Kreditkartenzahlung im Internet: Darauf solltest du achten

Die kurze Antwort: Mit Kreditkarte im Internet zu bezahlen ist sicher. Jede Zahlung musst du heute in der App deiner Bank freigeben. Und wird deine Karte doch missbraucht, holt dir die Bank das Geld fast immer zurück. Für Online-Einkäufe empfehle ich diese Karte, ohne Jahresgebühr und ohne Extrakosten in fremder Währung:

So funktioniert eine Kreditkartenzahlung

Bei einer Kreditkartenzahlung im Internet gibst du drei Angaben von deiner Karte ein:

• Kartennummer: meist 16 Ziffern auf der Vorder- oder Rückseite, bei American Express 15.
• Ablaufdatum: Monat und Jahr, zum Beispiel 08/29.
• Prüfziffer: drei Ziffern auf der Rückseite. Bei Visa heißt sie CVV, bei Mastercard CVC. Bei American Express sind es vier Ziffern auf der Vorderseite.

Dazu kommt der Name, wie er auf der Karte steht. Die PIN gibst du online nie ein. Sie ist nur für den Geldautomaten und die Kasse im Laden.

Im Hintergrund geht die Zahlung vom Shop über Visa oder Mastercard an deine Bank. Die Bank prüft, ob die Karte gültig ist und ob dein Verfügungsrahmen reicht. Dann reserviert sie den Betrag. Abgebucht wird er erst später. Bei einer echten Kreditkarte sammelt die Bank alle Umsätze und zieht sie einmal im Monat von deinem Girokonto ein. Bei einer Debitkarte geht das Geld nach ein bis zwei Tagen direkt vom Konto ab. Den Unterschied erkläre ich unter Debitkarte.

Mit Kreditkarte im Internet bezahlen: Schritt für Schritt

1. Zahlart wählen: Klicke an der Kasse des Shops auf „Kreditkarte“. Oft steht dort auch nur das Logo von Visa oder Mastercard.
2. Kartendaten eingeben: Name, Kartennummer, Ablaufdatum und Prüfziffer. Viele Browser und Handys füllen die Felder auf Wunsch aus.
3. Kaufen klicken: Der Shop leitet die Zahlung an deine Bank weiter.
4. In der App freigeben: Auf deinem Handy erscheint eine Nachricht der Bank. Du prüfst Betrag und Händler und bestätigst mit Fingerabdruck, Gesicht oder Code.
5. Bestätigung abwarten: Der Shop zeigt an, dass die Zahlung geklappt hat. In der App siehst du den Umsatz meist sofort.

Noch schneller geht es mit Apple Pay oder Google Pay, wenn der Shop das anbietet. Dann tippst du keine Kartendaten ein. Der Shop bekommt nur einen Platzhalter statt deiner echten Kartennummer, einen sogenannten Token.

3-D Secure: die Freigabe in der App

Seit 2021 verlangt die EU-Zahlungsrichtlinie PSD2 bei Online-Zahlungen eine starke Kundenauthentifizierung. Die Kartendaten allein reichen nicht mehr. Du musst zusätzlich zeigen, dass du es bist. Dafür nutzen alle Banken das Verfahren 3-D Secure. Bei Visa heißt es Visa Secure, bei Mastercard Mastercard Identity Check. Die alten Namen „Verified by Visa“ und „SecureCode“ gibt es nicht mehr.

Meist bestätigst du die Zahlung in der App deiner Bank. Manche Banken schicken stattdessen einen Code per SMS, den du zusammen mit einem Passwort eingibst. Ein Dieb, der nur deine Kartennummer kennt, kommt so nicht weit. Ihm fehlt dein Handy.

Ohne Freigabe geht es nur in Ausnahmen. Dazu zählen kleine Beträge bis 30 €, Abos mit gleichem Betrag nach der ersten Zahlung und Händler, die du in deiner App als vertrauenswürdig markiert hast. Ob die Ausnahme greift, entscheidet die Bank.

3-D Secure einrichten

Bei Direktbanken ist 3-D Secure meist automatisch aktiv, sobald du die App eingerichtet hast. Bei Sparkassen und Volksbanken registrierst du die Karte einmal in einer eigenen App, etwa S-ID-Check oder VR SecureGo plus. Wie du eine neue Karte startklar machst, zeige ich unter Kreditkarte aktivieren.

Wie sicher ist die Kreditkartenzahlung im Internet?

Sehr sicher, wenn du ein paar Regeln beachtest. Das größte Risiko ist heute nicht der Shop, sondern Betrug per Nachricht. Kriminelle versuchen, dich zur Freigabe einer Zahlung zu bringen, die du gar nicht machen willst.

• Jede Freigabe lesen: Gib in der App nur Zahlungen frei, die du gerade selbst gestartet hast. Stimmen Betrag oder Händler nicht, lehne ab.
• Keine Kartendaten per Mail oder Telefon: Deine Bank fragt nie nach Prüfziffer, Passwort oder Freigabe-Code. Wer das tut, ist ein Betrüger.
• Auf die Adresse achten: Zahle nur auf Seiten mit „https“ und dem Schloss im Browser. Tippe die Adresse lieber selbst ein, statt auf Links in Mails zu klicken.
• Unbekannte Shops prüfen: Impressum, Bewertungen und ein auffällig niedriger Preis verraten viel. Fake-Shops bieten oft nur Vorkasse per Überweisung an.
• Push-Nachrichten einschalten: Dann meldet die App jede Zahlung sofort. Eine fremde Abbuchung fällt dir so in Sekunden auf.
• Limit und Sperre nutzen: In vielen Apps legst du ein Limit für Online-Zahlungen fest oder schaltest sie ganz ab, wenn du sie nicht brauchst.

Halte außerdem Handy und Computer auf dem neuesten Stand. Mehr Tipps für Konto und App findest du unter Sicheres Online-Banking.

Wer haftet bei Missbrauch?

Bucht jemand ohne dein Zutun mit deiner Karte ab, muss die Bank dir das Geld erstatten. Das regelt das Gesetz, nicht die Bank. Die wichtigsten Punkte nach § 675v BGB:

• Du haftest höchstens mit 50 €, wenn die Karte verloren ging oder gestohlen wurde. Viele Banken verzichten sogar darauf.
• Hat die Bank oder der Shop keine Freigabe per 3-D Secure verlangt, haftest du gar nicht.
• Nach der Sperre der Karte haftest du für keine weitere Zahlung.
• Nur bei grober Fahrlässigkeit trägst du den ganzen Schaden. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn du eine Zahlung freigibst, die ein Anrufer dir diktiert, oder die PIN auf die Karte schreibst.

Siehst du eine fremde Abbuchung, sperre die Karte sofort in der App oder über den Sperr-Notruf 116 116. Melde den Umsatz dann bei deiner Bank. Was du Schritt für Schritt tun musst, steht unter Kreditkarten-Missbrauch.

Geld zurückholen mit dem Chargeback

Ein Vorteil der Kreditkarte zeigt sich, wenn ein Shop nicht liefert oder die Ware nicht stimmt. Dann kannst du bei deiner Bank eine Rückbuchung beantragen, das sogenannte Chargeback. Visa und Mastercard schreiben dieses Verfahren für alle Banken vor.

Kläre den Fall erst mit dem Händler. Reagiert er nicht, melde dich bei deiner Bank mit Bestellung, Zahlungsbeleg und deinem Schriftverkehr. Die Frist liegt meist bei 120 Tagen nach der Zahlung oder dem geplanten Liefertermin. Ein gesetzlicher Anspruch ist das Chargeback nicht. Bei Überweisung oder Vorkasse gibt es so einen Weg aber gar nicht.

Kreditkarte nur für die Internetnutzung

Willst du deine Hauptkarte im Netz gar nicht erst zeigen, gibt es drei Wege:

• Virtuelle Karte: eine Karte nur in der App, ohne Plastik. Manche Banken bieten Einwegkarten, deren Nummer nach einer Zahlung verfällt. Anbieter zeige ich unter virtuelle Kreditkarte.
• Prepaid-Karte: Du lädst nur so viel Geld auf, wie du ausgeben willst. Mehr kann auch ein Dieb nicht abbuchen. Siehe Prepaid-Kreditkarte.
• Zweitkarte mit niedrigem Limit: eine kostenlose zweite Karte, die du nur für Online-Shops nutzt.

Eine kostenlose virtuelle Karte bekommst du zum Beispiel bei Trade Republic:

Kreditkarte, PayPal oder Klarna?

Alle drei sind im Netz sicher, weil du jede Zahlung zusätzlich freigibst. Der Unterschied liegt im Schutz bei Ärger mit dem Shop:

• Kreditkarte: Chargeback über die Bank. Funktioniert in fast jedem Shop weltweit, auch bei Hotels und Mietwagen.
• PayPal: eigener Käuferschutz. Der Shop sieht deine Kartendaten nicht. Du kannst deine Kreditkarte bei PayPal hinterlegen und hast dann beide Schutzwege.
• Klarna: Kauf auf Rechnung. Du zahlst erst, wenn die Ware da ist. Das ist bei neuen Shops der sicherste Weg, verleitet aber leicht zum Ratenkauf.

Seit 2018 darf ein Shop für die Zahlung mit Visa oder Mastercard keine Extragebühr verlangen. Das steht in § 270a BGB. Kostet die Kreditkartenzahlung trotzdem mehr, ist das unzulässig.

Zahlung abgelehnt: die häufigsten Gründe

• Tippfehler: Kartennummer, Ablaufdatum oder Prüfziffer stimmen nicht. Manche Shops prüfen auch die Rechnungsadresse.
• Freigabe abgelaufen: Die Nachricht in der App gilt nur ein paar Minuten.
• Limit erreicht: Dein Verfügungsrahmen oder das Online-Limit ist ausgeschöpft. Bei Prepaid- und Debitkarten fehlt Guthaben.
• Online-Zahlungen gesperrt: In der App sind Zahlungen im Internet oder in bestimmten Ländern abgeschaltet.
• Karte noch nicht aktiviert: Neue Karten musst du oft erst freischalten.
• Verdacht auf Betrug: Die Bank stoppt ungewöhnliche Zahlungen. Ein Anruf bei der Hotline oder eine Bestätigung in der App löst das meist sofort.

Die Girocard funktioniert in den meisten Online-Shops nicht. Im Internet brauchst du eine Karte von Visa oder Mastercard.

Zahlungen per Kreditkarte empfangen

Als Händler oder Selbstständiger brauchst du dafür einen Zahlungsdienstleister. Bekannte Anbieter sind Stripe, SumUp oder PayPal. Sie binden die Zahlung in deinen Shop ein oder schicken dir einen Zahlungslink, den du an Kunden weitergibst. Pro Zahlung behalten sie eine kleine Gebühr ein. Das Geld landet nach ein paar Tagen auf deinem Geschäftskonto. Ein passendes Konto findest du im Geschäftskonto-Vergleich.

Fazit: So zahlst du sicher mit Kreditkarte im Internet