Ist eine Restschuldversicherung bei Kreditkarten ratsam?

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung springt ein, wenn du einen Kredit nicht mehr zurückzahlen kannst. Das gilt meist für drei Fälle: Tod, Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall und Arbeitslosigkeit. Dann zahlt die Versicherung für eine Zeit die Raten oder tilgt die offene Schuld.

Andere Namen dafür sind Ratenschutzversicherung, Kreditrahmenversicherung, Zahlungsschutz oder Restkreditversicherung. Gemeint ist immer das Gleiche. Banken bieten sie beim Ratenkredit, beim Autokredit und auch zur Kreditkarte an.

So funktioniert die Restschuldversicherung bei der Kreditkarte

Bei einer Kreditkarte gibt es keinen festen Kreditbetrag und keine feste Laufzeit. Die Versicherung richtet sich deshalb nach dem offenen Betrag auf deiner Karte, also dem Saldo am Tag der Abrechnung. Ist nichts offen, zahlst du keinen Beitrag. Ist viel offen, wird es teuer.

Ein Beispiel ist die Restschuldversicherung der TF Bank zur TF Bank Mastercard Gold. Laut den Versicherungsbedingungen gilt dort:

• Beitrag: 0,72 % des offenen Saldos, jeden Monat.
• Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit: Die Versicherung zahlt jeden Monat 15 % des Saldos, höchstens 1.000 € im Monat und höchstens 12 Monate lang.
• Tod: Die Versicherung tilgt den Saldo bis höchstens 10.000 €.
• Wartezeit: Die ersten 30 Tage einer Krankschreibung oder Arbeitslosigkeit zahlt sie nicht. Wer kurz nach dem Abschluss arbeitslos wird, bekommt ebenfalls nichts.
• Ende: Der Schutz endet spätestens im Jahr, in dem du 67 wirst.

Auch andere Banken mit Teilzahlung bieten so einen Schutz an. Wie er heißt, was er kostet und was er zahlt, steht im Produktinformationsblatt der Versicherung. Das bekommst du vor dem Abschluss.

Ist ein Zahlungsschutz für die Kreditkarte sinnvoll?

In den meisten Fällen nicht. Ich rate davon ab, und zwar aus drei Gründen:

1. Der offene Betrag ist meist klein. Der Kreditrahmen einer Kreditkarte liegt oft bei wenigen tausend Euro. Im Ernstfall ist das eine Summe, die du oder deine Familie auch ohne Versicherung zurückzahlen kann.

2. Die Versicherung macht teure Schulden noch teurer. Wer den Saldo stehen lässt, zahlt schon hohe Zinsen. Der Beitrag kommt jeden Monat oben drauf.

3. Die Leistung ist begrenzt. Wartezeiten, Höchstbeträge und Ausschlüsse sorgen dafür, dass im Ernstfall oft weniger ankommt, als du denkst.

Hast du dauerhaft einen hohen Betrag auf der Kreditkarte offen, ist nicht die fehlende Versicherung das Problem, sondern der teure Kredit. Dann lohnt es sich meist, den Saldo mit einem günstigeren Ratenkredit oder einem Rahmenkredit abzulösen.

Was kostet die Versicherung?

Rechnen wir mit dem Beitrag der TF Bank. Angenommen, auf deiner Karte sind im Schnitt 2.000 € offen:

• Beitrag im Monat: 2.000 € × 0,72 % = 14,40 €
• Beitrag im Jahr: 172,80 €
• Leistung bei Arbeitslosigkeit: 15 % von 2.000 € = 300 € im Monat, nach der Wartezeit und höchstens 12 Monate

Dazu kommen die Zinsen für den offenen Betrag. Zahlst du die Rechnung dagegen jeden Monat voll, fallen weder Zinsen noch Beiträge an.

Kündigen und widerrufen

Hast du die Versicherung abgeschlossen und bereust es, kannst du sie widerrufen. Bei der TF Bank hast du dafür 30 Tage Zeit, ohne Angabe von Gründen. Danach kannst du sie jederzeit kündigen, per E-Mail oder Brief an die Bank. Deine Kreditkarte bleibt davon unberührt.

Bei anderen Banken stehen die Fristen in den Versicherungsbedingungen. Prüf auf deiner Kreditkartenabrechnung, ob dort ein Beitrag für eine Versicherung auftaucht. Manche Kunden haben den Schutz beim Antrag angeklickt, ohne es zu merken.

Restschuldversicherung beim Ratenkredit und Autokredit

Beim Ratenkredit und beim Autokredit sind die Beträge größer, und die Bank bietet die Versicherung oft gleich mit an. Seit 2025 gilt dafür eine Schutzregel: Die Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit darfst du frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen. So hast du Zeit, in Ruhe zu überlegen. Das steht in § 7a des Versicherungsvertragsgesetzes.

Verlangt eine Bank die Versicherung als Bedingung für den Kredit, muss sie die Kosten in den effektiven Jahreszins einrechnen. Vergleiche Kredite deshalb immer ohne Versicherung. Auch beim Autokredit ist sie meist teurer als die Alternativen unten. Wie du einen günstigen Kredit findest, zeige ich beim Ratenkredit.

Bessere Alternativen

Willst du deine Familie wirklich absichern, nimm eine Versicherung, die zu deinem Leben passt und nicht nur zu einem Kredit:

• Risikolebensversicherung: zahlt im Todesfall eine feste Summe an deine Familie. Die Summe richtest du danach, wie viel deine Familie braucht, etwa solange die Kinder klein sind. Schulden kannst du dort mit einrechnen.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben kannst.
• Notgroschen: drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto. Damit überbrückst du Arbeitslosigkeit oder Krankheit, ohne neue Schulden.

Mein Tipp: Rechnung voll bezahlen

Die beste Absicherung bei der Kreditkarte ist, gar keinen Saldo stehen zu lassen. Stell deine Karte auf volle Zahlung um. Dann bucht die Bank jeden Monat den ganzen Betrag von deinem Girokonto ab, und es fallen weder Zinsen noch Versicherungsbeiträge an.

Eine Karte ohne Jahresgebühr, bei der das geht, ist die GenialCard der Hanseatic Bank. Weitere Karten findest du im Kreditkarten-Vergleich.