Girokonto mit Unterkonten

Nicht jedes Unterkonto ist gleich viel wert. Manche Banken geben dir echte Konten mit eigener IBAN. Andere bieten nur Töpfe in der App, die du nicht für Lastschriften nutzen kannst.

Für ein festes Kontenmodell brauchst du die eigene IBAN. Nur dann bucht dein Stromanbieter den Abschlag direkt vom Fixkosten-Konto ab und dein Gehalt landet, wo es soll.

Aktuelle Girokonto-Konditionen im November 2026

Hinweis: Diese Auswahl ist keine vollständige Marktübersicht. Die Reihenfolge entspricht meiner persönlichen Einschätzung.

Welche Banken bieten Girokonten mit Unterkonten?

Die Banken nennen ihre Unterkonten unterschiedlich: Pockets, Spaces oder einfach Konten. Entscheidend sind drei Fragen. Wie viele gibt es? Hat jedes eine eigene IBAN? Und kostet das extra?

Bank und Modell	Unterkonten	Eigene IBAN	Kosten
C24 Smart	4 Pockets und 1 Tagesgeld-Pocket	ja	kostenlos
C24 Plus und Max	20 Pockets	ja	Kontomodell mit Monatsgebühr
Vivid Standard	3 Pockets	ja	0 € nur mit Guthaben oder Kartenumsatz
Vivid Prime	bis zu 15 Pockets	ja	Kontomodell mit Monatsgebühr
bunq Free	3 Konten	ja	kostenlos
bunq Core, Pro und Elite	5 bis 25 Konten	ja	Kontomodell mit Monatsgebühr
N26 Smart, Go und Metal	bis zu 10 Spaces	ja	Kontomodell mit Monatsgebühr
N26 Standard	keine Spaces	keine	kostenlos
DKB	weitere Girokonten	ja	2,50 € im Monat je weiteres Konto
Revolut	Pockets	nicht angegeben	kostenlos
BBVA	Sparbox mit bis zu 5 Sparzielen	nein	kostenlos

Ohne Bedingungen kostenlos und mit eigener IBAN bekommst du Unterkonten also bei C24 und bunq. C24 bietet davon die meisten. Bei Vivid ist das Konto nur mit Guthaben oder Kartenumsatz kostenlos. Bei N26 brauchst du ein kostenpflichtiges Modell. Bei der DKB ist jedes weitere Konto ein eigenes Girokonto und kostet immer Geld.

C24: 4 kostenlose Pockets mit eigener IBAN

Im Smart Konto bekommst du 4 Pockets ohne Kontogebühr. Jedes Pocket hat eine eigene IBAN. Du kannst daraus überweisen, Geld empfangen und Lastschriften abbuchen lassen. Eine Karte verknüpfst du mit dem Pocket, aus dem du gerade zahlen willst. Name, Farbe und Sparziel legst du selbst fest.

Dazu kommt ein Tagesgeld-Pocket. Auf das Guthaben in den Pockets gibt es Zinsen. Pockets kannst du auch mit anderen teilen, zum Beispiel für die gemeinsame Haushaltskasse. Mehr im Bericht zum C24 Girokonto.

bunq: bis zu 25 Konten mit eigener IBAN

Bei bunq heißen die Unterkonten einfach Konten. Im kostenlosen Modell Free sind es 3, jedes mit eigener IBAN. In den Modellen Pro und Elite sind es 25. Die Karte im Free-Modell ist nur digital. bunq ist eine Bank aus den Niederlanden. Dein Guthaben schützt die niederländische Einlagensicherung.

Vivid: 3 Pockets im Standard-Tarif

Vivid gibt dir im Standard-Tarif 3 Pockets mit eigener IBAN. Im Prime-Tarif sind es bis zu 15. Kostenlos ist der Standard-Tarif aber nur, wenn du im Vormonat genug Guthaben auf dem Konto hattest oder genug mit der Karte bezahlt hast. Auch hier verknüpfst du deine Karte mit einem beliebigen Pocket. Ein Shared Pocket teilst du mit anderen Vivid-Nutzern. Beachte: Vivid ist keine Bank, sondern ein E-Geld-Institut. Für dein Guthaben gibt es deshalb keine Einlagensicherung. Mehr auf der Seite Vivid Money.

N26: Spaces erst ab dem Modell Smart

N26 nennt seine Unterkonten Spaces. In den Modellen Smart, Go und Metal bekommst du bis zu 10 davon. Spaces können eine eigene IBAN bekommen. Im kostenlosen Standard-Konto gibt es keine Spaces mehr, nur ältere Konten haben noch zwei. Shared Spaces für bis zu 10 Personen haben keine eigene IBAN. Mehr auf der Seite N26.

DKB: weitere Girokonten statt Unterkonten

Bei der DKB eröffnest du ein zweites oder drittes Girokonto mit eigener IBAN. Jedes zusätzliche Girokonto kostet 2,50 € im Monat, auch mit Geldeingang. Kostenlose Unterkonten gibt es nicht. Für Rücklagen bietet die DKB ein eigenes Tagesgeldkonto an.

Revolut: Pockets für Rechnungen und Abos

Revolut beschreibt seine Pockets als Konto innerhalb des Kontos. Du legst sie zum Beispiel für Abos, Rechnungen oder den Urlaub an und füllst sie automatisch, sobald dein Gehalt eingeht. Eine eigene IBAN für die Pockets nennt Revolut nicht. Für ein Kontenmodell mit Lastschriften je Pocket ist C24 deshalb die sichere Wahl.

Was ist ein Unterkonto?

Ein Unterkonto gehört zu deinem Girokonto. Du eröffnest es mit wenigen Klicks in der App, ohne neuen Antrag und ohne neue Prüfung. Alle Unterkonten siehst du in derselben App. Geld schiebst du sofort und kostenlos zwischen ihnen hin und her.

Rechtlich bleibt es ein Konto bei derselben Bank. Das ist bequem für den Überblick. Fällt die App aus oder sperrt die Bank dein Konto, betrifft das aber alle Unterkonten zugleich.

Echtes Unterkonto oder Spar-Topf?

Hier liegt der wichtigste Unterschied. Ein echtes Unterkonto hat eine eigene IBAN. Es nimmt am Zahlungsverkehr teil wie ein normales Konto. Ein Spar-Topf ist nur eine Ansicht in der App. Er hilft beim Sparen, mehr nicht.

	Echtes Unterkonto	Spar-Topf
Eigene IBAN	ja	nein
Gehalt direkt empfangen	ja	nein
Lastschriften und Daueraufträge	ja	nein
Mit der Karte daraus zahlen	je nach Bank	nein
Geld zur Seite legen	ja	ja
Beispiele	C24 Pockets, Vivid Pockets, bunq Konten	BBVA Sparbox

Willst du nur sparen, reicht ein Topf. Willst du Fixkosten und Alltag sauber trennen, brauchst du die eigene IBAN.

Warum ist ein Unterkonto sinnvoll?

Ein Unterkonto zeigt dir auf einen Blick, wie viel Geld du wirklich ausgeben kannst. Die Miete ist schon weg, die Rücklage liegt woanders. Was auf dem Alltagskonto steht, gehört dir für den Monat.

• Fixkosten trennen: Miete, Strom und Versicherungen laufen über ein eigenes Konto.
• Für Ziele sparen: Urlaub, Auto oder Notgroschen liegen in eigenen Töpfen mit Sparziel.
• Jährliche Kosten planen: Kfz-Versicherung oder Rundfunkbeitrag sparst du jeden Monat an. Kommt die Rechnung, ist das Geld da.
• Weniger Konten: Du brauchst keine zweite Bank, keine zweite App und keine zweite Kontoeröffnung.
• Sicherer online zahlen: Verknüpfst du die Karte mit einem Pocket, das nur wenig Geld hat, ist der Schaden bei Missbrauch kleiner.

Für wen lohnt sich ein Unterkonto?

Ein Unterkonto lohnt sich für dich, wenn du am Monatsende oft nicht weißt, wo dein Geld geblieben ist. Es passt auch, wenn du für mehrere Ziele zugleich sparst. Paare nutzen ein geteiltes Pocket für Einkäufe und Miete. Selbstständige legen die Steuer auf ein eigenes Unterkonto, damit sie nicht aus Versehen ausgegeben wird.

Weniger wichtig sind Unterkonten, wenn du ohnehin wenig Fixkosten hast und schon ein gutes Tagesgeldkonto für die Rücklage nutzt. Für das Geschäft trennst du Privat und Firma besser mit einem eigenen Geschäftskonto.

So richtest du dein Kontenmodell mit Unterkonten ein

Vier Unterkonten reichen für die meisten. So teilst du sie auf:

1. Hauptkonto: Hier geht dein Gehalt ein. Von hier verteilst du das Geld weiter.
2. Fixkosten: Alle Lastschriften laufen über dieses Unterkonto. Gib dafür überall seine IBAN an.
3. Alltag: Ein fester Betrag für Einkäufe und Freizeit. Deine Karte ist mit diesem Unterkonto verknüpft.
4. Rücklage: Notgroschen und jährliche Kosten. Hier lohnt sich ein Unterkonto mit Zinsen.
5. Sparziel: Urlaub, Auto oder ein anderes Ziel mit festem Betrag.

Richte danach Daueraufträge vom Hauptkonto ein, am besten für den Tag nach dem Gehaltseingang. So läuft alles von selbst. Wer eine Faustregel sucht: Die 50-30-20-Regel teilt das Netto in 50 % Fixkosten, 30 % Freizeit und 20 % Sparen.

Beim Wechsel zur neuen Bank hilft dir der Kontowechselservice. Er meldet die neue IBAN an deine Zahlungspartner. Mehr dazu in meiner Anleitung zum Kontowechsel.

Unterkonto oder zweites Konto bei einer anderen Bank?

Unterkonten sind einfacher. Alles liegt in einer App und ist mit wenigen Klicks eingerichtet. Ein Konto bei einer zweiten Bank bringt dafür Sicherheit. Sperrt eine Bank dein Konto oder fällt ihre App aus, zahlst du mit dem anderen Konto weiter.

Mein Rat: Nutze Unterkonten für die Aufteilung im Alltag. Halte zusätzlich ein Konto bei einer anderen Bank als Reserve. Welche Konten dafür ohne Gebühr gehen, zeige ich dir auf der Seite Kostenloses Zweitkonto.

Einlagensicherung bei Unterkonten

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 € je Kunde und Bank. Unterkonten zählen dabei mit dem Hauptkonto zusammen. Zehn Unterkonten bei derselben Bank bringen also keinen zusätzlichen Schutz.

• C24 und N26: deutsche Banken, deutsche Einlagensicherung.
• bunq: niederländische Einlagensicherung.
• Revolut: litauische Einlagensicherung.
• Vivid: keine Einlagensicherung, weil Vivid keine Bank ist. Das Geld liegt getrennt bei Partnerbanken.

Hast du mehr als 100.000 € angespart, verteile das Geld auf mehrere Banken. Für größere Rücklagen lohnt sich ein Blick in den Tagesgeld-Vergleich. Wie Tagesgeld mit mehreren Konten funktioniert, steht auf der Seite Tagesgeldkonto mit Unterkonten.

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