Gemeinschaftskonto sinnvoll? Die Vor- und Nachteile

Ist ein Gemeinschaftskonto sinnvoll?

Für die meisten Paare ja, wenn ihr einen gemeinsamen Haushalt habt. Wer zusammen wohnt, zahlt jeden Monat Miete, Strom, Internet und Einkäufe. Ohne gemeinsames Konto rechnet ihr ständig hin und her. Mit einem Gemeinschaftskonto zahlt jeder seinen Anteil ein, und die Rechnungen laufen von dort ab.

Weniger sinnvoll ist es, wenn einer Schulden hat, wenn ihr erst kurz zusammen seid oder wenn einer deutlich mehr Geld einbringt und das Konto auch zum Sparen dienen soll. Dann sind die Risiken größer als der Nutzen. Wofür es passt und wofür nicht, zeige ich weiter unten je nach Lebenslage.

Vorteile und Nachteile im Überblick

Die Vorteile eines Gemeinschaftskontos

Gemeinsame Kosten ohne Rechnerei

Miete, Nebenkosten, Versicherungen und der Wocheneinkauf laufen über ein Konto. Jeder richtet einen Dauerauftrag für seinen Anteil ein. Ihr müsst keine Kassenzettel sammeln und keine Beträge am Monatsende ausgleichen. Wie ihr den Anteil fair aufteilt, steht im Gemeinschaftskonto-Vergleich.

Überblick für beide

Jeder hat einen eigenen Zugang zum Banking und sieht dieselben Buchungen. So merkt ihr früh, wenn das Konto knapp wird. Keiner muss den anderen um Geld bitten, und keiner ist allein für die Haushaltskasse verantwortlich.

Zugriff im Notfall und im Todesfall

Beim Oder-Konto darf jeder allein überweisen und abheben. Liegt einer im Krankenhaus, zahlt der andere die Miete einfach weiter. Stirbt ein Inhaber, bleibt das Konto für den anderen nutzbar. Er braucht dafür keinen Erbschein. Das Geld gehört aber nicht automatisch ihm allein. Was die Erben fordern können, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto im Todesfall.

Kaum Mehrkosten

Bei den meisten Banken kostet das Gemeinschaftskonto so viel wie ein Einzelkonto. Die Bedingung für die kostenlose Kontoführung gilt einmal für das ganze Konto, nicht für jeden Inhaber. Bei vielen Direktbanken bekommt jeder eine eigene Karte ohne Aufpreis. Prüft das vorher, denn manche Banken berechnen die zweite Karte extra.

Die Nachteile eines Gemeinschaftskontos

Ihr haftet beide für das Minus

Das ist der wichtigste Punkt. Rutscht das Konto ins Minus, schuldet jeder von euch der Bank den ganzen Betrag. Die Bank darf sich aussuchen, von wem sie das Geld holt (§ 421 BGB). Das gilt auch, wenn nur einer den Dispo genutzt hat. Zahlt ihr nicht, kann die Bank das bei beiden der Schufa melden. Wie die Haftung beim Oder-Konto und beim Und-Konto aussieht, steht auf der Seite Oder-Konto und Und-Konto.

Schulden des Partners treffen auch dich

Hat einer von euch Schulden, kann ein Gläubiger das Gemeinschaftskonto pfänden. Dann ist erst einmal das ganze Guthaben gesperrt, auch dein Anteil. Ein Gemeinschaftskonto kann außerdem kein Pfändungsschutzkonto sein. Was du in so einem Fall tun kannst, steht auf der Seite Pfändung beim Gemeinschaftskonto.

Streit nach einer Trennung

Beim Oder-Konto kann jeder allein das ganze Guthaben abheben, auch mitten in der Trennung. Zustehen würde ihm im Zweifel nur die Hälfte. Das Geld zurückzuholen kostet dann Zeit und Nerven. Kündigen könnt ihr bei den meisten Banken nur gemeinsam. Und in ein Einzelkonto umwandeln lässt sich das Konto oft nicht. Was ihr bei einer Trennung zuerst tun solltet, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto bei Trennung.

Steuern bei ungleichen Einzahlungen

Auf einem Gemeinschaftskonto gehört das Geld im Zweifel jedem zur Hälfte. Zahlt einer viel mehr ein als der andere, kann das Finanzamt das als Schenkung sehen. Ehepartner haben 500.000 € Freibetrag in zehn Jahren, unverheiratete Partner nur 20.000 €. Für Geld, das ihr monatlich verbraucht, spielt das kaum eine Rolle. Heikel wird es bei größeren Ersparnissen. Einen gemeinsamen Freistellungsauftrag gibt es zudem nur für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.

Weniger Freiheit und mehr Kontrolle

Jede Buchung ist für den anderen sichtbar. Das schafft Vertrauen, kann aber auch zu Diskussionen führen. Beim Und-Konto braucht jede Zahlung sogar die Zustimmung von beiden. Für den Alltag ist das zu umständlich. Deshalb führen die meisten Banken Gemeinschaftskonten als Oder-Konto.

Schufa-Prüfung und Prämie

Die Bank prüft bei der Eröffnung beide Inhaber bei der Schufa. Hat einer einen negativen Eintrag, kann sie den Antrag ablehnen oder keinen Dispo geben. Auch bei den Prämien gibt es einen Haken. Eine Neukunden-Prämie zahlt die Bank meist nur einmal je Konto. Manche Banken zahlen sie nur für Einzelkonten, etwa die DKB.

Die beste Lösung: das Drei-Konten-Modell

Die meisten Nachteile verschwinden, wenn das Gemeinschaftskonto nicht euer einziges Konto ist. Beim Drei-Konten-Modell hat jeder sein eigenes Girokonto. Darauf kommt das Gehalt, und davon zahlt jeder seine eigenen Ausgaben. Dazu kommt ein gemeinsames Konto für den Haushalt.

1. Eigenes Konto für jeden: Gehalt, Hobbys, eigene Abos und eigene Ersparnisse.
2. Dauerauftrag aufs gemeinsame Konto: jeder seinen Anteil, am besten am Tag nach dem Gehalt.
3. Gemeinsames Konto für den Haushalt: Miete, Strom, Internet, Einkäufe, gemeinsamer Urlaub.

So bleibt auf dem gemeinsamen Konto nur wenig Geld liegen. Eine Pfändung oder eine Trennung trifft dann nur einen kleinen Betrag. Schenkungsteuer ist bei Haushaltsgeld kein Thema. Und jeder kann über sein eigenes Geld frei entscheiden. Größere Ersparnisse legt jeder auf ein eigenes Tagesgeldkonto. Wollt ihr gemeinsam sparen, geht das auch: welche Banken ein gemeinsames Tagesgeldkonto anbieten, zeige ich auf einer eigenen Seite.

Für wen ein Gemeinschaftskonto passt

Ehepaare

Hier passt es am besten. Der Freibetrag für Schenkungen ist hoch, und ihr könnt einen gemeinsamen Freistellungsauftrag erteilen. Trotzdem rate ich auch Ehepaaren zu einem eigenen Konto für jeden. Dann bleibt jeder zahlungsfähig, wenn das gemeinsame Konto gesperrt ist.

Unverheiratete Paare

Ein Gemeinschaftskonto bekommt ihr auch ohne Trauschein. Ihr solltet aber drei Dinge wissen. Der Freibetrag bei Schenkungen liegt nur bei 20.000 € in zehn Jahren. Jeder braucht einen eigenen Freistellungsauftrag. Und ohne Testament erbt der Partner nichts. Den Anteil des Verstorbenen am Konto bekommen dann die Erben. Haltet das gemeinsame Guthaben deshalb klein. Wie ihr euch ohne Trauschein absichert, zeige ich auf der Seite Gemeinschaftskonto für unverheiratete Paare.

WG und Freunde

Für eine WG-Kasse ist ein Gemeinschaftskonto selten die beste Wahl. Die meisten Banken erlauben nur zwei Inhaber. Außerdem haftet ihr für den Dispo eurer Mitbewohner. Zieht einer aus, müsst ihr das Konto meist kündigen und neu eröffnen. Ein geteiltes Unterkonto ist hier einfacher.

Eltern und erwachsene Kinder

Soll ein Kind die Bankgeschäfte der alten Eltern erledigen, reicht eine Kontovollmacht. Ein Gemeinschaftskonto ist dafür nicht nötig. Es hätte sogar Nachteile: Das Kind haftet für ein Minus, und Geschwister fühlen sich beim Erbe schnell benachteiligt. Eine Vollmacht über den Tod hinaus sorgt dafür, dass das Kind auch im Todesfall Rechnungen zahlen kann. Für Kinder unter 18 gibt es eigene Konten, die ich im Kinderkonto-Vergleich zeige.

Alternativen zum Gemeinschaftskonto

Nicht jeder will gemeinsam haften. Diese Wege geben euch gemeinsamen Zugriff, ohne dass beide Inhaber werden:

• Kontovollmacht: Das Konto gehört einem von euch, der andere darf überweisen und abheben. Er haftet nicht für ein Minus. Der Inhaber kann die Vollmacht jederzeit widerrufen.
• Geteilte Unterkonten: N26 bietet in den Modellen Smart, Go und Metal „Shared Spaces“ für bis zu zehn Personen. Das Geld gehört dem, der den Space angelegt hat. Ein Space hat keine eigene IBAN und keine Karte.
• Geteilte Konten bei Fintechs: Bei Vivid könnt ihr ein Pocket mit anderen teilen. Laut Vivid ist das kein Gemeinschaftskonto, sondern eine Bankvollmacht. Ähnlich ist es bei Tomorrow.
• Zweites eigenes Konto: Einer führt ein extra Konto für die Haushaltskosten, der andere überweist seinen Anteil. Kostenlose Konten dafür zeige ich auf der Seite Kostenloses Zweitkonto.

Der Nachteil aller Alternativen: Das Geld gehört rechtlich nur einem. Trennt ihr euch oder stirbt der Inhaber, hat der andere keinen eigenen Anspruch auf das Konto. Wer gleichberechtigt sein will, nimmt das echte Gemeinschaftskonto. Wie sich beide Wege unterscheiden und welche Banken was anbieten, steht im Gemeinschaftskonto-Vergleich. Bei vielen Banken könnt ihr übrigens ein bestehendes Konto nicht einfach umwandeln. Welche es doch erlauben, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto umwandeln.

Mein Tipp: das Gemeinschaftskonto der DKB

Für das gemeinsame Konto im Drei-Konten-Modell empfehle ich die DKB. Eure eigenen Konten bleiben, egal bei welcher Bank. Ihr eröffnet das Gemeinschaftskonto online, jeder bekommt eine Visa Debitkarte, und ab 700 € Geldeingang im Monat kostet es nichts. Eure Daueraufträge für den Haushalt erreichen diese Grenze meist von allein. Einen gemeinsamen Wohnsitz braucht ihr nicht.

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