Konto für Selbstständige

Kontovergleich Selbstständige und Freiberufler November 2026

Hinweis: Dieser Vergleich ist keine vollständige Marktübersicht. Die Reihenfolge entspricht meiner persönlichen Einschätzung. Aufgenommen sind Geschäftskonten, die Einzelunternehmer und Freiberufler ohne Grundgebühr bekommen. Konten für GmbH, UG und GbR findest du im Geschäftskonto-Vergleich.

Welches kostenlose Konto passt zu dir?

Als Freiberufler oder mit einem kleinen Gewerbe zahlst du für dein Konto heute nichts mehr. Alle Konten oben haben keine Grundgebühr. Sie unterscheiden sich bei den freien Buchungen, beim Bargeld und bei der Bank dahinter.

• Du willst eine deutsche Bank und viele freie Buchungen: FYRST Base. 50 Überweisungen, Lastschriften und Eingänge im Monat sind frei, das reicht den meisten Selbstständigen.
• Du willst Unterkonten für Steuer und Rücklagen: Vivid Business. Dort legst du beliebig viele Unterkonten mit eigener deutscher IBAN an, und Buchungen sind unbegrenzt.
• Du willst wissen, wie viel Steuer du zurücklegen musst: Kontist oder Accountable. Beide rechnen die Steuer zu jedem Zahlungseingang aus.
• Du nimmst Bargeld ein: FYRST. Einzahlen geht in den Filialen der Postbank. Bei den meisten Fintechs kannst du gar kein Bargeld einzahlen.
• Du gründest gerade: Schau, ob es eine Aktion gibt. Finom zahlt Neukunden zeitweise einen Bonus, die aktuelle Aktion steht beim Finom Bonus.

Privatgirokonto und Geschäftskonto bei Selbstständigen & Freiberuflern

Ein Gesetz, das Einzelunternehmern, Freiberuflern oder Kleinunternehmern ein Geschäftskonto vorschreibt, gibt es nicht. Du darfst deine Einnahmen also auch auf dein privates Konto laufen lassen. Pflicht ist ein eigenes Konto nur für GmbH und UG, denn das Stammkapital muss vor der Eintragung auf ein Konto der Firma.

Trotzdem rate ich jedem Selbstständigen zu einem zweiten Konto nur für das Geschäft. Dafür gibt es drei Gründe:

1. Die Bank kann dein Privatkonto kündigen. Viele Banken erlauben ihr kostenloses Girokonto nur für private Zwecke. Fallen viele Rechnungen von Kunden auf, kann die Bank Gebühren verlangen, dich zum Wechsel in ein Geschäftskonto auffordern oder kündigen.

2. Das Finanzamt sieht deine privaten Buchungen. Bei einer Prüfung legst du die Kontoauszüge vor. Läuft alles über ein Konto, musst du jede private Buchung erklären oder schwärzen. Mit einem getrennten Konto zeigst du nur das Geschäft.

3. Die Buchhaltung wird einfacher. Auf dem Geschäftskonto steht nur, was in die Steuererklärung gehört. Dein Steuerberater oder dein Buchhaltungsprogramm kann die Umsätze direkt übernehmen.

Ein zweites Privatkonto als Geschäftskonto?

Früher war das ein beliebter Trick: ein zweites kostenloses Privatkonto nur für die Firma. Das Problem bleibt aber dasselbe. Auch beim zweiten Privatkonto gelten die Bedingungen für Privatkunden, und die Bank darf die geschäftliche Nutzung untersagen. Seit es Geschäftskonten für 0 € gibt, lohnt sich das Risiko nicht mehr. Ein kostenloses Zweitkonto ist dagegen gut für private Rücklagen.

Konditionen, die beim Konto für Selbstständige wichtig sind

Schau nicht nur auf die Grundgebühr. Ein Konto für 0 € kann teurer werden als ein Konto mit Gebühr, wenn jede Buchung extra kostet. Zähl deshalb grob, wie viele Überweisungen, Lastschriften und Zahlungseingänge du im Monat hast. Im Rechner siehst du, was dich jedes Konto im Jahr kostet:

Darauf solltest du außerdem achten:

• Bargeld: Abheben geht fast überall. Einzahlen bieten vor allem Konten mit Filialnetz, etwa FYRST und die Postbank.
• Bank und Einlagensicherung: Nicht jedes Fintech ist selbst eine Bank. Ist es nur ein Zahlungsinstitut, gibt es keine gesetzliche Einlagensicherung. Dein Geld liegt dann getrennt verwahrt bei einer Partnerbank. In jeder Karte oben steht, was bei dem Konto gilt.
• Deutsche IBAN: Eine IBAN mit DE vorn macht Lastschriften von Kunden und Ämtern einfacher. Eine ausländische IBAN müssen zwar alle annehmen, in der Praxis hakt es aber manchmal.
• Unterkonten: Ein Unterkonto für die Steuer hilft, das Geld für das Finanzamt nicht aus Versehen auszugeben.
• Buchhaltung: Arbeitest du mit DATEV, Lexware oder sevdesk, sollte das Konto die Umsätze automatisch dorthin schicken.
• Karte: Zu fast allen Konten gibt es eine Debitkarte. Brauchst du eine echte Kreditkarte mit Zahlungsziel, schau bei der Business-Kreditkarte oder der Kreditkarte für Selbstständige.

Privates Girokonto für Selbstständige: Schufa, Dispo und Guthabenkonto

Auch privat brauchst du ein Girokonto. Hier haben es Selbstständige manchmal schwerer als Angestellte. Banken prüfen beim Antrag die Schufa und fragen nach dem Einkommen. Ein festes Gehalt kannst du nicht vorweisen, und gerade in den ersten Jahren schwanken deine Einnahmen.

Das Konto selbst bekommst du meist trotzdem. Schwieriger wird es beim Dispo. Viele Banken räumen Selbstständigen erst einen Rahmen ein, wenn sie Steuerbescheide oder eine Auswertung vom Steuerberater sehen. Der Rahmen fällt dann oft kleiner aus als bei Angestellten.

Achte beim privaten Konto auf zwei Dinge. Es sollte ohne Mindestgeldeingang kostenlos sein, denn dein Einkommen kommt nicht jeden Monat gleich. Und es sollte keine Bedingung an ein Gehalt knüpfen. Passende Konten zeige ich im Girokonto-Vergleich.

Lehnt eine Bank dich ab, hilft ein Konto ohne Dispo. Ein solches Guthabenkonto führst du nur im Plus, deshalb ist die Prüfung lockerer. Welche Banken gar nicht bei der Schufa fragen, steht beim Girokonto ohne Schufa. Einen Anspruch auf ein Basiskonto hast du übrigens nur als Privatkunde, nicht für ein Geschäftskonto.

Konto für Kleinunternehmer und Kleingewerbe

Kleinunternehmer weisen keine Umsatzsteuer aus. Das gilt, solange der Umsatz im Vorjahr nicht über 25.000 € lag und im laufenden Jahr nicht über 100.000 € steigt. Für das Konto ändert das nichts. Du kannst jedes Konto aus dem Vergleich oben nutzen.

Bist du nur nebenbei selbständig, etwa mit einem Nebengewerbe, reicht ein Konto ohne Grundgebühr mit wenigen freien Buchungen. Hast du nur ein paar Rechnungen im Monat, kostet dich auch ein Konto mit 5 freien Buchungen nichts. Rechne es im Rechner oben nach.

Geld für die Steuer zurücklegen

Auf deinem Konto liegt nie nur dein Geld. Ein Teil gehört dem Finanzamt: Einkommensteuer und, wenn du kein Kleinunternehmer bist, die Umsatzsteuer. Viele Selbstständige erschrecken im ersten Jahr über die Nachzahlung und die Vorauszahlungen danach.

Am einfachsten ist ein eigenes Unterkonto. Bei jedem Zahlungseingang schiebst du einen festen Anteil dorthin, als Faustregel 30 % plus die Umsatzsteuer. Kontist und Accountable rechnen dir den Betrag automatisch aus. Bei Vivid legst du dafür ein Unterkonto mit eigener IBAN an. Größere Rücklagen parkst du auf einem Tagesgeldkonto für Selbstständige und Firmen, dort bekommst du Zinsen.

Kontoauszüge sind Buchungsbelege. Du musst sie acht Jahre aufbewahren. Die Gebühren für ein Geschäftskonto kannst du als Betriebsausgabe absetzen.

So eröffnen Selbstständige ein Online-Konto

Ein Geschäftskonto für Einzelunternehmer eröffnest du in wenigen Minuten online. So läuft es ab:

1. Konto auswählen und den Antrag auf der Seite der Bank starten.
2. Angaben zu dir und deiner Tätigkeit machen, also Branche, Steuernummer und erwarteter Umsatz.
3. Unterlagen hochladen. Gewerbetreibende brauchen meist die Gewerbeanmeldung, Freiberufler die Steuernummer oder den Brief vom Finanzamt.
4. Ausweisen per Video-Ident oder in der App. Dafür brauchst du deinen Personalausweis oder Reisepass.
5. Konto nutzen. Teile die neue IBAN deinen Kunden mit und stell sie auf deinen Rechnungen um.

Gründest du gerade erst, kannst du das Konto oft schon vor dem ersten Auftrag eröffnen. Die Steuernummer reichst du dann nach.

Fazit: Welches Konto für Selbstständige würde ich nehmen?

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