb keine Girocard oder Debitkarte dazu aus. Auch Daueraufträge und Lastschriften müsst ihr gemeinsam einrichten. Ob und wie das Online-Banking funktioniert, regelt jede Bank selbst.

Dafür schützt das Und-Konto vor Alleingängen. Keiner kann das Konto leer räumen oder überziehen, ohne dass der andere zustimmt.

Oder-Konto und Und-Konto im Vergleich

	Oder-Konto	Und-Konto
Überweisen und abheben	jeder allein	nur alle gemeinsam
Karte für jeden	ja	in der Regel nein
Dispo nutzen	jeder allein	nur gemeinsam
Haftung für Schulden	jeder für alles	jeder für alles
Pfändung bei Schulden eines Inhabers	ganzes Guthaben betroffen	nur der Anteil des Schuldners
Nach dem Tod eines Inhabers	Partner verfügt weiter allein	nur zusammen mit den Erben
Umwandeln	in ein Und-Konto oft einseitig	in ein Oder-Konto nur gemeinsam
Angebot	bei fast allen Banken	vor allem Sparkassen und Filialbanken

Haftung: Wer zahlt, wenn das Konto im Minus ist?

Bei beiden Kontoarten haftet ihr als Gesamtschuldner. Das steht in den Bedingungen jeder Bank für Gemeinschaftskonten. Die Bank kann den ganzen Betrag von jedem von euch verlangen. Es spielt keine Rolle, wer das Minus verursacht hat.

Beim Oder-Konto ist das ein echtes Risiko. Jeder darf den Dispo allein ausschöpfen. Überzieht dein Partner das Konto, kann die Bank das Geld auch von dir fordern. Du kannst dir danach seinen Anteil von ihm zurückholen. Wer schon knapp bei Kasse ist, zahlt aber oft nicht.

Manche Banken geben für das Gemeinschaftskonto gar keinen Dispo. Bei C24 gibt es dafür zum Beispiel keine eingeräumte Überziehung. Wollt ihr das Risiko klein halten, bittet die Bank, den Dispo zu streichen. Was ein Dispo kostet, zeige ich auf der Seite Dispokredit.

Wem gehört das Geld auf dem Konto?

Wer über das Geld verfügen darf, sagt noch nichts darüber, wem es gehört. Das Gesetz geht davon aus, dass jedem die Hälfte zusteht (§ 430 BGB). Das gilt, solange ihr nichts anderes vereinbart habt. Es spielt keine Rolle, wer wie viel eingezahlt hat.

Hebt einer beim Oder-Konto mehr als seine Hälfte ab, führt die Bank den Auftrag trotzdem aus. Den Rest muss er dem anderen ersetzen. Zahlt einer deutlich mehr ein als der andere, kann das Finanzamt das als Schenkung werten. Wann das passiert, erkläre ich auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.

Pfändung beim Oder-Konto und Und-Konto

Hat einer von euch Schulden, zeigt sich der größte Unterschied. Beim Oder-Konto darf der Gläubiger auf das ganze Guthaben zugreifen. Ein Titel gegen einen von euch reicht dafür. Der Partner ohne Schulden kann seinen Anteil innerhalb eines Monats auf ein eigenes Konto übertragen lassen (§ 850l ZPO).

Beim Und-Konto kann der Gläubiger nur den Anteil des Schuldners pfänden. An den Rest kommt er nicht heran. Ein Gemeinschaftskonto kann aber in keinem Fall ein Pfändungsschutzkonto sein. Den genauen Ablauf zeige ich auf der Seite Pfändung beim Gemeinschaftskonto.

Oder-Konto in ein Und-Konto umwandeln

Bei vielen Banken kann jeder Inhaber allein die Einzelverfügung widerrufen. Ein Schreiben an die Bank genügt. Danach dürft ihr nur noch gemeinsam verfügen. Aus dem Oder-Konto wird also ein Und-Konto. Das ist wichtig, wenn ihr euch trennt und einer das Konto nicht leer räumen soll.

Der Weg zurück geht nur gemeinsam. Aus einem Und-Konto wird nur dann wieder ein Oder-Konto, wenn alle Inhaber zustimmen.

Nicht jede Bank lässt den Widerruf zu. Bei C24 ist die Einzelverfügung laut Bedingungen unwiderruflich. Das Gemeinschaftskonto kann dort nie zum Und-Konto werden. Dafür darf jeder Inhaber es allein kündigen. Was nach einer Trennung sonst noch zu tun ist, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto bei Trennung.

Was im Todesfall passiert

Beim Oder-Konto kommt der überlebende Partner weiter an das Geld. Er braucht dafür keinen Erbschein. Miete und Rechnungen laufen also weiter. Die Erben treten aber an die Stelle des Verstorbenen. Jeder Erbe kann die Einzelverfügung widerrufen. Dann geht nichts mehr ohne die Erben.

Beim Und-Konto ist das Konto praktisch blockiert. Der Überlebende darf nur zusammen mit allen Erben verfügen. Bis die Erben feststehen, kann das Wochen dauern. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto im Todesfall.

Welche Banken Oder-Konto und Und-Konto anbieten

Direktbanken führen Gemeinschaftskonten nur als Oder-Konto. Das gilt für alle Banken in meinem Gemeinschaftskonto-Vergleich, darunter DKB, ING, norisbank, comdirect und Consorsbank. C24 schreibt in den Bedingungen ausdrücklich, dass ein Und-Konto nicht möglich ist.

Ein Und-Konto bekommt ihr vor allem in der Filiale. Bei der Sparkasse wählt ihr im Kontoantrag zwischen Oder-Konto und Und-Konto. Auch die Deutsche Bank kennt in ihren Bedingungen beide Formen. Bei den Volksbanken und Raiffeisenbanken sind die meisten Gemeinschaftskonten Oder-Konten, ein Und-Konto ist dort Sache der einzelnen Bank. Fragt am besten vor Ort nach. Rechnet dabei mit monatlichen Kontogebühren.

Welches Konto passt zu euch?

Das Oder-Konto passt, wenn ihr gemeinsame Ausgaben bezahlen wollt. Miete, Einkäufe, Strom und Urlaub laufen darüber. Jeder kann sofort zahlen, ohne den anderen zu fragen. Das passt für Paare, Familien und WGs, die sich vertrauen. Ob sich ein gemeinsames Konto für euch überhaupt lohnt, zeigt die Seite Gemeinschaftskonto: Vor- und Nachteile.

Das Und-Konto passt, wenn Geld liegen bleiben soll und keiner allein darüber bestimmen darf. Typische Fälle sind:

• eine Erbengemeinschaft, die einen Nachlass verwaltet
• eine größere Rücklage, etwa das Eigenkapital für eine Wohnung
• eine Gruppe, die gemeinsam Geld sammelt und sich gegenseitig kontrollieren will

Viele Paare fahren mit einer Mischung am besten. Das Oder-Konto nimmt nur so viel auf, wie ihr im Monat gemeinsam ausgebt. Jeder behält daneben sein eigenes Girokonto. Erspartes liegt auf einem eigenen oder einem gemeinsamen Tagesgeldkonto. So hält sich der Schaden in Grenzen, falls einer das Konto überzieht oder Schulden macht.

Mein Tipp: das Gemeinschaftskonto der DKB

Für ein Oder-Konto im Alltag empfehle ich das Gemeinschaftskonto der DKB. Ihr eröffnet es online, jeder bekommt eine Visa Debitkarte, und ab 700 € Geldeingang im Monat kostet es nichts. Einen gemeinsamen Wohnsitz braucht ihr nicht. Weitere Banken zeigt der Gemeinschaftskonto-Vergleich.

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