von Sten⚡ Auf einen Blick
- Ohne Testament erbt dein Partner nichts. Deine Hälfte vom Gemeinschaftskonto geht an deine Familie.
- Ihr dürft euch in zehn Jahren nur 20.000 € steuerfrei schenken. Darüber kostet jeder Euro mindestens 30 % Schenkungsteuer.
- Nach einer Trennung gibt es keinen Zugewinnausgleich. Es zählt, was auf dem Konto liegt und was ihr schriftlich vereinbart habt.
- DKB und norisbank eröffnen das Konto ohne Trauschein und ohne gemeinsame Adresse.
Gemeinschaftskonto ohne Trauschein: Was ist anders?
Für die Bank seid ihr zwei Inhaber wie alle anderen. Kosten, Karten und Haftung sind gleich. Die Unterschiede kommen erst, wenn einer stirbt, viel Geld einzahlt oder ihr euch trennt. Dann behandelt euch das Gesetz wie Fremde.
| Verheiratet | Unverheiratet | |
|---|---|---|
| Partner erbt ohne Testament | ja | nein |
| Freibetrag Schenkung und Erbe | 500.000 € | 20.000 € |
| Steuersatz über dem Freibetrag | ab 7 % | ab 30 % |
| Gemeinsamer Freistellungsauftrag | ja, bis 2.000 € | nein |
| Ausgleich nach der Trennung | Zugewinnausgleich | nur das Kontoguthaben |
| Unterhalt nach der Trennung | möglich | in der Regel nein |
Eingetragene Lebenspartner sind Ehepaaren gleichgestellt. Alles auf dieser Seite gilt für Paare, die weder verheiratet noch verpartnert sind.
Welche Banken eröffnen ein Gemeinschaftskonto ohne Trauschein?
Ein Girokonto zu zweit bekommt ihr bei allen großen Banken auch unverheiratet. Unterschiede gibt es bei der Adresse. DKB und norisbank eröffnen das Konto auch, wenn ihr an verschiedenen Orten wohnt. Die Commerzbank verlangt eine gemeinsame Anschrift. Welche Bank was kostet, zeige ich im Gemeinschaftskonto-Vergleich.
Beim Tagesgeld ist es strenger. Die Hanseatic Bank führt Tagesgeld zu zweit nur für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner. Die Nexent Bank verlangt, dass ihr gemeinsam steuerlich veranlagt werdet, was nur Ehepaare können. Die ING will beim Extra-Konto dieselbe Meldeadresse. Banken, bei denen es ohne Trauschein klappt, findest du auf der Seite Gemeinsames Tagesgeldkonto.
Erbe: Ohne Testament geht der Partner leer aus
Unverheiratete Partner stehen nicht in der gesetzlichen Erbfolge. Stirbt einer von euch, erben seine Kinder, Eltern oder Geschwister. Beim Gemeinschaftskonto gehört dem Überlebenden nur seine eigene Hälfte. Die andere Hälfte fällt in den Nachlass.
Beim Oder-Konto kommst du trotzdem weiter an das ganze Geld. Die Bank lässt dich allein verfügen, bis die Erben die Einzelverfügung widerrufen. Die Erben können aber ihren Anteil von dir zurückverlangen. Hebst du mehr ab als deine Hälfte, musst du die Differenz erstatten. Was nach dem Tod mit dem Konto passiert, zeige ich auf der Seite Gemeinschaftskonto im Todesfall.
So sichert ihr euch ab
- Testament: Nur so erbt dein Partner. Es muss ganz von Hand geschrieben und unterschrieben sein oder beim Notar gemacht werden. Ein gemeinsames Testament dürfen nur Ehepaare aufsetzen, ihr braucht also zwei. Kinder und, wenn keine Kinder da sind, Eltern behalten einen Pflichtteil (§ 2303 BGB).
- Vollmacht über den Tod hinaus: Sie gibt deinem Partner Zugriff auf deine eigenen Konten, auch nach deinem Tod. So kann er Miete und Rechnungen zahlen, bis die Erben feststehen. Das Geld gehört ihm dadurch aber nicht.
- Bezugsrecht: In einer Lebens- oder Risikoversicherung kannst du deinen Partner als Begünstigten eintragen. Das Geld geht dann am Erbe vorbei direkt an ihn. Viele Banken bieten für Sparkonten einen ähnlichen Vertrag zugunsten Dritter auf den Todesfall an (§ 331 BGB). Fragt bei eurer Bank nach.
Erbschaftsteuer trotz Testament
Auch mit Testament oder Bezugsrecht zahlt dein Partner Erbschaftsteuer, sobald er mehr als 20.000 € bekommt (§ 3 und § 16 ErbStG). Den Versorgungsfreibetrag von 256.000 € gibt es nur für Ehepartner (§ 17 ErbStG). Bei Risikoversicherungen hilft ein Trick: Jeder schließt eine Versicherung auf das Leben des anderen ab, zahlt die Beiträge aus eigenem Geld und trägt sich selbst als Begünstigten ein. Stirbt der Partner, zahlt die Versicherung an den Versicherungsnehmer aus seinem eigenen Vertrag. Dann fällt keine Erbschaftsteuer an. Lasst euch dazu beraten, bevor ihr Verträge umstellt.
Schenkungsteuer: nur 20.000 € Freibetrag
Auf einem Gemeinschaftskonto gehört das Guthaben im Zweifel jedem zur Hälfte (§ 430 BGB). Zahlt nur einer ein, kann das Finanzamt die Hälfte als Geschenk an den anderen werten. Für Ehepaare ist das selten ein Problem. Unverheiratete fallen in die Steuerklasse III (§ 15 ErbStG). Sie haben nur 20.000 € Freibetrag in zehn Jahren (§ 16 ErbStG). Alle Geschenke in dieser Zeit werden zusammengerechnet, auch ein Auto oder Geld für die Wohnung.
Über dem Freibetrag beträgt die Steuer 30 % bis 6 Mio. €, darüber 50 % (§ 19 ErbStG). Einen Einstiegssatz von 7 % wie bei Ehepaaren gibt es nicht. Schon der erste Euro über dem Freibetrag kostet also 30 Cent.
Rechenbeispiel
Lisa und Jonas leben seit fünf Jahren zusammen. Lisa legt über die Jahre 80.000 € Ersparnisse auf das gemeinsame Oder-Konto, Jonas zahlt nichts ein. Das Finanzamt kann 40.000 € als Schenkung an Jonas werten.
| Unverheiratet | Verheiratet | |
|---|---|---|
| Schenkung (Hälfte) | 40.000 € | 40.000 € |
| Freibetrag | 20.000 € | 500.000 € |
| Steuerpflichtig | 20.000 € | 0 € |
| Schenkungsteuer | 6.000 € (30 %) | 0 € |
Ob wirklich eine Schenkung vorliegt, muss das Finanzamt nachweisen. Es kommt darauf an, was ihr untereinander vereinbart habt und wer über das Geld verfügt. Wie die Gerichte das sehen und was die Bank dem Finanzamt meldet, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.
So beugt ihr vor
- Nur Haushaltsgeld aufs gemeinsame Konto: Was ihr jeden Monat für Miete und Einkäufe verbraucht, ist keine Schenkung.
- Ersparnisse auf eigene Konten: Jeder spart auf seinem eigenen Tagesgeldkonto.
- Schriftlich festhalten, wem was gehört: Zahlt einer mehr ein, haltet fest, dass das Geld ihm gehört. Beide unterschreiben, eine Kopie geht zu den Kontoauszügen.
- Vollmacht statt Mitinhaber: Soll der Partner nur Zugriff haben, reicht eine Kontovollmacht für dein Einzelkonto. Dann gehört ihm nichts, und es gibt keine Schenkung.
Trennung ohne Ehe: kein Zugewinnausgleich
Bei Ehepaaren wird nach der Scheidung das Vermögen ausgeglichen. Unverheiratete haben keinen Zugewinnausgleich und in der Regel keinen Anspruch auf Unterhalt. Eine Ausnahme ist der Unterhalt für den Elternteil, der ein gemeinsames Kind betreut (§ 1615l BGB). Für das Konto bedeutet das: Es zählt nur, was darauf liegt und was ihr vereinbart habt.
- Guthaben: Ohne Vereinbarung steht jedem die Hälfte zu (§ 430 BGB). Wer mehr abhebt, muss dem anderen den Rest erstatten.
- Minus: Gegenüber der Bank haftet jeder für das ganze Minus. Untereinander tragt ihr es im Zweifel je zur Hälfte (§ 426 BGB). Zahlt einer alles, kann er die Hälfte vom anderen zurückverlangen.
- Frühere Einzahlungen: Was jeder für Miete und Haushalt beigetragen hat, bekommt er nicht zurück. Nur bei größeren Beträgen, die über den Alltag hinausgingen, kann ein Ausgleich möglich sein, etwa für ein Haus, das dem anderen allein gehört. Das muss derjenige beweisen, der Geld zurückwill (BGH, Urteil vom 09.07.2008, XII ZR 179/05).
Was ihr direkt nach der Trennung mit dem Konto tun solltet, zeige ich auf der Seite Gemeinschaftskonto bei Trennung. Kündigen könnt ihr bei den meisten Banken nur gemeinsam. Wie das geht, steht unter Gemeinschaftskonto kündigen.
Vereinbarung oder Partnerschaftsvertrag
Für das Konto reicht ein Blatt Papier, das ihr beide unterschreibt. Einen Notar braucht ihr dafür nicht. Darin sollte stehen:
- wer wie viel im Monat einzahlt
- wem das Guthaben gehört, wenn einer mehr eingezahlt hat
- wer ein Minus trägt
- was bei einer Trennung mit dem Geld passiert und wer das Konto kündigt
Habt ihr gemeinsam eine Wohnung gekauft oder Kinder, lohnt sich ein ganzer Partnerschaftsvertrag beim Anwalt oder Notar. Darin regelt ihr auch Unterhalt und Eigentum.
Kein gemeinsamer Freistellungsauftrag
Einen Freistellungsauftrag für ein Gemeinschaftskonto dürfen nur Ehepaare und eingetragene Lebenspartner erteilen. Bei euch zieht die Bank von jedem Euro Zinsen Abgeltungsteuer ab. Jeder holt sich seinen Anteil über die Anlage KAP der Steuererklärung zurück. Einfacher ist es, wenn Zinsen gar nicht erst auf dem gemeinsamen Konto anfallen. Spart deshalb jeder auf seinem eigenen Tagesgeldkonto und nutzt dort seinen Freistellungsauftrag. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.
Ob sich ein gemeinsames Konto für euch überhaupt lohnt, zeige ich auf der Seite Gemeinschaftskonto: Vor- und Nachteile.
Mein Tipp: das Gemeinschaftskonto der DKB
Für unverheiratete Paare empfehle ich die DKB. Ihr braucht weder Trauschein noch gemeinsame Adresse. Ihr eröffnet das Konto online, jeder bekommt eine Visa Debitkarte, und ab 700 € Geldeingang im Monat kostet es nichts. Nutzt es für den Haushalt und lasst eure eigenen Konten daneben bestehen. So bleibt wenig Geld gemeinsam liegen, und Erbe, Schenkung und Trennung werden kein Problem.
DKB Girokonto
- Gemeinschaftskontoonline zu zweit, jede Person bekommt eine eigene Visa Debit, kein gemeinsamer Wohnsitz nötig
- Kontogebühr0 € ab 700 € Geldeingang im Monat oder unter 28 Jahren, sonst 4,50 €/Monat
- Guthabenzinskeiner
- Karten
Debit 0 € · 
11,88 €/Jahr (auf Wunsch) - Fremdwährungsgebühren2,2 % (als Aktivkunde keine)
- Besonderheitenkostenloses Notfallpaket
Häufige Fragen zum Gemeinschaftskonto ohne Trauschein
Können unverheiratete Paare ein Gemeinschaftskonto eröffnen?
Ja. Für ein Girokonto zu zweit müsst ihr nicht verheiratet sein. DKB und norisbank verlangen nicht einmal eine gemeinsame Adresse. Nur einige Banken führen Tagesgeld zu zweit ausschließlich für Ehepaare, etwa die Hanseatic Bank.
Was passiert mit dem Gemeinschaftskonto, wenn der unverheiratete Partner stirbt?
Beim Oder-Konto kannst du weiter darüber verfügen. Die Hälfte des Verstorbenen gehört aber seinen Erben. Ohne Testament sind das seine Kinder, Eltern oder Geschwister, nicht du. Sie können ihren Anteil von dir verlangen.
Wie hoch ist der Freibetrag für unverheiratete Paare?
20.000 € in zehn Jahren, für Schenkungen und Erbschaften. Darüber zahlt ihr in Steuerklasse III mindestens 30 % Steuer. Ehepaare haben 500.000 €.
Wem gehört das Geld nach der Trennung?
Ohne schriftliche Vereinbarung jedem die Hälfte, egal wer wie viel eingezahlt hat. Einen Zugewinnausgleich wie bei Ehepaaren gibt es nicht. Wer mehr einzahlt, sollte das deshalb schriftlich festhalten.
Können unverheiratete Paare einen Freistellungsauftrag für das Gemeinschaftskonto stellen?
Nein. Die Bank zieht die Abgeltungsteuer ab. Jeder holt sich seinen Anteil über die Steuererklärung zurück.
Ist ein Gemeinschaftskonto ohne Trauschein sinnvoll?
Für Miete und Einkäufe ja. Größere Ersparnisse würde ich nicht darauf legen. Jeder behält sein eigenes Konto, und auf das gemeinsame kommt nur das Geld für den Haushalt.