Tagesgeldkonto mit Unterkonten

Aktuelle Tagesgeld-Zinsen im November 2026

Hinweis: Diese Auswahl ist keine vollständige Marktübersicht. Sie zeigt Angebote, bei denen du mehrere Sparkonten oder Spartöpfe führen kannst. Die Karten sind nach der Höhe des Zinssatzes sortiert, bei gleichem Zins nach der längeren Zinsgarantie.

Warum ein Tagesgeldkonto mit Unterkonten?

Wer für mehrere Ziele spart, verliert auf einem einzigen Konto schnell den Überblick. Der Notgroschen, der Urlaub und das neue Auto liegen dann auf einem Haufen. Mit Unterkonten bekommt jedes Ziel einen eigenen Betrag.

Du siehst sofort, wie weit du bei jedem Ziel bist. Und du greifst nicht aus Versehen auf die Rücklage für die Autoreparatur zu, wenn du eigentlich nur den Urlaub bezahlen willst.

Typische Unterkonten sind:

• Notgroschen, etwa drei Monatsausgaben
• Urlaub und Geschenke
• Rücklage für Auto, Reparaturen oder Versicherungen im Jahr
• Größere Anschaffungen wie Möbel oder ein Laptop
• Sparen für die Kinder

Für Kinder lohnt sich oft ein eigenes Konto auf ihren Namen. Dann zählt ihr eigener Freibetrag bei der Steuer. Passende Angebote findest du unter Tagesgeldkonto für Kinder.

Echtes Konto oder Spartopf: der wichtige Unterschied

Banken nennen ihre Unterkonten ganz unterschiedlich. Mal sind es Extra-Konten, mal Pockets, Sparziele oder Spartöpfe. Dahinter stecken zwei Modelle.

Mehrere Tagesgeldkonten mit eigener IBAN

Jedes Unterkonto ist ein vollwertiges Tagesgeldkonto. Es hat eine eigene IBAN. Du kannst also direkt vom Girokonto einen Dauerauftrag auf genau dieses Konto einrichten. Auch Verwandte können dort Geld einzahlen, zum Beispiel für ein Geschenk.

So arbeiten die ING mit dem Extra-Konto und die Suresse Direkt Bank. Auch bei Raisin bekommst du für jedes Angebot ein eigenes Konto bei der jeweiligen Partnerbank.

Spartöpfe ohne eigene IBAN

Hier gibt es nur ein Konto. In der App teilst du das Guthaben in Töpfe auf. Das sieht übersichtlich aus. Überweisungen landen aber immer auf dem Hauptkonto. Von dort schiebst du das Geld selbst oder per Sparregel in den Topf.

Beispiele sind die Sparbox der BBVA und die Spartöpfe vieler Sparkassen. Bei der BBVA bekommt das Geld in der Sparbox den gleichen Zins wie das Girokonto. Bei der Sparkasse hängt der Zins von deiner Sparkasse ab und ist oft niedrig.

	Eigene Tagesgeldkonten	Spartöpfe
Eigene IBAN	ja	nein
Dauerauftrag direkt aufs Unterkonto	ja	nein, nur aufs Hauptkonto
Zins	je Konto, Aktionszins oft nur fürs erste	meist gleicher Zins für alle Töpfe
Beispiele	ING, Suresse, Raisin	BBVA Sparbox, Sparkasse

Welche Banken bieten Tagesgeld mit Unterkonten?

Die meisten Direktbanken erlauben nur ein Tagesgeldkonto je Kunde. Bei der Volkswagen Bank und der DKB gibt es zum Beispiel ein Konto pro Person. Bei Trade Republic und Scalable Capital liegt alles auf einem Verrechnungskonto. Die Auswahl ist deshalb klein.

ING Extra-Konto: bis zu 5 Konten

Bei der ING kannst du als Einzelperson bis zu fünf Extra-Konten führen. Mit einer zweiten Person kommen bis zu fünf gemeinsame Extra-Konten dazu. Jedes Konto hat eine eigene IBAN und lässt sich in der App benennen.

Für jedes Konto kannst du einen eigenen Sparplan anlegen. Ausgezahlt wird immer auf dein Referenzkonto. Das ist dein Girokonto bei der ING oder bei einer anderen Bank. Ein Girokonto bei der ING brauchst du also nicht.

Wichtig: Den Neukunden-Zins gibt es nur für das erste Extra-Konto und nur für die ersten Monate. Alle weiteren Extra-Konten bekommen von Anfang an den normalen variablen Zins.

Suresse Direkt Bank: bis zu 6 Sparkonten

Die Suresse Direkt Bank ist eine Niederlassung der spanischen Open Bank S.A., die zur Santander-Gruppe gehört. Zuerst eröffnest du ein normales Tagesgeldkonto. Danach kannst du weitere Sparkonten als „Tagesgeld Plus“ anlegen, insgesamt bis zu sechs.

Das Tagesgeld Plus zahlt einen Basiszins und am Jahresende eine Treueprämie auf das durchschnittliche Guthaben. Der Angebotszins für Neukunden gilt nur für das erste Konto. Mehr zur Bank steht in meinem Bericht zum Suresse Direkt Bank Tagesgeldkonto.

Zwei Punkte solltest du kennen. Dein Geld ist über die spanische Einlagensicherung geschützt. Und die Bank führt keine Abgeltungsteuer ab. Die Zinsen gibst du selbst in der Steuererklärung an.

C24 Tagesgeldpocket: Sparen im Girokonto

Bei der C24 Bank liegt das Tagesgeld direkt im Girokonto. Du legst in der App ein Tagesgeldpocket an. Dafür kannst du ein Sparziel festlegen und Sparregeln nutzen. Beim Aufrunden geht jede Kartenzahlung auf den nächsten Euro und die Differenz ins Pocket. Beim Überschuss-Sparen wandert alles über einem festen Kontostand am Monatsende dorthin.

Dazu kommen die normalen Pockets mit eigener IBAN. Das passt gut, wenn du ohnehin ein neues Girokonto suchst. Das Konto stelle ich im Bericht zur C24 Bank vor.

BBVA Sparbox

Die BBVA verzinst schon das Girokonto. In der Sparbox trennst du deine Rücklagen vom Alltagsgeld. Der Zins ist der gleiche wie auf dem Konto, und du kommst jederzeit an dein Geld. Eine eigene IBAN hat die Sparbox nicht. Mehr dazu im Bericht zum BBVA Girokonto.

Raisin: Tagesgeld bei vielen Banken

Raisin ist kein Tagesgeldkonto mit Unterkonten im engeren Sinn. Über ein einziges Konto eröffnest du Tagesgeld und Festgeld bei vielen Partnerbanken in Europa. Jedes Ziel kann so bei einer anderen Bank liegen. Das hat einen Vorteil: Die Einlagensicherung von 100.000 € gilt je Bank.

Weitere Banken mit Unterkonten

Die Ayvens Bank aus den Niederlanden wirbt mit einem Sparkonto mit mehreren Unterkonten für Sparziele. bunq bietet je nach Kontomodell mehrere Sparkonten mit eigener IBAN an. Dafür brauchst du dort aber auch das Girokonto, und die größeren Modelle kosten eine Monatsgebühr.

Bei N26 und Vivid gibt es zwar viele Unterkonten. Diese Spaces und Pockets bringen aber keinen Zins wie ein Tagesgeld. Für Rücklagen sind sie deshalb nicht die erste Wahl. Wenn du Unterkonten fürs tägliche Geld suchst, schau in meinen Vergleich Girokonto mit Unterkonten.

Moneyou, früher die bekannteste Bank für Tagesgeld mit Unterkonten, gibt es in Deutschland nicht mehr. Die Mutter ABN AMRO hat das Spargeschäft 2021 eingestellt.

Worauf du bei mehreren Tagesgeldkonten achten solltest

Der Aktionszins gilt meist nur einmal

Fast jede Bank zahlt den hohen Neukunden-Zins nur auf das erste Konto. Weitere Unterkonten bekommen den normalen Zins. Leg dein größtes Sparziel deshalb auf das erste Konto. Ein Unterkonto lohnt sich vor allem dann, wenn dir der Überblick wichtiger ist als der letzte Zehntelprozentpunkt.

Willst du immer den höchsten Zins, ist ein Wechsel nach der Aktion meist besser. Die aktuell besten Angebote stehen im Tagesgeld-Vergleich. Banken mit einem festen Zins für viele Monate zeigt die Liste Tagesgeld mit langer Zinsgarantie.

Einlagensicherung gilt je Bank

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 € pro Person und Bank. Mehrere Unterkonten bei derselben Bank werden zusammengezählt. Fünf Extra-Konten bei der ING sind also zusammen bis 100.000 € geschützt, nicht jedes einzeln. Bei einem Gemeinschaftskonto sind es 200.000 €.

Hast du mehr Geld, verteilst du es besser auf mehrere Banken. Dafür ist Raisin praktisch, weil alles über einen Login läuft.

Ein Freistellungsauftrag reicht pro Bank

Bei deutschen Banken stellst du einen Freistellungsauftrag für die ganze Bank. Er gilt dann für alle Unterkonten zusammen. Bei mehreren Banken teilst du deinen Sparerpauschbetrag von 1.000 € (Paare 2.000 €) auf.

Bei Auslandsbanken wie der Suresse Direkt Bank gibt es keinen Freistellungsauftrag. Die Bank zieht keine Steuer ab. Du trägst die Zinsen in der Anlage KAP deiner Steuererklärung ein.

So richtest du deine Sparziele ein

Ein gutes System braucht nur wenige Schritte:

1. Leg zuerst den Notgroschen an. Er bekommt das erste Konto, weil er am längsten liegen bleibt.
2. Gib jedem Unterkonto einen klaren Namen, etwa „Urlaub 2027“ oder „Auto“.
3. Richte für jedes Ziel einen Dauerauftrag oder Sparplan ein, am besten kurz nach dem Gehaltseingang.
4. Prüf einmal im Jahr, ob die Beträge noch passen.

Geld, das du mehrere Jahre nicht brauchst, muss nicht auf dem Tagesgeld liegen. Für feste Zeiträume bringt Festgeld oft mehr. Die Zinsen vergleiche ich im Festgeld-Vergleich.

Fazit