von Sten⚡ Auf einen Blick
- Bei den meisten Banken müsst ihr gemeinsam kündigen, etwa bei DKB, ING und norisbank. Bei C24, Commerzbank und Revolut reicht einer.
- Die Kündigung kostet nichts. Eine Frist gibt es nicht, das Konto wird sofort abgerechnet.
- Vorher sollte das Konto ausgeglichen sein. Ein Minus zahlt ihr zurück, ein Guthaben teilt ihr auf.
- Macht der andere nicht mit, könnt ihr das Konto bei vielen Banken trotzdem allein sperren lassen.
Wer darf das Gemeinschaftskonto kündigen?
Ein Gemeinschaftskonto ist ein Vertrag zwischen der Bank und euch beiden. Deshalb verlangen die meisten Banken, dass auch beide kündigen. Das gilt selbst beim Oder-Konto, bei dem sonst jeder allein überweisen darf. Beim Und-Konto geht ohnehin alles nur gemeinsam. Was der Unterschied ist, erkläre ich auf der Seite Oder-Konto und Und-Konto.
Einige Banken lassen einen Inhaber allein kündigen. Die Regel steht in den Bedingungen für Gemeinschaftskonten eurer Bank. So halten es die großen Banken:
| Bank | Wer kündigt? | So geht es |
|---|---|---|
| DKB | nur beide | online, jeder bestätigt im eigenen Banking |
| ING | nur beide | Formular mit den Unterschriften aller Inhaber im Original |
| norisbank | beide | Formular mit zwei Unterschriften, für das Restguthaben braucht die Bank beide |
| Deutsche Bank | einzelne Konten jeder allein, die ganze Kontoverbindung nur beide | schriftlich |
| Commerzbank | einer reicht | Online-Banking oder Formular |
| C24 | jeder allein, gilt für beide | Erklärung an die Bank, das eigene Hauptkonto bleibt |
| Revolut | jeder allein, wenn das Konto auf 0 € steht | App, Brief oder E-Mail |
Bei Volksbanken und vielen privaten Banken steht in den Bedingungen: Auflösen können nur alle Inhaber gemeinsam. Sparkassen regeln das je Institut. Fragt dort am besten in der Filiale nach.
Gemeinschaftskonto kündigen: Schritt für Schritt
Wer einfach nur kündigt, erlebt oft böse Überraschungen. Die Miete wird nicht abgebucht oder das Gehalt landet im Nichts. Geht deshalb in dieser Reihenfolge vor:
- Neue Konten eröffnen. Jeder braucht ein Konto für sein Gehalt und seinen Teil des Guthabens. Wollt ihr weiter gemeinsam zahlen, eröffnet zuerst das neue Gemeinschaftskonto.
- Zahlungen umstellen. Gehalt, Kindergeld, Miete, Strom, Versicherungen und Abos bekommen die neue IBAN. Lasst das alte Konto danach noch zwei bis vier Wochen laufen, bis alle Buchungen umgezogen sind.
- Konto ausgleichen. Zahlt einen Dispo zurück. Teilt das Guthaben am besten selbst auf, bevor ihr kündigt.
- Kontoauszüge sichern. Nach der Schließung habt ihr keinen Zugriff mehr auf das Online-Banking. Ladet die Auszüge vorher herunter.
- Kündigung schicken. Online, per Formular der Bank oder per Brief. Gebt ein Konto an, auf das die Bank das Restguthaben überweist.
- Karten entsorgen. Girocard und Debitkarten gehören wegen des Chips nicht in den Hausmüll. Gebt sie beim Wertstoffhof ab oder schickt sie an die Bank.
- Freistellungsauftrag prüfen. Den Freibetrag, der beim alten Konto lag, könnt ihr der neuen Bank geben.
Habt ihr bei derselben Bank auch ein gemeinsames Tagesgeldkonto oder Depot, kündigt es mit. Wie das beim Depot geht, steht auf der Seite Depot kündigen.
Kosten und Fristen
Ein Girokonto dürft ihr jederzeit kündigen. Eine Frist gilt nur, wenn ihr eine vereinbart habt, und die darf höchstens einen Monat lang sein (§ 675h BGB). Eine Gebühr für die Kündigung darf die Bank nicht verlangen. Monatliche Kontogebühren zahlt ihr nur bis zum letzten Tag.
Meist schließt die Bank das Konto innerhalb weniger Tage. Läuft noch eine Kreditkartenabrechnung über das Konto, wartet sie oft bis zum Monatsende. Der Schufa meldet die Bank, dass das Konto beendet ist. Das schadet eurer Bonität nicht.
Was passiert mit dem Guthaben?
Habt ihr nichts anderes vereinbart, gehört jedem die Hälfte (§ 430 BGB). Das gilt auch, wenn einer mehr eingezahlt hat. Die Bank überweist das Restguthaben auf das Konto, das ihr in der Kündigung angebt. Manche Banken teilen es auf zwei Konten auf. Für die Auszahlung verlangt etwa die norisbank die Unterschriften aller Inhaber.
Einfacher ist es, wenn ihr das Geld vorher selbst aufteilt. Jeder überweist sich seinen Teil, danach steht das Konto fast auf null. Habt ihr sehr ungleich eingezahlt, kann das Finanzamt die Hälfte des anderen als Schenkung sehen. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.
Und wenn das Konto im Minus ist?
Ein Minus müsst ihr vor der Schließung ausgleichen. Für den Dispo haftet ihr beide als Gesamtschuldner. Die Bank kann den ganzen Betrag von jedem von euch verlangen, egal wer das Konto überzogen hat. Untereinander tragt ihr die Schulden im Zweifel je zur Hälfte (§ 426 BGB).
Zahlt keiner, bleibt das Konto offen und die Zinsen laufen weiter. Am Ende kündigt die Bank und gibt die Forderung oft an ein Inkassobüro. Das kann sich dann auch in der Schufa zeigen. Was ein Dispo kostet, zeige ich auf der Seite Dispokredit.
Wenn der andere nicht kündigen will
Nach einer Trennung oder bei Streit macht der Partner oft nicht mit. Verlangt eure Bank zwei Unterschriften, könnt ihr das Konto dann nicht auflösen. Ihr könnt es aber absichern.
Bei vielen Banken darf jeder Inhaber die Einzelverfügung widerrufen. Ein Schreiben an die Bank reicht. Danach geht jede Überweisung nur noch gemeinsam, und keiner kann das Konto leer räumen. Bei C24 geht das nicht. Dort dürft ihr dafür allein kündigen. Revolut sperrt ausgehende Zahlungen, sobald ein Inhaber einen Streit meldet.
Lasst danach euer Gehalt auf ein eigenes Konto überweisen. Welche Konten kostenlos sind, zeigt mein Girokonto-Vergleich. Einigt ihr euch gar nicht, hilft ein Anwalt für Familienrecht. Jeder von euch kann verlangen, dass das gemeinsame Geld aufgeteilt wird. Alles, was nach einer Trennung zu tun ist, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto bei Trennung.
Gemeinschaftskonto nach dem Tod kündigen
Beim Oder-Konto darf der überlebende Partner das Konto meist allein auflösen oder auf sich umschreiben lassen. Die Erben müssen nicht mitwirken. So steht es in den Bedingungen vieler Banken, zum Beispiel bei der Deutschen Bank und bei C24. Widerruft aber ein Erbe die Einzelverfügung, geht nur noch alles gemeinsam mit den Erben.
Beim Und-Konto könnt ihr nur zusammen mit allen Erben kündigen. Revolut friert das Konto nach einem Todesfall ein, bis geklärt ist, wem das Geld gehört. Wichtig: Wer allein auflöst, darf nicht automatisch alles behalten. Die Hälfte des Verstorbenen gehört in der Regel zum Erbe. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto im Todesfall.
Kündigen oder in ein Einzelkonto umwandeln?
Statt zu kündigen, kann einer das Konto allein weiterführen. Der andere scheidet dann als Inhaber aus. Der Vorteil: Die IBAN bleibt, und ihr müsst keine Zahlungen umstellen. Dafür müssen beide unterschreiben, und die Bank prüft oft die Bonität des Verbleibenden. Welche Banken umwandeln, zeige ich auf der Seite Gemeinschaftskonto umwandeln.
Nicht jede Bank macht das mit. Bei C24 ist eine Umwandlung in ein Einzelkonto laut Bedingungen nicht möglich. Auch die Consorsbank wandelt nicht um. Dann bleibt nur kündigen und ein neues Einzelkonto eröffnen.
Wenn die Bank das Gemeinschaftskonto kündigt
Auch die Bank kann euch kündigen. Bei einem Girokonto muss sie dafür eine Frist von mindestens zwei Monaten einhalten (§ 675h BGB). Ohne Frist geht es nur aus wichtigem Grund, zum Beispiel bei falschen Angaben oder wenn ein Minus lange nicht ausgeglichen wird.
Bei einer Pfändung schließt die Bank das Konto nicht einfach. Sie muss erst klären, ob das Guthaben dem Gläubiger zusteht. C24 sperrt das Gemeinschaftskonto schon, wenn das Konto eines Inhabers gepfändet wird. Was dann gilt, zeige ich auf der Seite Pfändung beim Gemeinschaftskonto.
Vorlage: Kündigungsschreiben für das Gemeinschaftskonto
Hat eure Bank ein eigenes Formular, nehmt am besten das. Sonst reicht ein Brief wie dieser. Unterschreiben sollten ihn alle Inhaber.
Vorname Name, Straße, PLZ Ort (1. Kontoinhaber)
Vorname Name, Straße, PLZ Ort (2. Kontoinhaber)An die [Name der Bank], [Anschrift]
Kündigung unseres Gemeinschaftskontos, IBAN DE…
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündigen wir unser Gemeinschaftskonto mit der oben genannten IBAN zum [Datum] / zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Bitte kündigen Sie auch alle Karten, die zu diesem Konto gehören.
Bitte überweisen Sie das Restguthaben zu gleichen Teilen auf diese Konten:
[Name], IBAN …
[Name], IBAN …Bitte bestätigen Sie uns die Kündigung schriftlich.
Mit freundlichen Grüßen
Ort, Datum, Unterschrift 1. Kontoinhaber, Unterschrift 2. Kontoinhaber
Mein Tipp: das Gemeinschaftskonto der DKB
Viele kündigen ihr Gemeinschaftskonto, weil es bei der Filialbank jeden Monat Gebühren kostet. Für ein neues gemeinsames Konto empfehle ich die DKB. Ihr eröffnet es online, jeder bekommt eine Visa Debitkarte, und ab 700 € Geldeingang im Monat kostet es nichts. Einen gemeinsamen Wohnsitz braucht ihr nicht. Weitere Banken zeigt der Gemeinschaftskonto-Vergleich.
DKB Girokonto
- Gemeinschaftskontoonline zu zweit, jede Person bekommt eine eigene Visa Debit, kein gemeinsamer Wohnsitz nötig
- Kontogebühr0 € ab 700 € Geldeingang im Monat oder unter 28 Jahren, sonst 4,50 €/Monat
- Guthabenzinskeiner
- Karten
Debit 0 € · 
11,88 €/Jahr (auf Wunsch) - Fremdwährungsgebühren2,2 % (als Aktivkunde keine)
- Besonderheitenkostenloses Notfallpaket
Häufige Fragen zum Kündigen des Gemeinschaftskontos
Kann ich ein Gemeinschaftskonto allein kündigen?
Bei den meisten Banken nicht. DKB, ING und norisbank brauchen beide Inhaber. Bei C24, Commerzbank und Revolut reicht einer. Die Regel steht in den Bedingungen für Gemeinschaftskonten eurer Bank.
Hat die Kündigung eine Frist?
In der Regel nicht. Ein Girokonto könnt ihr jederzeit kündigen. Eine vereinbarte Frist darf höchstens einen Monat betragen. Die Bank schließt das Konto meist nach wenigen Tagen.
Kostet die Kündigung etwas?
Nein. Für die Kündigung eines Girokontos darf die Bank kein Entgelt verlangen. Kontogebühren zahlt ihr nur bis zum Ende.
Wer bekommt das Geld, wenn wir das Gemeinschaftskonto auflösen?
Im Zweifel jeder die Hälfte, egal wer wie viel eingezahlt hat. Die Bank überweist das Restguthaben auf das Konto, das ihr in der Kündigung nennt. Am einfachsten teilt ihr das Geld vorher selbst auf.
Mein Partner will nicht kündigen. Was kann ich tun?
Widerruft schriftlich die Einzelverfügung. Dann geht jede Zahlung nur noch gemeinsam. Leitet euer Gehalt auf ein eigenes Konto um. Kommt ihr gar nicht weiter, hilft ein Anwalt für Familienrecht.
Kann ich das Gemeinschaftskonto nach dem Tod meines Partners kündigen?
Beim Oder-Konto meist ja, auch ohne die Erben. Das Guthaben gehört aber zur Hälfte zum Erbe. Beim Und-Konto braucht ihr die Zustimmung aller Erben.
Kann ich das Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umwandeln?
Bei manchen Banken ja, wenn beide unterschreiben. Die IBAN bleibt dann gleich. C24 und Consorsbank wandeln nicht um. Dort bleibt nur kündigen und neu eröffnen.