Gemeinschaftskonto umwandeln: vom Einzelkonto und zurück

Kann man ein Konto einfach umwandeln?

Beim Umwandeln bleibt das Konto mit seiner IBAN bestehen. Nur die Inhaber ändern sich. Aus deinem Einzelkonto wird ein Gemeinschaftskonto, oder einer von euch scheidet aus dem gemeinsamen Konto aus. Daueraufträge, Lastschriften und das Gehalt laufen dann ohne Umstellung weiter.

Einen Anspruch darauf habt ihr aber nicht. Für die Bank ist ein neuer Inhaber ein neuer Vertragspartner. Sie muss ihn prüfen und kann ablehnen. Viele Direktbanken bieten die Umwandlung deshalb gar nicht an. Dort eröffnet ihr ein neues Konto.

Welche Banken umwandeln

So steht es in den Hilfeseiten und Bedingungen der Banken:

Bank	Einzelkonto wird Gemeinschaftskonto	Gemeinschaftskonto wird Einzelkonto
DKB	nein, Inhaber lassen sich nicht ändern	nein
Consorsbank	nein	nein
C24	nein, das Gemeinschaftskonto kommt zu euren Konten dazu	nein, laut Bedingungen
N26	nein, das Gemeinschaftskonto kommt zu euren Konten dazu	kündigen, eure eigenen Konten bleiben
Commerzbank	nein, neu eröffnen	bei der Bank fragen
comdirect	nein, neu eröffnen	bei der Bank fragen
norisbank	nein, neu eröffnen	bei der Bank fragen
Sparkasse	bei vielen Sparkassen möglich	je nach Sparkasse

ING und Deutsche Bank nennen keine feste Regel. Fragt dort beim Kundenservice nach, bevor ihr etwas kündigt. Bei Sparkassen und Volksbanken entscheidet jedes Institut selbst. Dort lohnt ein Termin in der Filiale.

Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto umwandeln

Macht eure Bank mit, wird dein Partner als zweiter Inhaber eingetragen. Er muss sich ausweisen und den Antrag unterschreiben. Die Bank holt eine Schufa-Auskunft über ihn ein. Ist sie schlecht, kann die Bank ablehnen oder den Dispo kürzen.

Danach bekommt dein Partner eine eigene Karte und einen eigenen Zugang zum Banking. Ihr haftet ab dann beide für ein Minus, und zwar jeder in voller Höhe. Gleicht ein Minus deshalb vorher aus. Dann gibt es später keinen Streit, wer was schuldet.

Legt vorher auch fest, ob es ein Oder-Konto oder ein Und-Konto werden soll. Beim Oder-Konto darf jeder allein über das Geld verfügen. Beim Und-Konto geht alles nur gemeinsam. Was besser zu euch passt, steht auf der Seite Oder-Konto und Und-Konto.

Die Alternative: ein Gemeinschaftskonto dazu

Bei den meisten Banken eröffnet ihr das Gemeinschaftskonto zusätzlich. Eure Einzelkonten müsst ihr dafür nicht kündigen. Ich halte das für den besseren Weg. Jeder behält sein Gehaltskonto, und aufs gemeinsame Konto geht nur, was ihr für Miete und Haushalt braucht. Trennt ihr euch später, ist schnell klar, was wem gehört.

Wollt ihr trotzdem nur ein Konto, zieht die Zahlungen vom alten Einzelkonto um und kündigt es danach. Welche Banken ein gemeinsames Konto kostenlos führen, zeigt der Gemeinschaftskonto-Vergleich.

Oder nur eine Vollmacht

Soll dein Partner nur Zugriff haben, reicht eine Kontovollmacht. Das Konto bleibt dann deins. Dein Partner darf überweisen und abheben, haftet aber nicht für ein Minus. Du kannst die Vollmacht jederzeit widerrufen. Eine Vollmacht über den Tod hinaus hilft, wenn einer von euch stirbt.

Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umwandeln

Hier scheidet einer von euch aus, und der andere führt das Konto allein weiter. Das kommt vor allem nach einer Trennung vor. Wo die Bank das anbietet, braucht sie die Unterschriften von beiden. Allein kann niemand den anderen austragen lassen.

Vorher muss das Konto in Ordnung sein. Ein Minus zahlt ihr zurück. Ist das Konto gepfändet, wandelt die Bank in der Regel nicht um. Die Bank prüft außerdem, ob der Verbleibende das Konto allein tragen kann. Den Dispo setzt sie dann oft neu fest.

• Guthaben: Jedem gehört im Zweifel die Hälfte (§ 430 BGB). Wer das Konto behält, zahlt dem anderen seinen Anteil aus.
• Altschulden: Für ein Minus aus der gemeinsamen Zeit haftet der Ausscheidende weiter. Erst eine schriftliche Erklärung der Bank entlässt ihn aus der Haftung.
• Karten und Zugang: Karte und Online-Banking des Ausscheidenden werden gesperrt. Er sollte vorher die Kontoauszüge sichern, die er braucht.
• Freistellungsauftrag: Prüft ihn neu. Nach einer Trennung braucht jeder einen eigenen.

Wenn die Bank nicht umwandelt

Dann eröffnet der, der allein weitermachen will, ein neues Einzelkonto. Gehalt, Miete und Abos zieht er dorthin um. Erst danach kündigt ihr das Gemeinschaftskonto. Wer dabei allein kündigen darf und wie das Schreiben aussieht, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto kündigen.

Nach einer Trennung: erst sperren, dann umwandeln

Will einer das Konto behalten und der andere stimmt nicht zu, kommt ihr nicht weiter. Bis das geklärt ist, solltet ihr das Konto absichern. Bei vielen Banken kann jeder allein die Einzelverfügung widerrufen. Dann wird aus dem Oder-Konto ein Und-Konto, und keiner kann das Konto leer räumen. Bei C24 geht das nicht, dort ist die Einzelverfügung unwiderruflich.

Zurück zum Oder-Konto geht es nur, wenn alle zustimmen. Wie ihr Gehalt, Daueraufträge und das Guthaben nach einer Trennung ordnet, steht auf der Seite Gemeinschaftskonto bei Trennung.

Nach dem Tod: Konto auf den Partner umschreiben

Stirbt ein Inhaber eines Oder-Kontos, darf der andere weiter über das Konto verfügen. Bei vielen privaten Banken und Volksbanken gilt dazu eine feste Regel aus den Bedingungen für Gemeinschaftskonten: Der Überlebende kann das Konto ohne die Erben auflösen oder auf seinen Namen umschreiben lassen. Die Bank verlangt dafür die Sterbeurkunde.

Nicht überall geht beides. Die Deutsche Bank nennt in ihren Bedingungen nur das Auflösen. Bei C24 ist eine Umwandlung in ein Einzelkonto ausgeschlossen. Beim Und-Konto geht ohne die Erben gar nichts. Wichtig: Die Hälfte des Verstorbenen gehört in der Regel zum Erbe, auch wenn das Konto jetzt auf dich läuft. Mehr dazu auf der Seite Gemeinschaftskonto im Todesfall.

Steuern: Wird das Guthaben zur Schenkung?

Liegt auf deinem Einzelkonto viel Geld, gehört es nach der Umwandlung rechnerisch euch beiden. Das Finanzamt kann die Hälfte dann als Schenkung an deinen Partner werten. Ehepartner haben dafür 500.000 € Freibetrag, unverheiratete Partner nur 20.000 € in zehn Jahren.

Größere Ersparnisse lasst ihr deshalb besser auf einem Konto, das nur einem gehört, etwa einem eigenen Tagesgeldkonto. Aufs gemeinsame Konto kommt das Geld für den Alltag. Genauso gilt es umgekehrt: Zahlt der Verbleibende dem Ausscheidenden mehr als die Hälfte aus, kann das ebenfalls eine Schenkung sein. Die Regeln im Detail stehen auf der Seite Gemeinschaftskonto und Steuern.

Umwandeln: Schritt für Schritt

1. Bei der Bank fragen. Klärt, ob sie umwandelt, welches Formular sie braucht und ob ihr in die Filiale müsst.
2. Konto ausgleichen. Ein Minus zahlt ihr zurück. Offene Buchungen lasst ihr vorher abrechnen.
3. Guthaben klären. Teilt das Geld auf oder legt schriftlich fest, wem es gehört.
4. Antrag unterschreiben. Beide unterschreiben, der neue Inhaber weist sich aus.
5. Karten, Zugang und Freistellungsauftrag anpassen. Neue Karte bestellen oder alte sperren, Freistellungsauftrag neu erteilen.
6. Lehnt die Bank ab: neues Konto eröffnen, Zahlungen umziehen, altes Konto kündigen.

Mein Tipp: das Gemeinschaftskonto der DKB

Wandelt eure Bank nicht um, eröffnet einfach ein neues gemeinsames Konto. Dafür empfehle ich die DKB. Eure Einzelkonten bleiben dabei bestehen, egal bei welcher Bank. Ihr eröffnet das Konto online, jeder bekommt eine Visa Debitkarte, und ab 700 € Geldeingang im Monat kostet es nichts. Einen gemeinsamen Wohnsitz braucht ihr nicht.

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